二手車抵押（不押車）業務流程及操作要點

車輛抵押在民間一般也稱為“活押”，在這種模式下，借貸機構押證不押車，借款人只需要到車輛登記部門辦理抵押登記后，車輛還在借款人手里，不影響借款人對車輛的使用。車輛抵押業務的業務流程一般包括借款申請和受理、提檔驗車、車輛評估、風控初審、協議簽訂及手續辦理、辦理車輛抵押登記、貸款發放與回收、貸后管理及逾期清收等階段。本文接下來以個人二手全款車抵押業務為例，講述一下二手車抵押業務的操作流程及風控要點。

個人二手全款車抵押業務是指自然人借款人用全款購買的二手車作為抵押物為借款提供抵押擔保的一種貸款方式。目前市場上二手車的發展潛力很大，很多人在經濟條件有限的情況下急需貸款，二手車抵押貸款是一個不錯的選擇。很多機構，包括小貸公司、P2P網貸、部分銀行、民間一些個人都在從事此類業務。該業務基本流程如下：

一、客戶申請和受理

客戶經理負責接待客戶，將客戶車輛引導到離公司較近的臨時停放點，客戶停妥車輛后，將客戶接入公司業務洽談室，落座后倒上茶水開始洽談；客戶經理通過溝通洽談了解客戶的貸款需求、貸款用途、還款來源以及機動車基本情況，初步審核客戶提供的個人證件照，以及汽車相關手續，雙方初步達成車輛抵押融資借款意向； 客戶經理必須向客戶介紹本公司的業務流程，并提醒客戶車輛相關手續必須交付我于我公司保管、客戶需要配合拍照存檔、身份證或戶口本留存等必要條件，如果客戶有疑問，需要做好相應的溝通解釋工作；

客戶經理通過和客戶客戶溝通了解客戶的相關信息,對于滿足基本條件（見后面所附《個人全款車抵押業務準入條件》）的客戶，指導客戶填寫《二手車抵押借款申請表》并由客戶簽字確認，并將公司制式《二手車抵押借款申請材料清單》交由客戶，告知其同相關人員在5日內一起提交申請材料，若客戶已準備就緒，可直接進行下一步工作；對于不符合條件的客戶，應委婉地拒絕客戶的申請。

附1：全款車抵押業務準入條件

1、年齡18周歲到60周歲的具有完全民事行為能力的自然人;

2、信用狀況良好，有固定職業或企業經營正常，有可預見的還款來源；

3、有明確的借款用途，借款用途合理、合法；

4、有本地戶口，外地戶口需要在業務開展城市長期居住和工作；

5、借款人是車輛的所有權人；

6、車輛牌照是本地牌照；

7、車輛在5年以內，車型可以是轎車或商務車；

8、登記證、行駛證、駕駛證、保險單、備用鑰匙等齊全；

9、購車3個月以上（購車3個月以內慎入）。

注：以上準入條件供參考，由于借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事車貸業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。

附2：禁止進件（不予受理）的情形

1、年齡在18周歲（不含）以下，或在60周歲（不含）以上；

2、無具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規定；

3、不能按照公司要求如實完整提供相應材料的；

4、提供虛假證明材料，如虛假的營業執照、租賃合同、購銷合同、產權證明、銀行賬戶流水、擔保人收入證明等；

5、有不良信用記錄的；

6、車輛屬于發生過重大事故車輛；

7、有犯罪記錄、勞改、勞教、刑滿釋放人員等；

8、車輛改裝、二手車修理及車貸行業從業人員；

9、其他情形。 注：以上情形供參考，由于借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事車貸業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。

附3：借款人需要提供的資料 (一) 必要申請資料

1、《二手車抵押借款申請表》（按照公司要求填寫，字跡清晰規范可辨）；

2、借款人及其配偶的有效身份證及戶口簿（原件）；

3、有固定居所的證明；

4、車輛登記證（原件）；

5、車輛行駛證（年檢期內，原件）；

6、保險單（原件）；

7、車輛照片；

8、借款人銀行卡照片及賬號；

9、近期個人銀行征信。

（二）加分材料

1、房產證或產調（用于證明資產情況）；

2、如借款人為企業主：名下公司營業執照及組織機構代碼證（可通過工商信息網核實相應信息）、近三月對公流水，經營場地租賃合同，近三月水電賬單；

3、常用銀行卡流水（最近六個月）；

4、收入證明；

5、近一年社保及公積金繳納情況；

6、購車發票（車輛購置稅發票如有可一并提供）；

7、水電煤、有線電視、固定電話等的賬單（最近兩個月） 8.結婚證或離婚證；

注：以上資料清單供參考，由于借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事車貸業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。目前筆者服務的客戶除了要借款人提供上述資料外，一般還會讓借款人提供至少5個緊急聯系人的電話（范圍涵蓋家人、親屬、同事、朋友等），并要求借款人提供常用電話的最近六個月的電話清單（電話清單現場封存，如客戶按時還款到期會還給客戶）。

