9月8日下午，在杭州市余杭區(qū)的一條鄉(xiāng)間公路旁，記者見到了杭州某典當(dāng)行的業(yè)務(wù)員江龍。

江龍告訴記者，今年以來，受疫情等因素影響，不少客戶出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，公司的車輛二次抵押貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)“井噴”。

“公司生意非常好，我們幾個(gè)業(yè)務(wù)員已經(jīng)兩個(gè)星期沒有休息了，不停地在收車、賣車，業(yè)務(wù)量幾乎翻倍，停車場都快飽和了。”江龍說。

然而，江龍經(jīng)手的大多數(shù)車輛并不走正常典當(dāng)程序，而是流入地下汽車交易市場，也就是俗稱的“黑車市場”。

近年來，隨著國內(nèi)汽車保有量上升，汽車金融快速發(fā)展，車輛抵押貸款業(yè)務(wù)因其交易手續(xù)便捷、交易方式靈活而逐步繁榮起來，但在業(yè)務(wù)火爆的背后，亂象也層出不窮，如最讓車抵貸從業(yè)者頭疼的車輛二次抵押及團(tuán)體性欺詐等問題。

近日，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者走訪杭州車抵貸市場發(fā)現(xiàn)，疫情之下，不少急于用錢的車主將車輛二次抵押后無力贖回，相關(guān)機(jī)構(gòu)便將這些車輛作為沒有身份的“黑車”在地下汽車交易市場進(jìn)行銷售，從而導(dǎo)致車輛買賣存在法律風(fēng)險(xiǎn)和車輛使用存在安全隱患的問題，也使業(yè)內(nèi)合法經(jīng)營企業(yè)深受其害。

來自汽車二次抵押市場的“黑車”，車價(jià)打5折

車抵貸是市場上常見的融資方式，車輛抵押貸款可分為“一次車抵貸”和“二次車抵貸”。

“一次車抵貸”俗稱一抵貸，就是車輛首次抵押貸款，這種情況一般會(huì)發(fā)生在按車輛第一次申請抵押貸款階段。車主將車輛抵押后，資金出借方會(huì)與車主去車管所辦理抵押登記手續(xù)，并在車上安裝GPS設(shè)備，之后車主可將車開走，繼續(xù)使用。

“二次車抵貸”俗稱二抵貸，或二押，多存在于車輛還未還完第一次抵押貸款的情況下，車主將此類車輛再次抵押給其他借貸公司或個(gè)人以獲得借款，車輛需質(zhì)押在由資金出借方控制的停車場地。

需要說明的是，我們通常意義上的按揭購車，由于信用較好，在車輛抵押市場被視作不再存在按揭，待遇和全款車一樣，只要按時(shí)還款8個(gè)月以上，就具備做“一抵貸”的資格。

江龍告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，車抵貸市場是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)比較大的市場。

“經(jīng)濟(jì)條件好的客戶誰會(huì)把自己的車子抵押？而且一般涉及的金額也很小，也就10萬到20萬之間，對于經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信用好的客戶，這點(diǎn)金額去做個(gè)信用貸就夠了。”江龍說。

他認(rèn)為，車輛一抵貸市場的放貸風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不小，二抵貸市場的風(fēng)險(xiǎn)更是呈幾何級(jí)增長。車輛一旦進(jìn)入二抵貸市場，就意味著客戶要“最后搏一把”，搏不贏就“爆雷”。

“做二抵貸的客戶大部分扛不過兩個(gè)月，最多兩個(gè)月之后，如果客戶還沒過來贖車的話，基本可以判斷這個(gè)客戶‘爆雷’了，他也不想要車子了，或者沒有能力要了。對于我們來說，反正車子質(zhì)押在我們手上，而且借款利息是提前扣除的，我們只要把車子出手，用賣車款把客戶做二抵貸時(shí)借的錢還上，就算賺錢了。”江龍說。

而上述車輛由于在車管所做過一抵貸登記手續(xù)，所以無法在正常市場再次出售，只能在地下交易市場上以市場評(píng)估價(jià)的50%至60%的價(jià)格出售，也就是俗稱的“黑車”。

而這些車輛一旦被典當(dāng)行作為黑車在地下市場出售，就意味著做汽車一抵貸業(yè)務(wù)的企業(yè)可能再也無法找回車輛，也無法拿回出借給車主的一抵貸本金。

江龍向記者舉例，8月份有一位杭州當(dāng)?shù)刈鐾赓Q(mào)出口的企業(yè)主，今年以來因疫情等原因虧損300多萬元，無法支付員工工資，于是將自己的“大路虎”做完“一抵貸”后，又把車子交給江龍，做了“二抵貸”。

