南陽鄧州市郭溝村的低保戶盧林祥，是在被人上門追債時(shí)，才得知自己背負(fù)貸款的數(shù)額及還款方式：總計(jì)8.2萬元的車輛抵押貸款，每月還1656.39元，盧林祥需要連續(xù)還款60個(gè)月。

“我被騙了，我既沒有見到車，又沒有拿到錢，憑啥還？而且我根本就還不起這貸款。”面對(duì)催收人員，一個(gè)月只有400元低保救助金的盧林祥說。

低保戶盧林祥的住所，兩間磚瓦房是當(dāng)?shù)卣鲑Y為其建設(shè)。 新京報(bào)記者 程亞龍 攝

2022年，盧林祥經(jīng)人介紹到鄭州，“說幫他們貸款，可以給我10萬元到20萬元的好處費(fèi)”，可配合對(duì)方貸款并提出新車后，他不僅沒有拿到錢，車也不知所終。

新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，和盧林祥一樣遭遇類似情況的涉及多人，其中包括殘疾人和有智力障礙的人，他們被以有好處費(fèi)或貸款后分成為由，在鄭州辦理貸款。有受害者稱，車輛從4S店貸款提出后，被對(duì)方出售獲利，而他們沒拿到任何好處費(fèi)，還成了“背貸人”債務(wù)纏身。

在當(dāng)事人報(bào)案多次未被立案后，3月16日，新京報(bào)記者陪同一名當(dāng)事人再次報(bào)警，鄭州市公安局金水路分局刑偵三中隊(duì)民警表示，車輛首付款不是報(bào)案人支付，其并沒有實(shí)際的損失，不予立案。但檢索可見，山西太原、江蘇淮陰、安徽合肥等地警方均曾偵破同一形式的案件，涉案人員被法院以“貸款詐騙罪”判處刑罰。

辦貸款買車的低保戶

盧林祥已記不清楚，自己是2022年的幾月份，到鄭州辦理的貸款了。因曾患腦卒中（俗稱：中風(fēng)），50歲的盧林祥智力、記憶力受到影響下降，身體也落下病癥。

根據(jù)盧林祥的車貸合同簽訂的時(shí)間推測(cè)，他大約是在8月份到的鄭州。盧林祥稱，去鄭州前，他在鄧州市十林鎮(zhèn)的一條鄉(xiāng)道旁撿拾廢品，一名中年男子上前搭訕，詢問其是否需要錢，可以幫他弄一二十萬元。

作為交換條件，盧林祥需要幫對(duì)方貸一筆款，而這筆款“不用償還”。盧林祥很爽快地答應(yīng)了，次日在這名叫張彥（化名）的男子陪同下打印征信，之后便被安排乘坐出租車前往鄭州，到鄭州后由一名趙姓女子將其接到中原區(qū)華山路的一個(gè)小區(qū)內(nèi)居住。

盧林祥稱，根據(jù)張彥和趙姓女子及其他人員的介紹，他了解到，貸款的方式是往自己名下過戶一套房屋，然后用房子抵押辦理各類貸款。在鄭州等了幾天之后，他并沒有接到讓過戶房子的通知，而是要先去貸款買一輛車。

上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司提供的《汽車抵押貸款合同》顯示，盧林祥于2022年8月22日辦理貸款，從駐馬店一家汽車4S店提走了總價(jià)10.28萬元的雪弗蘭科魯澤轎車，交納的首付款為20800元。該4S店銷售經(jīng)理表示，首付款中包含了車輛購置稅和保險(xiǎn)費(fèi)，幾乎相當(dāng)于“零首付”購車。

通過交管12123APP查詢可見，盧林祥名下的轎車車牌號(hào)為豫Q5597S。 新京報(bào)記者 程亞龍 攝

盧林祥稱自己從未到過駐馬店，貸款是在鄭州一處賣車市場(chǎng)內(nèi)辦的，而提車時(shí)，自己也就是從一個(gè)小區(qū)的地下車庫坐著這輛新車到路面上，行程不超過200米，之后就再也沒有見過這輛車了。沒有駕照的盧林祥，甚至不知道車的品牌，描述稱，“是一個(gè)金色的十字架”。