二、車輛評估

（一）提檔驗車 帶齊機動車登記證、行駛證證、車主身份證復印件（攜帶原件）等到車管所提檔驗車，核實車牌號、品牌、顏色、型號、VIN碼、檔案編號、發動機號、上牌時間，檢查車輛是否拼裝車、套牌車，是否有刑事記錄和被查封；查詢車輛違章信息，計算未處理的罰款金額和未扣的分數，如果有要求借款人當場解決，也可以按照當地市場代扣分價格現金支付或者放款時倒扣。

（二）車輛評估

（三）通過對客戶提供的車輛權屬資料的審核，以及到相關部門查詢的結果，確定車輛不存在權屬爭議及其他問題，汽車評估師進入驗車環節。在驗車的過程中應重點關注以下要點：

1、外觀：車外體有無脫漆、擦碰痕跡，車門、車頂、是否飽滿平整，車窗、擋風玻璃有無破裂是否原裝，車輪是否原裝、后備箱配件是否齊全，車內飾的整潔和配置檔次。

2、內部構置：車架號、發動機號是否和登記證書一致，車主梁鋼架有無損傷變形，水箱是否松動、變形，發動機工作是否正常無雜音，尾氣排放是否正常等。

3、性能檢測：通過試駕檢測該車的方向、待速、排擋、制動、電路、油路等。 汽車評估師根據驗車結果，對車輛進行專業的評估，在考慮在借款期內車輛的貶值問題，逾期后的處置問題之后，結合二手車市場行情，對車輛給出的一個較為適中估值。年限折舊法為比較常用的車輛估值方法。

注：很多民間從事車貸業務的機構本身欠缺有經驗的汽車評估師或者為了考慮成本并未設置這一崗位，這類機構目前比較普遍的做法是與二手車商合作，合作二手車商可以對車輛進行評估和報價，建議借貸機構可以與5家左右的二手車商建立緊密的合作關系，對于業務車輛，以出價最低二手車商所給報價作為評估基準價。借款人到期未及時償還借款，可通知合作的二手車商通按照當初評估價收車（這時當然是找價格高的了）。為了能夠順利過戶，需要提前讓借款人簽署相應文件，如果因各種因素導致無法到車管所辦理過戶實踐中也有直接按照轉債權方式完成轉讓。讀者感興趣可自行在網上查閱關于抵押車買賣的相關新聞和資料。

關于和二手車商合作的問題，筆者認為這是做車貸業務必須具備的人脈圈子，目前筆者服務的客戶與合作二手車商簽訂了長期的合作協議，約定好車輛價值由二手車商對車輛進行評估，并出具《車輛價值評估表》、《車輛保價回收協議》，協助對違章、查封、套牌、泡水等進行確認。

對于有些業務，如果借貸機構認為有必要，根據業務具體情況需要，借貸機構可以參照傳統信貸業務流程對借款人進行實地調查，可重點對其基本情況、借款用途、住房及資產、家庭及人際關系、社會聲譽、負債、征信及銀行流水、還款來源、擔保、其他信息等進行進一步的調查（到底調查到什么程度，由借貸機構根據業務情況自行確定）。

三、確定貸款金額及還款方式

（一）確定貸款金額

對于個人全款抵押車，資信良好的情況下貸款最高金額一般為評估價的7成。

（二）還款方式

還款方式一般為先息后本或等額等息兩種方式，一般不允許提前還款。如預扣利息注意做技術處理，一般操作手法是讓客戶直接支付現金，轉賬還按照借款本金金額轉給借款人。可在一定程度上防止日后追討時在流水上出現不必要的麻煩。