這位企業(yè)主的路虎車新車售價(jià)超130萬，二手車市場估價(jià)約60萬元，“一次車抵貸”曾獲得某車抵貸公司借款40萬元，而在江龍手上又獲得“二次車抵貸”借款30萬元。

“他從我們這借走30萬后不到兩個(gè)星期就出事了，破產(chǎn)了，員工工資都支付不了，被仲裁，這個(gè)車子也不要了，我們把車以30.5萬的價(jià)格賣給了收黑車的人。”江龍說。

據(jù)江龍介紹，杭州當(dāng)?shù)亍耙淮诬嚨仲J”額度大約為車輛估值的70%，“二次車抵貸”額度大約為車輛估值的40%至50%。

“照理來說，這輛車市場價(jià)也就60萬左右，在獲得一抵貸40萬的情況下，我們做二抵貸的不應(yīng)該再給他超過20萬的額度，甚至不應(yīng)該超過15萬，但如果我們照著15萬的額度放款，那就是正常業(yè)務(wù)，根本招攬不到客戶，因?yàn)榇蟛糠挚蛻艟褪菦_著賣黑車的意圖，來找我們做二次抵押的，唯一的訴求就是把車子賣個(gè)高價(jià)，我們也是以收黑車的價(jià)格給客戶確定放款額度的，大家心知肚明。”江龍說。

典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)或成幕后黑手，二抵貸月息高達(dá)5分

在江龍的陪同下，記者走訪了位于杭州市余杭區(qū)塘棲鎮(zhèn)一處疑似二次抵押車輛存放倉庫。

江龍介紹，類似倉庫在杭州至少有10多個(gè)，倉庫內(nèi)大多是2至3層的立體車庫。

“像這樣的一個(gè)車庫大約可以停放50輛車。”江龍說。

記者注意到，該倉庫入口位于一戶農(nóng)房院內(nèi)，而農(nóng)房大門緊鎖，門前設(shè)置多個(gè)攝像頭。

江龍告訴記者，有些客戶已經(jīng)無力贖回抵押車輛，但質(zhì)押的車輛還沒有來得及在黑市上出售，車輛存在被偷搶的風(fēng)險(xiǎn)，所以需要特別小心。

“做一抵貸的人可能會(huì)通過車子上未被拆除的GPS設(shè)備給車子定位，如果車子被他們追回去了，就輪到我們血本無歸了，所以車子出手之前，一定要做好安保措施。”江龍說。

那么，典當(dāng)行從事黑車倒賣業(yè)務(wù)是否合法？江龍稱“當(dāng)然不合法”，但會(huì)采取諸多措施規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。

“我們?nèi)フ袛垬I(yè)務(wù)的時(shí)候會(huì)自稱是某某典當(dāng)行的，但交易過程中我們不會(huì)在合同文本上留下我們典當(dāng)行的信息，包括客戶給我們交車、付錢這個(gè)交易過程，都不會(huì)在典當(dāng)行里進(jìn)行。除非是交易有糾紛，需要典當(dāng)行給我們撐腰，典當(dāng)行才會(huì)出面。”江龍說。

據(jù)記者了解，這類車輛二抵貸會(huì)有專用的車輛質(zhì)押借款合同，合同上只有借款人一方的信息，出借資金一方的相關(guān)信息是空白的。

江龍介紹，如果在合同的資金出借人一方填寫了典當(dāng)行的信息，那就要開出典當(dāng)行的正規(guī)“當(dāng)票”。如果車主最終還不上錢，典當(dāng)行就不能以賣黑車的方式賣車了，而是要走司法程序拍賣車輛，與汽車一抵貸公司分享拍賣款，“這種模式是正規(guī)模式，但賣黑車肯定不能走這個(gè)模式，這是一個(gè)地下市場，不能用常規(guī)的風(fēng)控邏輯去考慮這個(gè)問題。”

“在賣黑車的借款合同上，資金出借人的信息是空著的，包括借款金額、利率、借款期限等信息都是空著的，我們把車子賣出之后，會(huì)把車子連同這份合同交給收黑車的人，最終由車子的買家，把相關(guān)信息填上去，內(nèi)容隨便填，這樣，整個(gè)交易過程就和典當(dāng)行無關(guān)了。”江龍說。

這種合同，在交易中只有一份，且由出資方保管。

“如果客戶能夠按時(shí)還錢，那么我們就把車子還給人家，但合同也不會(huì)給他，不過為了讓客戶放心，避免糾紛，我們會(huì)把合同當(dāng)場撕毀。”江龍說。

對于賣黑車的收益，江龍表示，每售出一輛黑車，少則賺幾千，多則幾萬，一般不會(huì)虧。

“除非車子違法多，或者是事故車，會(huì)有些風(fēng)險(xiǎn)，但總體風(fēng)險(xiǎn)可控，懂行的收車人，基本穩(wěn)賺不虧。”江龍說。

