40位農(nóng)戶成立養(yǎng)羊合作社，在農(nóng)行堯都支行貸款200萬惠農(nóng)款，被扣了50萬保證金。其中有24戶因?yàn)檗r(nóng)行錄入系統(tǒng)故障未還貸形成不良征信記錄。

農(nóng)民豐收節(jié)前，山西臨汾堯都區(qū)峪里村王中山和王國(guó)峰向華商報(bào)大風(fēng)新聞?dòng)浾咴V苦，農(nóng)戶還不上貸款，“因此背了不良記錄，在其他銀行和信用社貸不來款。”。

貸200萬拿到手150萬 不繳不寫承諾函不放款

“峪里村是貧困村，2010年我當(dāng)時(shí)是村支部書記，牽頭組織了40位農(nóng)戶成立養(yǎng)羊?qū)I(yè)合作社，用于種羊養(yǎng)殖，我們把農(nóng)戶的羊收集起來，我們提供種羊，最后把羊賣出去，是為了幫農(nóng)戶增收。”

王中山介紹說，“2010年12月貸款是每戶5萬元，從堯都支行貸了200萬，是我們拿農(nóng)行的惠農(nóng)卡貸的惠農(nóng)款，有利息的，合作社擔(dān)保，主要用于買羊。”

“當(dāng)時(shí)定的是3年循環(huán)貸款，貸了總共200萬，扣了50萬貸款保證金，我們實(shí)際拿到手的是150萬。”

王中山表示，農(nóng)戶們事后才知道，央行是不允許貸款收保證金。“這個(gè)保證金也收了，不繳人家不給咱貸，后來我們發(fā)現(xiàn)中國(guó)人民銀行有這個(gè)公告，是不允許這樣貸的。”

王中山強(qiáng)調(diào)，雙方合同條款約定后，在簽合同前，堯都支行提出要保證金，還要寫自愿繳納保證金的承諾函，不繳不寫，農(nóng)行不簽字不放款。

“他們農(nóng)行收貸款保證金時(shí)，叫我們合作社給農(nóng)行寫了一個(gè)自愿繳納的承諾，沒有給我們出收據(jù)，但堯都支行在給總行寫的報(bào)告中，承認(rèn)收了50萬保證金。”

合作社法定代表人王國(guó)峰向記者證實(shí)，貸款前必須先交50萬保證金。“從2010年10月就開始辦貸，一直延續(xù)到12月，辦這個(gè)貸款不是一下子就辦出來的，是今天上幾戶，過幾天再上幾戶。50萬保證金是提前讓我們繳的，存到他們銀行賬戶，只有繳了才能放貸，我們貸200萬其實(shí)只有150萬。”

合同簽訂前三方約定擔(dān)保方式有沒有約定保證金？

王中山解釋：“當(dāng)時(shí)養(yǎng)殖場(chǎng)已經(jīng)動(dòng)工，村民也動(dòng)員起來，我們被迫只有繳，只有寫承諾函。合同簽訂前，農(nóng)行、借款農(nóng)戶、擔(dān)保人合作社三方約定的擔(dān)保方式為合作社‘保證’擔(dān)保，并沒有約定保證金。”

記者看到，這份借款合同第五條借款擔(dān)保5.1.1項(xiàng)中約定，自助可循環(huán)方式借款的擔(dān)保為最高額擔(dān)保，方式一欄中只填寫了“保證”，并沒有約定擔(dān)保的債務(wù)最高余額為本合同1.1約定的可循環(huán)借款額度的多少倍。

“如果約定要保證金，就會(huì)寫在合同條款里，堯都支行也知道要保證金違規(guī)，因而在對(duì)總行報(bào)告時(shí)，調(diào)查、復(fù)查、復(fù)核意見書均成雙方合同約定‘保證＋保證金’。”

王中山表示：“擔(dān)保方式，一切以合同內(nèi)載明為準(zhǔn)。我們一直要求堯都支行拿出雙方約定為‘保證＋保證金’的合同，他們拿不出，保證金是他們?cè)诤贤馐杖〉摹！?/p>