四、風控審查

根據驗車結果及借款人情況，如果符合公司條件，報風控崗審查，風控崗應對資料的合規性、真實性和完整性進行審查，審查要點如下：

1、審查申請人的有關資料是否齊全，內容是否完整、合規，如：申請表中關鍵要素是否填寫完整，借款人及相關人員是否簽字等；

2、審查申請人主體是否符合公司準入條件，是否有不良信用記錄；

3、審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規、合理；

4、審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩定性，主要經營風險等；

5、審查客戶經理是否按規定履行了相應調查職責，調查意見是否客觀、詳實；

6、貸款金額及還款方式是否設置合理。

五、合同簽訂及辦理車輛抵押登記

與客戶簽訂《告客戶書》、《借款合同》、《車輛抵押合同》、《個人借款咨詢中介服務協議》、《舊機動車交易合同》、《委托辦理車輛抵押登記書》、《機動車抵押/注銷抵押登記申請表》、《二手車交易確認承諾書》 等文件。

注意事項： 《舊機動車交易合同協議條款》中的日期留白或者填寫為借款到期日后一天；《借款合同》《舊機動車交易合同協議條款》注意一定是車管所的標準版本；《舊機動車交易合同協議條款》中的買方與抵押權人不要是同一人，設定為可信賴的第三人（可以是熟悉的二手車商）；《個人借款咨詢中介服務協議》是借款人與借貸中介機構簽訂（如果有），用來收取服務費。《舊機動車交易合同》是為了逾期后收車使用的。

作為從事車貸業務的借貸機構一定要了解從業區域當地車輛管理部門的相關政策、業務流程，并對常用文本和表格提前進行搜集和整理。作為借貸機構，應重點向當地車管部門了解如下信息：

1、業務地車管部門地址、辦理業務時間；

2、辦理抵押登記和撤銷抵押登記的基本流程及所需資料；

3、車輛能否抵押給自然人債權人？

4、車輛能否登記給投資公司、資產管理公司、小貸公司、擔保公司等機構？

5、辦理抵押登記時是否需要抵押權人、抵押人本人出面？

6、抵押權人為個人時抵押權人是否需要攜帶身份證原件及復印件？

7、抵押權人為公司時，具體的受托人（經辦人）辦理業務時是否需要攜帶身份證原件和復印件？

8、搜集車管部門常用合同范本及表格；

9、了解車輛轉移登記（過戶）流程及所需資料。

10、了解車輛進行轉移登記是否需要客戶本人出面？

11、了解撤銷抵押登記是是否要客戶出面？

12、了解我們持有客戶身份證是否可以辦理撤銷抵押登記？

13、如果車輛所有人為公司辦理手續需要提供什么資料（抵押和過戶）？ 注：各地車輛管理部門對于辦理車輛抵押及解除車輛抵押可能會有一定差異，本文介紹一下北京車管所辦理辦理車輛抵押／解除抵押登記的基本要求：