盧林祥稱，辦理貸款、提車，均是安排其住宿的趙姓女子帶著。提車后，盧林祥曾詢問她“什么時(shí)候給錢？”遭到斥責(zé)：“車還沒有賣呢，去哪弄錢給你。”

后來盧林祥聽人說，過戶房屋會(huì)影響自己的低保救助金，所以拒絕幫人以房產(chǎn)貸款，回了老家，自己沒有拿到一分錢的好處費(fèi)，逾期后反倒被人追債到家。

按照貸款合同約定，盧林祥需要自貸款發(fā)放的次月起，連續(xù)60個(gè)月，每月償還1656.39元。而離異后獨(dú)自一人生活的他，只有每個(gè)月400元的低保，和每年4000元的殘疾補(bǔ)貼。

家中張貼的脫貧明白卡顯示，盧林祥家庭人數(shù)1人，勞動(dòng)力人數(shù)0人，家庭年人均收入為10716元。而這筆錢，均來源于政府的各類補(bǔ)貼。即便是盧林祥目前所住的兩間磚瓦房，也是當(dāng)?shù)卣鲑Y，為其所建。

偽造的基本信息

有同樣遭遇的，還有南陽市方城縣53歲的李成梅。

她經(jīng)同村人員介紹認(rèn)識(shí)張彥，得知能拿到一二十萬后，同意到鄭州貸款。相關(guān)貸款資料顯示，李成梅除了背負(fù)了90900元的車輛抵押貸款，還為他人擔(dān)保了一筆21.6萬元的車貸。這兩筆貸款均已逾期數(shù)月。

李成梅不僅背負(fù)車貸90900元，征信報(bào)告顯示，她還為另一人擔(dān)保貸款21.6萬元。兩筆貸款均已逾期。 新京報(bào)記者 程亞龍 攝

3月14日，新京報(bào)記者在南陽市一家醫(yī)院內(nèi)見到李成梅時(shí)，她像穿拖鞋一樣，蹬著一雙不合腳的男士運(yùn)動(dòng)鞋，講起其貸款的經(jīng)歷時(shí)，斷斷續(xù)續(xù)且沒有邏輯，每次開口只能說四五個(gè)字。李成梅自稱智力沒有問題，但當(dāng)記者問起幫她補(bǔ)辦的身份證在哪領(lǐng)取時(shí)，她回答稱，“去銀行，銀行里……有人，擱那拿”。

根據(jù)盧林祥、李成梅的描述，以及事后記者向其他受騙者的求證。兩人貸款，均是通過張彥介紹到鄭州，由趙姓女子帶領(lǐng)兩人，通過另外一名張姓女子在鄭州辦理的貸款、提車。李成梅稱，貸款時(shí)她并沒有簽字，不知道怎么就背負(fù)了貸款。

兩位沒有收入、沒有駕照的中老年人，是如何辦下的貸款，又是如何從駐馬店一家4S店提走的車呢？

調(diào)取兩人的征信報(bào)告、貸款合同、申報(bào)貸款的部分記錄以及銀行卡流水，新京報(bào)記者發(fā)現(xiàn)兩人收入等部分基本信息都是偽造的。

申報(bào)貸款記錄顯示，李成梅工作于方城縣廣陽鎮(zhèn)一家農(nóng)副產(chǎn)品購銷部，年收入10萬元。而低保戶盧林祥則是鄧州一家注冊(cè)資金5000萬的農(nóng)牧公司的工作人員，平均年收入13萬元。

除此之外，申貸記錄中還填寫有兩人的配偶的身份信息，年收入也均在10萬元以上。事實(shí)上，李成梅的丈夫已經(jīng)去世，與現(xiàn)任“丈夫”未領(lǐng)取結(jié)婚證，而盧林祥也已經(jīng)離異。經(jīng)兩人確認(rèn)，貸款材料中，他們的年收入、供職單位以及配偶的信息均系偽造。