除了車輛的差價(jià)收益，江龍還能獲得每月5%的車輛二抵貸利息收益，“利息是提前從抵押借款中扣除的，而且客戶也認(rèn)可，所以說也是穩(wěn)賺的。”

據(jù)他判斷，杭州地下汽車交易市場上的黑車有一半以上是經(jīng)由典當(dāng)行體系流入黑市的。

“這個(gè)事其實(shí)誰都可以做，因?yàn)檫@本質(zhì)上是一個(gè)融資行為，只要有客戶，有賣車渠道，哪怕個(gè)人也可以做，但典當(dāng)行有其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人沒有的優(yōu)勢，所以成為交易的最佳渠道。”江龍告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，典當(dāng)行有融資牌照，如果和客戶的交易出現(xiàn)糾紛，也可以開出“當(dāng)票”,補(bǔ)簽合同，將地下交易合法化，無非是削減部分收益。

而擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)因受牌照等因素限制，若從事類似業(yè)務(wù)還需尋找代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，成本較高。

個(gè)人從事汽車二抵貸融資等業(yè)務(wù)的，一旦出現(xiàn)糾紛，可能間接導(dǎo)致個(gè)人被界定為職業(yè)借貸人，相關(guān)借貸關(guān)系或不受司法保護(hù)。

“財(cái)貨兩空”，正規(guī)車抵貸企業(yè)苦不堪言

當(dāng)“二次車抵貸”車輛被賣入黑市，受損最大的就是給車輛做“一次車抵貸”業(yè)務(wù)的企業(yè)。

“除非他們自己能從黑市上把車子追回來，重新出售，否則這筆業(yè)務(wù)就是血虧，就像路虎車這個(gè)事，做一抵貸的人可能最后一分錢都拿不到，包括40萬的本金，這輛車最終估計(jì)會(huì)以35萬左右的價(jià)格被賣給外省的客戶，追回難度很大。”江龍說。

9月10日，浙江一家車抵貸公司負(fù)責(zé)人方斌告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，今年以來公司業(yè)務(wù)量有所增加，但經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)卻有上升趨勢。

“今年受疫情影響，缺錢的人多，來做車抵貸的客戶也有所增加，但畢竟經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好，客戶缺錢，還款能力就差了。”方斌說。

方斌坦言，目前，對行業(yè)正常經(jīng)營沖擊最大的就是從車輛二抵貸市場流出的黑車問題，一旦客戶抵押給公司的車子變成黑車，流入黑車市場，公司可能陷入“財(cái)貨兩空”的窘境。

“一般車抵貸金額也就在10萬左右，標(biāo)的小，但量很大，如果客戶拿到我們的借款后，又把車子質(zhì)押到二抵貸市場，進(jìn)而出現(xiàn)黑車糾紛，那法律程序就會(huì)很復(fù)雜。而且首先我們要找到車子，把車子控制住，再走法律程序才有意義。如果車子被賣到很遠(yuǎn)的地方，追不回來，那么走完法律程序也沒意義，因?yàn)槟貌坏杰囎樱覀兙湍貌换劐X。”方斌說，他們會(huì)在車抵貸車輛上安裝GPS設(shè)備，對貸款額度較高的車輛還會(huì)安裝多個(gè)GPS設(shè)備，以監(jiān)控車輛去向。

“但是哪怕我們知道車子在哪兒，也很難把車子拿回來，因?yàn)閷囎訐碛袑?shí)際控制權(quán)的人往往可以拿出他和車主簽的質(zhì)押借款合同、債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議或者車輛買賣協(xié)議，這是一套完整的法律文件，看起來這就是一起經(jīng)濟(jì)糾紛，特別是那些被賣到省外的車子，我們?nèi)?bào)過警，但跨省執(zhí)法難度太大，只能靠我們的業(yè)務(wù)員，拿著車鑰匙，趁別人不注意的時(shí)候找機(jī)會(huì)把車子‘偷’回來。”方斌說。

他們也想過不少辦法減少黑車問題的出現(xiàn)，比如當(dāng)公司抵押車輛的GPS顯示車子在某典當(dāng)行附近出現(xiàn)時(shí)，方斌就會(huì)登門拜訪，希望對方在車主還不上錢的情況下，不要輕易把車賣了，“因?yàn)檐囈毁u，我們這單業(yè)務(wù)就算全完了”。

然而，在利益面前，對方大多不愿和方斌“妥協(xié)”。

“除了我們自己派員工全國各地去找車，現(xiàn)在行業(yè)內(nèi)比較通用的辦法就是委托找車公司去找車，他們從找車到拖車，有一條龍的服務(wù)。我們只要給對方提供車牌號(hào)。找回來一臺(tái)車，我們給他車價(jià)的15%至20%作為報(bào)酬。”方斌說。

