堅持支農支小，穩定就業，減緩經濟下行壓力，既是農村金融機構社會責任之所在，也是實現高質量發展之手段。自成立以來，江南農村商業銀行始終以支持支農支小為宗旨，明確樹立了堅持服務三農、服務中小企業、助推城鄉一體化建設的市場定位，從人員、考核、信貸流程等多方面加大對涉農及小微企業貸款投放的傾斜力度。截至目前，該行個人經營性貸款在常州的市場份額就達到45%左右。

借勢發力，在風險分擔機制上下功夫。為有效破解農業領域融資難、融資貴等問題，該行今年初與江蘇省農業信貸擔保有限責任公司簽訂戰略合作協議，推出了“農擔貸”貸款產品。通過“政銀擔”的合作模式，將資源配置中市場決定性作用和政府引導作用有機結合起來，發揮政策性擔保的信用優勢，為家庭農場、種養大戶、農民合作社、農業社會化服務組織、涉農企業等農業適度規模的新型農業經營主體貸款提供信用擔保。后期，該行將逐步建立覆蓋常州市的農業信貸擔保網絡，支持新型經營主體做大做強，促進區域現代農業發展。同時，為支持小微企業發展，該行今年8月與江蘇省信用再擔保集團有限公司簽訂小微業務戰略合作協議，從消減銀行、擔保之間的信息不對稱入手，著力降低交易與操作成本，全面促進小微企業服務質效新的提升。

授人以漁，持續使用特色支農產品。扶貧貸款、家庭農場貸款、農機貸款、專業合作社貸款是該行助農惠民的“四大金剛”，也是該行后期支農的“拳頭產品”。從上半年執行情況來看，扶貧貸款方面，該行開創了“農戶+合作社+銀行”的合作模式，讓普通貧困農戶帶資金加入合作社，從農戶、合作社“雙向”入手，擴大了金融扶貧的范圍。家庭農場貸款方面，作為金融支持家庭農場工作的試點行，截至6月末該行累計發放貸款1400筆，發放金額82181.4萬元。農機貸款方面，近年來，為不斷加大對農民生產的支持力度，該行積極與常州市農機局、供銷社聯動，對由其推薦的客戶實行“優先調查、優先審批、優先放款、優惠利率”的“四個優”政策。在貸款額度方面，該行依據轄區各地農機局推薦貸款額度為基礎，經實地調查核實，以每戶實際投入資金的50%加上財政補貼的總額為限，確定最終額度。對于貸款額度不高于財政補貼額的，可采用信用方式。截至6月末，該行累計發放各類農機、合作社貸款478筆，發放金額60395萬元。

爭先創先，持續利用“三權”喚醒“沉睡”資產。該行作為全國首批“三權”抵押貸款的試點銀行，本著“服務地方、支持三農”的宗旨，創新適應農民需要的金融產品和服務方式，積極探索“三權”抵押貸款工作，建立專門的產品體系，充分發揮地方支農主力軍作用，全方位開展金融支持現代農業。該行充分結合政府相關政策，專門出臺了農村土地承包經營權抵押貸款管理辦法、農村居民住房財產權抵押貸款管理辦法、農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款管理辦法，并發放了全國首筆農村居民住房財產權抵押貸款、全省首筆農村集體經營性建設用地入市后的使用權抵押貸款。截至6月末，該行“三權”抵押貸款余額38891萬元，有貸戶數達到107戶。

落實線上化管理，推進信貸智能化。一方面，授信審批無紙化。該行從6月份起將無紙化審批貫穿于業務發起、業務流轉、風險審查、授信審批等各個授信環節，通過嵌入授信調查報告、風險評估報告、審批意見書、授信結論單等電子表單，并同步生成電子簽名、電子印章，實現線上申請、線上審批的授信全流程無紙化模式。另一方面，提升用信業務線上化水平。目前個人小額用信自主用信線上化已覆蓋零售條線個人貸款產品，下階段該行將加強引導各支行使用線上化的用信渠道，確保用信的高效順暢，讓客戶真正隨借隨還、自助還款。

保持融資成本穩定性。該行持續擴大特色產品適用范圍，降低特色產品執行利率，加大小微企業和涉農貸款各類差異化定價讓利幅度，讓更多小微企業及涉農客戶享受利率優惠，并制定貸款效益考核補償機制，在效益考核導向方面提高機構發放小微企業和涉農貸款的積極性。今年8月初，該行已實質性開展降低融資成本的利率優惠活動，充分利用利率優惠政策對小微企業和涉農貸款利率進行精準調節，可低至4.785%。同時，對于轄內支行因利率投放較低造成的存貸利差、經濟利潤以及客戶經理的創利損失部分，在考核中統一剔除，打消支行顧慮，確保利率優惠落在實處。

努力降低轉貸成本。前期，該行推出“周轉易”產品，客戶只要符合一定的條件，即可申請在貸款到期時歸還部分貸款本金進行續貸，到期貸款還本比例最低為0，最高不超過60%。今年，該行進一步優化該產品，放寬客戶準入條件，讓更多的小微企業客戶緩解還貸資金壓力，降低轉貸資金成本。截至6月末，有余額戶數為442戶，筆數為680筆，余額合計為40.31億元。 江南萱