兩人購車的4S店工作人員介紹，貸款時(shí)，申請(qǐng)人身份證、手機(jī)號(hào)等信息需要核實(shí)查證，其供職的工作單位只要是真實(shí)存在，收入一般是貸款人自行填寫，不查證銀行流水，配偶的信息也是由當(dāng)事人提供，這些信息不需核實(shí)。辦理貸款時(shí)，需要貸款人的人臉識(shí)別、手機(jī)短信驗(yàn)證，以及核實(shí)貸款人供職單位是否真實(shí)存在，還有放貸方的電話回訪核實(shí)，才能完成貸款。如果沒有盧林祥當(dāng)事人配合，貸款肯定批不下來。

該4S店銷售經(jīng)理稱，盧林祥、李成梅并非直接到店購車的客戶，兩人是通過二網(wǎng)（汽貿(mào)公司／中介公司）購買，也就是說，兩人向?qū)Ψ教峁┫嚓P(guān)貸款信息，不需要到店，也可以申請(qǐng)辦理貸款。相關(guān)人員持有當(dāng)事人的身份證以及相關(guān)手續(xù)，即可從店內(nèi)提走車輛。

從駐馬店的4S店提走的車輛，盧、李二人最終在鄭州見到，但也僅僅是見了一面，車就又被別人開走。有業(yè)內(nèi)人士稱，讓當(dāng)事人見到車，主要是滿足銷售4s店的交車手續(xù)，人和車必須合影或錄制一段視頻，以證明車輛確實(shí)交到了購車人手里。

購車合同顯示：盧、李二人的車輛總價(jià)分別為102800元、113700元，首付款分別為20800元、22800元。4S店經(jīng)理表示，價(jià)格中包含了車輛購置稅和保險(xiǎn)費(fèi)用，相當(dāng)于交納了很低的首付，就提走了車輛。

盧林祥的征信報(bào)告顯示，其名下的購車貸款，只償還了兩次，已逾期還款4個(gè)月。李成梅名下的車輛貸款，只還過一期，李成梅為另外一名孔姓人員擔(dān)保的21.6萬元的汽車抵押貸款，還了3期，已逾期2個(gè)月。

上汽通用汽車金融貸后管理工作人員稱，如果兩人被騙，可以收集相關(guān)的證據(jù)報(bào)警。但貸款合同是公司和兩人之間簽訂的，如果不能正常償還逾期貸款，公司會(huì)考慮通過訴訟的方式解決。

“車貸坑”后面還有“房貸坑”

在新京報(bào)記者聯(lián)系到的當(dāng)事人中，南陽內(nèi)鄉(xiāng)人梁珍玉是第一個(gè)到鄭州辦理購車貸款的。購入她名下的大眾ID.4新能源轎車，貸款19.8萬元。

梁珍玉介紹，2022年7月份，張彥稱可以幫她在鄭州找一份做飯的工作，每月2000元。到鄭州后，她被前文中提到的趙姓女子，安排在中原區(qū)華山路一小區(qū)的兩室一廳里，為從外地到鄭州來貸款的人做飯。

多個(gè)貸款人曾被安排居住在鄭州市華山路一小區(qū)內(nèi)。圖為梁珍玉向記者指出房屋的具體位置。 新京報(bào)記者 程亞龍 攝

“屋里住的有傻子，還有患癲癇病的。”梁珍玉稱，大概做了10天的飯，就感覺沒法干了，天天都是白水煮面條，有時(shí)候問趙姓女子和她老公胡三（化名）要錢買菜，對(duì)方也不給。她提出回家后，趙姓女子說可以買一輛車，讓她給老板開車。

梁珍玉稱，2022年8月1日，她被帶到位于鄭州市惠濟(jì)區(qū)的濱河家園小區(qū)，趙姓女子拿走了她的身份證和手機(jī)，說是要查一下自己的征信，事實(shí)上是在給她辦車貸。辦好之后，她才得知，原本對(duì)方承諾的買全款車過到自己名下，變成了分期貸款車。

梁珍玉至今沒有搞明白，自己沒有去一趟4S店，對(duì)方是怎么把車買回來的。車到手后，梁珍玉并未被安排開車，車輛也不知所終。售賣該車的4S店銷售經(jīng)理稱，該車由二網(wǎng)從店內(nèi)提走，提交了梁珍玉的身份證、貸款相關(guān)手續(xù)，還有最關(guān)鍵的短信驗(yàn)證碼，合乎交車流程。