但令方斌和他的同行們崩潰的是，不少車子流入黑市后，會(huì)被直接拆解，當(dāng)作零配件出售，這類車輛就徹底“消失”了。

“我們行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要就來自黑車問題，每年可能會(huì)給我們造成5%，甚至更高的壞賬率。有些貸后處置能力比較弱的企業(yè)，壞賬率可能達(dá)到8%以上，有的企業(yè)完全依靠擴(kuò)大規(guī)模，拉新業(yè)務(wù)來填老業(yè)務(wù)的坑，面對黑車問題，整個(gè)行業(yè)已經(jīng)苦不堪言。”方斌說。

“黑車”何以成為香餑餑？

浙江臺(tái)州市路橋區(qū)是浙江最大的二手車交易中心之一，今年38歲的陳平長期在路橋從事二手車交易業(yè)務(wù)。

熟諳黑車市場“套路”的陳平告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，“黑車”之所以“供不應(yīng)求”，最主要的原因自然是價(jià)格便宜。

“以市場上剛剛出現(xiàn)的一臺(tái)售價(jià)150萬的路虎新車為例，這輛車落地價(jià)大約170萬，開了幾年之后，二手車值80萬，‘黑車’價(jià)只要45萬，還不到新車落地價(jià)的3折，你說劃不劃算？”陳平說。

陳平繼續(xù)說，“黑車”如果只是便宜，還難以成為地下汽車交易市場上的“香餑餑”。

“二抵貸市場流出的‘黑車’之所以被稱為‘黑車’，是因?yàn)檐囎拥乃袡?quán)其實(shí)主要?dú)w屬于一抵貸企業(yè)，所以買了‘黑車’的客戶要時(shí)時(shí)提防一抵貸企業(yè)去‘偷車’、‘搶車’，一旦被一抵貸企業(yè)拿回車輛的實(shí)際控制權(quán)，一抵貸企業(yè)就會(huì)立即啟動(dòng)司法程序，拍賣車輛，拿回自己出借的本金和利息，這樣一來，買了‘黑車’的客戶就血本無歸了。”陳平告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，為了確保自己對車輛的實(shí)際控制權(quán)，“黑車”販子和購買“黑車”的客戶發(fā)展出了一整套控制車輛的技術(shù)。

他介紹，目前市場上比較常用的車輛控制方法主要有安裝車輛斷油斷電設(shè)備，安裝車輛啟動(dòng)報(bào)警設(shè)備，更換車輛機(jī)械鑰匙，安裝信號(hào)屏蔽器等。

通過斷油斷電設(shè)備，可以在車輛遙控鑰匙上設(shè)置100米至幾百米不等的安全距離，車輛駛離遙控鑰匙的距離一旦超過安全距離，車輛就會(huì)自動(dòng)斷油斷電，無法行駛。

車輛啟動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)在車輛啟動(dòng)時(shí)可以對特定手機(jī)進(jìn)行提醒，如果有必要，可以通過手機(jī)對車輛進(jìn)行斷油斷電。

通過安裝信號(hào)屏蔽器，可以屏蔽一抵貸企業(yè)在車輛上安裝的GPS設(shè)備，讓一抵貸企業(yè)根本找不到這輛車。

對于“黑車”在使用過程中面臨的年檢、保險(xiǎn)等問題，陳平表示都可以想辦法解決，比如在保險(xiǎn)受益人里把“黑車”購買人添加為第一受益人，就可解決保險(xiǎn)理賠問題，“‘黑車’使用過程中碰到的問題，找二手車市場上的黃牛都能大部分解決，花不了多少錢”。

“正因?yàn)椤谲嚒谑褂眠^程中碰到的大部分問題都能解決，也不容易被一抵貸企業(yè)找回去，所以‘黑車’的銷路才會(huì)這么好，車輛二抵貸才會(huì)這么熱鬧，人人趨之若鶩，只要有業(yè)務(wù)過手，都能撈著油水。”陳平說。

據(jù)他介紹，浙江汽車保有量大，再加上經(jīng)濟(jì)活躍，二抵貸車輛融資需求旺盛，從二抵貸市場流入地下汽車交易市場的“黑車”多數(shù)成交價(jià)在10萬元以上，屬于業(yè)內(nèi)“高端車”。

“國內(nèi)‘黑車’交易幾乎遍布所有城市和地區(qū)，但在山東棗莊、廣東佛山、湖南以及江浙滬地區(qū)交易相對集中，其中江浙滬‘黑車’主要交易價(jià)位集中在10萬以上，甚至15萬以上，總體成交價(jià)最高，利潤最高，這也讓浙江成為‘黑車’販子們的必爭之地。”陳平分析說。