央行《關(guān)于嚴(yán)肅金融紀(jì)律，嚴(yán)禁非法提高利率的公告》第八條中相關(guān)規(guī)定

1996年2月，央行《關(guān)于嚴(yán)肅金融紀(jì)律，嚴(yán)禁非法提高利率的公告》第八條中確有規(guī)定，嚴(yán)禁各金融機(jī)構(gòu)擅自提高存、貸款利率，或以手續(xù)費(fèi)、協(xié)儲(chǔ)代辦費(fèi)、吸儲(chǔ)獎(jiǎng)、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄以及貸款保證金、利息備付金、加收手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等名目變相提高存、貸款利率。

9月19日，記者咨詢農(nóng)行，客服表示：“我沒聽說過保證金，惠農(nóng)E貸都不需要什么保證金,我們這個(gè)惠農(nóng)貸款一直沒什么保證金，您是在我們網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)的嗎？我確實(shí)沒聽過您說的保證金。”

農(nóng)行客服查詢稱：“山西方面除了ETC有保證金，您說的這種惠農(nóng)按揭貸屬于個(gè)人貸款，是沒有保證金的，我們惠農(nóng)E貸都是沒有保證金的。”

農(nóng)行客服還提醒道：“這個(gè)要交保證金的一定要確認(rèn)好，要問清楚，因?yàn)槲覀兇_實(shí)沒聽過，要謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。”

記者咨詢招商銀行得到答復(fù)是：“我們行貸款不用保證金，我們小微抵押貸款沒有保證金。”

有21戶欠貸 抵扣50萬保證金后還欠70多萬

“有16戶貸款3年到期后就全還清了，如果是一次性辦貸那就好了，我們24戶和16戶一樣，就不存在問題。他們先是收了我們50萬保證金，中國(guó)人民銀行有禁止收保證金的規(guī)定，還把我們24戶形成不良記錄。”

王國(guó)峰表示：“貸款3年，是循環(huán)第一年到期還一部分，到滿3年以后，連本金和每月的利息就都還完了，我們40戶中有16戶沒出問題，是正常循環(huán)的，3年到期就全還完了，只有我們這24戶不是正常的，貸款第一年就到期，要不是喊我們還貸，我們還不知道哩。”

王國(guó)峰解釋貸款異常稱：“前面這16戶審了都沒問題，但到第17戶、第18戶和其他的就不一樣了，還款進(jìn)去就出不來，我們問農(nóng)行營(yíng)業(yè)員，人家說合同上說的是3年，但農(nóng)行系統(tǒng)里變成1年了，一會(huì)兒說是誤登，一會(huì)兒又說是銀行系統(tǒng)錄入錯(cuò)誤。”

王國(guó)峰說：“我就是24戶其中的一戶，出問題以后就沒還完，就把我們這24戶形成不良記錄以后，我們給他們光還利息就還了兩三年，而且每戶還得還5萬本金，拿前面扣的50萬保證金抵了要還貸款。”

王國(guó)峰坦承，24戶中還有21戶沒還清貸款，“有欠八九千的，有1萬多的，最多的有5萬的，堯都支行抵扣50萬保證金后，總共還欠70多萬。”

對(duì)此，王中山稱責(zé)任不在農(nóng)戶，“堯都支行說電腦系統(tǒng)故障，把3年循環(huán)貸款變成了1年不循環(huán)貸款，造成貸款農(nóng)戶最終無法還款，有24戶形成信用不良記錄。”

>>>辦貸沒拿到借款合同

這么多年了 法定代表人擔(dān)保人手里沒1份合同

更讓農(nóng)戶們無法理解的是，辦理貸款時(shí)居然拿不到借款合同。王中山說：“當(dāng)時(shí)他們農(nóng)行不給我們貸款合同，合同都簽了字，一式3份，本來應(yīng)該給我們合作社擔(dān)保人和貸款戶，他們不給擔(dān)保人，還糊弄說合同上雖然寫的是一式3份，但實(shí)際上只簽了1份。從2010年到現(xiàn)在一直不給我們借款合同，我們想起訴，合作社要維權(quán)沒合同。”

對(duì)于信訪答復(fù)稱曾將借款合同交付，王國(guó)峰又還給堯都支行的說法，王國(guó)峰認(rèn)為這個(gè)說法不成立。

“這么多年了，沒有給我們合同，我是法定代表人，也是擔(dān)保人，最起碼合作社擔(dān)保人應(yīng)該有1份，我怎么可能不需要合同？”王國(guó)峰認(rèn)為這是堯都支行推卸責(zé)任，出了問題，只要對(duì)自己有利，農(nóng)行自說自話。