貸款合同顯示，梁珍玉于8月1日，通過上海汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司貸款19.8萬元，貸款期限60個(gè)月，每月需償還4589.19元。而這筆貸款在償還4個(gè)月之后，就沒再償還過，如今在老家?guī)Ш⒆拥牧赫溆瘢刻於家訋资畟€(gè)催債電話。

“貸款背在自己名下，我只能求他們盡快還款，或者把車過走。”梁珍玉稱，已經(jīng)掉入“坑里”的她，在貸款后沒有任何話語權(quán)，協(xié)商的結(jié)果是，要想把車貸還上，還需要自己再幫他們貸一筆款，來填補(bǔ)車貸。

在之后的幾個(gè)月里，為了解決該問題，梁珍玉幾次往返鄭州，其間見到了盧林祥、李成梅和其他幾位受害者。

梁珍玉稱，在貸款之前，她與張彥認(rèn)識(shí)，爾后認(rèn)識(shí)了趙姓女子、胡三以及田姓老板，他們是專門在鄭州用別人的名字貸款。這些人均曾向她提到，讓她找傻子、患病的、沒有還款能力的人，來鄭州貸款，貸下來的錢可以五五分成。“胡三說，找到一個(gè)傻子，就跟找到財(cái)神爺一樣，隨便弄弄掙個(gè)幾十萬，夠我下半輩子花了。”

梁珍玉稱，他們口中找一個(gè)人可以掙幾十萬，是通過房子貸款。把房子過到貸款人名下，然后讓貸款人申請(qǐng)房貸、裝修貸等其他形式的貸款，可以套現(xiàn)百萬。曾被帶到銀行準(zhǔn)備辦理相關(guān)過戶手續(xù)和貸款的梁珍玉拒絕了簽字。

3月16日，新京報(bào)記者在華山路上一處安排貸款人居住的住所內(nèi)，見到了一位來自浙江臺(tái)州的陳姓男子。他稱，通過當(dāng)?shù)氐闹薪榻榻B聯(lián)系了胡三，目前他正在等待安排。價(jià)值100萬的房子，可以通過各類貸款，貸出300萬，對(duì)方承諾到時(shí)候給他120萬。

該男子稱，之所以來鄭州，是因?yàn)樵谂_(tái)州幫別人背貸，只給五六十萬，胡三承諾給得高，而且鄭州離老家遠(yuǎn)，不還貸款，銀行也不好找到自己。

2022年8月，洛陽的路先生也曾被當(dāng)?shù)刂薪榻榻B給胡三，如今他的名下貸款買了兩輛車，背貸40余萬元。路先生稱，當(dāng)時(shí)對(duì)方說，購車是為了增加自己名下的資產(chǎn)，方便下一步過戶房產(chǎn)繼續(xù)貸款，但因?yàn)樽约赫餍艈栴}，未辦理房產(chǎn)過戶抵押貸款。因自己名下的兩輛車均不知去向，路先生報(bào)警未立案后，委托了律師，準(zhǔn)備訴訟找回自己名下的車輛。

警方稱當(dāng)事人無實(shí)際損失不予立案

2023年3月19日，新京報(bào)記者聯(lián)系到介紹盧林祥等3人到鄭州貸款的張彥。張彥稱，盧林祥和李成梅兩人是他們自己說需要用錢，自己只是介紹他們到鄭州貸款，至于通過什么方式貸款，他并不知情，也未從中得到好處。梁珍玉是自己介紹到鄭州找工作的，她聽信別人的話去辦理了車貸，自己也是事后才知道。

至于梁珍玉名下的車，張彥稱，因?yàn)檐囕v首付款是別人交納的，梁珍玉如果付了首付款，可以把車給她。但至于車輛在哪，張彥稱應(yīng)該是在貸款人那里，“別人墊付的首付款，沒收到錢，怎么會(huì)給她車呢？”

