“知道購買某些奢侈品要配貨，現在買大額存單竟然也要配貨！說是額度有限，需要搭配其他產品才有購買名額。”小夢在社交平臺上發帖吐槽。評論區里有網友表示，“我們行就是1:1才給大額存單額度，不賣理財不給額度”“我們行是1:1配定期，但沒讓賣理財”……

存款利率持續下行背景下，保本保息、收益率較高、可轉讓的大額存單走俏，“手慢無”現象頻現。中國證券報記者調研發現，有銀行營銷人員正捆綁定期存款或理財產品，向客戶配售大額存單。專家提醒，此舉可能損害了金融消費者的合法權益。

大額存單銷售火熱

有銀行要求“配貨”才能買

今年以來存款利率持續下行，但部分城商行的大額存單利率仍能到3.2%-4%，成為投資者的“心頭好”，難搶已成共識。

記者走訪多家銀行網點時，客戶經理均表示，大額存單額度緊俏，需要提前預約或拼手速搶購。此外，若是新客戶或者入賬資金量大，部分銀行的大額存單利率可以更高。“三年期大額存單，若是新入資金，5萬元以上利率3.2%，100萬元以上利率3.25%。”東莞銀行中山分行工作人員告訴記者。

記者調研了解到，有銀行人員憑借大額存單的銷售熱度，搭配定期存款或理財產品，向客戶捆綁銷售。記者通過小夢提供的聯系方式，聯系到四川銀行成都地區某支行員工小殷。小殷告訴記者，當前該行五年期的大額存單利率為4.05%。“買20萬元大額存單，需要配50萬-60萬元的理財產品，或者是比大額存單利率低0.05%的定期存款。不強求配理財還是定期，看客戶選擇。成都分行要求就是配售，可能有些網點配比夠了才不需要。”他說。

記者致電四川銀行成都地區另一家支行，該行工作人員同樣表示，由于額度緊張，客戶需要配比其他產品才能購買大額存單。“配售是分行的要求，所有網點都一樣。按整數算，100萬元最多可以存30萬元的大額存單，剩下70萬元存定期。1:3配定期或者1:1配理財。500萬元以上可以單獨跟分行申請，全部配大額存單。”她說。

8月2日，記者致電四川銀行總行營業部，該行工作人員告訴記者：“現在來存，1:1配定期，有其他網點需要1:3配。之前我們也有1:3或1:4的時候，現在因為還有幾百萬的額度，所以可以1:1配。”當記者問，此舉是否為總行規定時，她表示：“相當于銀行給大額存單額度，員工需要拉回來存款。”

記者通過社交平臺評論聯系到稱所在銀行也需大額存單“配貨”的小尚。小尚告訴記者，自己是寧波銀行的客戶經理，“50萬元大額存單得配50萬元定期。三年期定期存款利率3.2%，大額存單利率3.3%，綜合利率為3.25%。”小尚表示，自己有客戶正等著搶大額存單。“大額存單額度少。有其他行甚至不能配定期，只能配理財。可以幫忙爭取，看能不能配40萬元的定期。”

記者撥打寧波銀行南京分行的電話，該行工作人員表示：“現在100萬元起才能買大額存單，需要1:1配定期。基本上所有南京的網點都需1:1配售，上面規定我們需要這樣操作。”當記者進一步詢問是否為總行規定時，該人士表示：“應該是總行的規定。因為額度緊，所以總行的意思客戶不能只買大額存單，還得配些其他產品。保障落地資產豐富一些。”

專家提醒：不利于保護消費者合法權益

對于捆綁銷售大額存單產品的做法，招聯首席研究員董希淼接受記者采訪時表示，出于合規考慮，銀行不會有成文的明確要求，搭配銷售在一定意義上是對存款自愿的妨礙。“合適的理財產品賣給合適的客戶，但無差別要求配比售賣理財產品，這種做法本身就有問題，不利于保護金融消費者的合法權益。”他說。

2022年12月，原中國銀保監會發布《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》，自2023年3月1日起施行。《辦法》第二十六條明確，銀行保險機構銷售產品或者提供服務的過程中，應當保障消費者自主選擇權，不得存在五類情形，其中排在第一位的就是“強制捆綁、強制搭售產品或者服務”。

記者調研中發現，盡管銀行人員在銷售大額存單時，會向客戶提及需配比其他產品，但在其朋友圈的宣傳文案中并未寫出相關要求。有投資者在看到朋友圈的大額存單利率廣告后，詢問客戶經理才得知需要“配貨”。此外，不少銀行人員表示，新客戶才能買到較高利率的大額存單。

從調研情況看，尚不清楚大額存單的“配貨”現象是否普遍存在，多家銀行的工作人員就對記者表示“沒聽說過”。但為了留住客戶，不少銀行的營銷人員建議記者辦理利率接近的定期存款。

“大額存單已經被買光了，不確定什么時候能有。定期存款不用搶，利率比大額存單差不了多少，而且可以分兩個賬戶存，拿雙份禮品。”當記者咨詢大額存單時，某城商行客戶經理向記者推薦了定期存款。

巨豐投顧高級投資顧問李建杰表示，存款利率下調，貸款利率也在持續下行，銀行需要向實體經濟適當讓利，貸款端利率進一步下降，因而限制了存款端利率水平。倘若高利率的大額存單發行量過多，將導致銀行負債成本較高，因而銀行普遍在大額存單數量上予以限制，控制總體負債成本。