附4：北京車管所機動車抵押／解除抵押登記

一、機動車存在以下情形應申請抵押/解除抵押登記

機動車所有人將機動車作為抵押物抵押或已經辦理抵押登記，抵押權消失的應申請解除抵押登記。

二、申請條件

（一）機動車已在本市登記；

（二）提交法律法規規定的申請材料；

（三）機動車所有人和抵押權人共同申請。

三、下列情形不予辦理抵押/解除抵押登記

1、機動車所有人提交的證明、憑證無效的；

2、機動車達到國家規定的強制報廢標準的（解除抵押登記除外）；

3、機動車被人民法院、人民檢察院、行政執法部門依法查封、扣押的；

4、機動車屬于被盜搶的；

5、海關監管的機動車未解除海關監管或者未經海關批準轉讓的；

6、其他不符合法律、行政法規規定的情形。

四、辦理地點：

使（領）館、境外人員或者機構的機動車到車輛管理所涉外管理科（點擊查詢）辦理，其他機動車可以任選車管分所（點擊查詢）辦理。

五、辦理時限

自受理之日起一個工作日內。

六、收費

不收費。

七、辦理抵押登記提交的資料：

1、《機動車抵押登記/質押申請表》（點擊查詢）；

2、機動車所有人和抵押權人的身份證明原件、復印件；

3、由代理人代理的，還需提交代理人身份證明原件和復印件（代理人為單位的，還需提交經辦人身份證明原件和復印件），以及機動車所有人的書面委托；

4、機動車登記證書；

5、機動車所有人和抵押權人依法訂立的主合同和抵押合同副本原件。

八、辦理解除抵押登記提交的資料：

1、《機動車抵押登記/質押申請表》；

2、機動車所有人和抵押權人的身份證明原件、復印件；

3、由代理人代理的，還需提交代理人身份證明原件和復印件（代理人為單位的，還需提交經辦人身份證明原件和復印件），以及機動車所有人的書面委托；

4、機動車登記證書；

5、人民法院調解、裁定或者判決解除抵押的，還應當提交人民法院出具的已經生效的《調解書》、《裁定書》或者《判決書》，以及相應的《協助執行通知書》；

6、抵押權人為單位且已注銷的，還應當提交該單位的注銷證明（可以為工商部門出具的查詢證明）以及抵押人已還款的證明。

九、辦理程序：

受理、審核—符合規定的，收存相關資料并錄入信息—簽注機動車登記證書并發放

五、GPS類業務注意事項： 目前民間金融領域在做車輛抵押業務時由于車輛還在借款人手里，債權人為保障自己利益，都會在抵押車輛上安裝GPS，GPS的主要目的就是跟蹤汽車位置，并對客戶進行監控，防止客戶不還款。以下幾個問題需要注意：

1、建議去車輛投保保險公司，修改保險單第一受益人為債權人，車輛必須上齊全險。變更的作用是及時掌握車輛在外行駛所發生事故意外，所造成的車輛價格折損情況，還能防止惡意騙保套現。（具體如何操作咨詢相應保險公司）

2、根據業務量，對于GPS設備的安裝可聘請全職技工進行安裝，也可委托第三方進行安裝，對于安裝人員一定要是信的過的人員。

3、目前的GPS設備基本都有車輛定位、歷史軌跡查詢、離開指定區域報警、遠程報警、遠程斷油斷電、破壞設備自動斷油電等功能，具體可咨詢相應公司；為了有效防范風險，可安裝2個GPS。

4、主設備一般安裝在中控或儀表盤位置，必須具備報警遠程斷電斷油的功能，起到強制息停車輛的作用；另外小型GPS設備可以安裝在隱蔽位置。

5、后臺GPS監控必須啟動拆除報警，長停報警，設定車輛行駛境界范圍。

十、貸款發放和貸后管理

公司風控部門負責檢查確認資料的完整性，有無錯誤；財務部門復查核對資料是否無誤， GPS類確認備用鑰匙是否收齊。財務部門根據貸款金額、利率、咨詢服務費、貸款期限、放款帳號沒等沒有問題后做記賬放款。實踐中，借貸公司一般不會給借款人留下任何紙質合同及文件，以免如后麻煩。

在貸后管理過程中，主管客戶經理一般在到期前提前3天提醒客戶還款，如果客戶出現逾期會采取打電話、發函、發律師函、上門催收等方式督促客戶還款，如果客戶在逾期后15天內未及時還款，借貸公司就需要采取方式將車輛變賣變現。

通過GPS系統進行預警監控，異常報警需要設置多名聯系人（至少三人），聯系人手機確保24小時開機并設置成響鈴模式，報警的鈴聲一般設置成比較長的歌曲，睡覺時電話放枕頭邊上，時刻注意。

工作時間內，必須安排至少一名人員觀察GPS后臺監控系統，或不低于兩小時一次的查詢頻率。

貸后管理強化車輛在線監控、軌跡分析、回款分析，發現問題果斷處理；

我們在本文的（上）中曾提到過，民間金融領域車貸業務風控的核心就是通過制度設計，以不通過司法手段，而是通過控制抵質押物并自行變現為基本準則。一般情況下客戶逾期超過15天或出現緊急情況，借貸機構要根據之前做的手續自行收車。為了收車時順利，提前需要把手續做好并提前和客戶約定好在客戶逾期后我們有權收車，并通過變賣的方式回收我們的債權。為了能在收車后順利變現，提前要求借款人把相關手續簽出來，基本核心就是不需要客戶配合我們就能自行過戶和變現，如果出現特殊情況過不了戶，就按照抵押車對外出售，目前市場上很多二手車商都做這誒業務。 帶上ipad或手機打開后臺GPS定位程序通過GPS定位找到車輛，在收車時需帶齊所有合同等材料。一般是等到汽車無人的情況下收車。如果借款人報警，只要將借款材料出示給對方，一般可以解決。

注：收車時容易引發沖突并有違法、違規嫌疑，借貸機構在操作過程中請自行評估相應風險。

對于收回的車輛一般是通過出售的方式收回資金，除出售外，也有對外進行出租的（需要提前讓借款人出具相應手續）。

注：由于借款人在做車輛抵押/質押時，對客戶的貸款率是估值的70%以下，變賣車輛時往往能賺取更多。