為梁珍玉辦理貸款的張姓女子稱，目前她已經(jīng)不做車貸了，車輛也不在她這里。她并不認(rèn)識(shí)梁珍玉和趙姓女子。

對(duì)于張彥的說法，梁珍玉并不認(rèn)同。她稱，在車輛交付前，自己曾拒絕在一些材料上簽字，當(dāng)時(shí)帶她去的趙姓女子打電話給張彥，張彥說服自己在上面簽了字。她也曾聽胡三說，張彥介紹盧林祥到鄭州貸款，得到了2萬元的好處費(fèi)。

查詢盧林祥、梁珍玉的還款銀行卡記錄可見，盧林祥第一筆還貸費(fèi)用，是由田華（化名）打入其銀行賬戶。梁珍玉還貸的錢，也是由田華轉(zhuǎn)入其微信，梁珍玉提現(xiàn)到銀行卡還貸的。

梁珍玉稱，自己第四期貸款的償還，是由胡三帶著她找到田華，要求田華償還的。當(dāng)時(shí)田華說，只會(huì)再還這一期貸款，后面他就不管了。至于自己貸款買的車，胡三和田華是如何處置、分配利益的，她并不清楚。

梁珍玉名下的貸款，只償還了4期，截至3月12日，已逾期69天。 新京報(bào)記者 程亞龍 攝

新京報(bào)記者分別撥打了趙姓女子、胡三、田華的電話，但均未接通。在華山路貸款人居住的小區(qū)內(nèi)，梁珍玉曾通過他人的手機(jī)，與胡三通話，詢問如何解決車貸的問題。胡三表示，需要找張彥溝通，他只能從中間協(xié)助三人一起商議。

關(guān)于此事，梁珍玉曾分別在貸款辦理地和車輛售賣4S店地報(bào)警，最終接案的鄭州市公安局金水路分局刑偵三中隊(duì)民警表示：不構(gòu)成立案條件。

3月16日、17日，梁珍玉再次報(bào)警，案件再次轉(zhuǎn)到刑偵三中隊(duì)。此前了解該案件的王姓民警向記者介紹，報(bào)案人沒有支付車輛首付款，車輛也在其名下，報(bào)案人并沒有實(shí)際的損失，不構(gòu)成刑事案件，如果報(bào)案人付了首付，有實(shí)際損失，那還可以進(jìn)一步研判。目前，報(bào)案人的車輛被別人抵押了，當(dāng)事人可以去找車輛，其個(gè)人有處置權(quán)，也可以通過訴訟解決。

檢索可見，山西太原、江蘇淮陰、安徽合肥等地警方均曾破獲同類案件。

據(jù)山西晚報(bào)報(bào)道，太原警方在辦理同類案件時(shí)發(fā)現(xiàn)，主要涉案人員在作案時(shí)均不出現(xiàn)，全由“背戶人”以正常購車名義簽訂各種合同，將車輛開走之后斷供，再轉(zhuǎn)手出售。這與民事范疇的“借貸糾紛”高度相似。案件偵辦初期，警方一度認(rèn)為這屬于“按揭逾期糾紛”，經(jīng)過反復(fù)深入研判，參考學(xué)習(xí)全國類似案例，最終認(rèn)定該行為涉嫌詐騙。

裁判文書網(wǎng)顯示，湖南益陽也曾發(fā)生類似事件，涉案人員以非法占有為目的，虛構(gòu)“白戶”經(jīng)濟(jì)能力與某財(cái)務(wù)公司簽訂購車協(xié)議，但“白戶”實(shí)際沒有履行合同的能力而使購車協(xié)議處于事實(shí)上的履行不能，并以此方式騙取了車貸，涉案人員最終被以貸款詐騙罪判處刑罰。

北京市中聞律師事務(wù)所王維維律師認(rèn)為，該案構(gòu)成刑事案件，相關(guān)事件的策劃、實(shí)施者均涉嫌貸款詐騙罪。貸款詐騙罪是指以非法占有為目的，使用欺騙方法，騙取銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的行為。本案中，相關(guān)人員招攬盧林祥等明知不具備償還貸款的能力人，以“好處費(fèi)”誘使受害人配合進(jìn)行人臉識(shí)別、提供短信驗(yàn)證碼、接回訪電話、提供身份證及簽字等，完成貸款購車，再轉(zhuǎn)賣車輛獲利，存在明顯的非法占有銀行貸款的目的。