>>>惠農(nóng)貸款沒惠農(nóng)

變黑戶寸步難行 貸不來錢借民間高息經(jīng)營(yíng)受困

王中山表示，原本是惠農(nóng)貸款卻給合作社發(fā)展帶來不利影響。

“我們是一個(gè)大型養(yǎng)殖場(chǎng)，2012年評(píng)估就有1200多萬，導(dǎo)致我們專業(yè)合作社經(jīng)營(yíng)困難，因?yàn)楸沉瞬涣加涗洠斐晌覀冊(cè)阢y行系統(tǒng)再也貸不來款，全部借民間高利息經(jīng)營(yíng)，農(nóng)戶開始陸續(xù)退社，就剩下幾個(gè)骨干，利息加利息下來，我們年產(chǎn)1萬頭羊的合作社的整個(gè)營(yíng)商環(huán)境壞了，大家沒法干。”

王國(guó)峰表示：“我們合作社光景好最少一年掙三五百萬，但后來什么款都不能貸，在哪也貸不來，就成了黑戶，在社會(huì)上寸步難行，成了不講信用的人，現(xiàn)在在哪家銀行和信用社都貸不成了。”

王中山說：“我們盼著媒體能替我們農(nóng)民專業(yè)合作社說句話，我們提供的所有材料與證據(jù)均是事實(shí)，如有虛構(gòu)，我們?cè)赋袚?dān)法律責(zé)任！”

王中山認(rèn)為，農(nóng)行堯都支行收50萬保證金，加重農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，“社員加入合作社想著是惠農(nóng)，我們也多次向有關(guān)部門反映，但解決不了問題，農(nóng)戶就不想干了。”

>>>農(nóng)戶向媒體求助

收集證據(jù) 要求農(nóng)行賠償給農(nóng)戶造成的經(jīng)濟(jì)損失

“這個(gè)事情我們舉報(bào)到臨汾市銀監(jiān)局和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，他們農(nóng)行也不解決，我們農(nóng)戶又不能滋事，所以才求助于媒體。”

王中山表示，7年多來他們逐級(jí)通過信訪途徑反映問題，“我們要求查處背后的包庇問題，要求農(nóng)行堯都支行賠償給我們農(nóng)戶造成的經(jīng)濟(jì)損失。”

王國(guó)峰表示：“我們現(xiàn)在收集了證據(jù)，但他們不承認(rèn)，要是承認(rèn)的話，他們就得擔(dān)責(zé)。”

王國(guó)峰說：“我今年都60多歲了，身體不太好。現(xiàn)在離他們最近一次信訪答復(fù)又快過去兩年了，我希望媒體督促他們盡快解決。”

>>>放貸銀行回應(yīng)媒體

任何問題都沒法答復(fù)“支行沒有權(quán)限接受媒體采訪”

9月18日，記者聯(lián)系上山西臨汾農(nóng)行堯都支行一位行長(zhǎng)，詢問是否所有貸款都需要扣保證金，貸款收50萬保證金是否有相關(guān)執(zhí)行文件？

“我這里不接受采訪，我現(xiàn)在沒法答復(fù)。”這位行長(zhǎng)稱因?yàn)闊o法確定記者身份，也不便提供上級(jí)行的電話。

放貸是農(nóng)行堯都支行，記者希望支行提供合作社當(dāng)初簽合同時(shí)的承諾書，以及同意支行劃扣50萬貸款保證金的書面同意文件，這位行長(zhǎng)表示：“我這是支行，沒有權(quán)限接受媒體的采訪，任何問題我現(xiàn)在都沒法答復(fù)。”

>>>三農(nóng)中心客戶經(jīng)理說明情況

信貸系統(tǒng)升級(jí) 輸入年限技術(shù)錯(cuò)誤并非主管所致

2013年3月，農(nóng)行堯都支行三農(nóng)中心客戶經(jīng)理王某孟某在一份辦貸錄入書面情況說明中稱，在2010年12月發(fā)放專業(yè)合作社24筆農(nóng)戶小額貸款過程中，因?yàn)樾刨J系統(tǒng)由原來的C2系統(tǒng)升級(jí)到C3系統(tǒng)，在辦理貸款手續(xù)完畢，最后由客戶部門打印自助循環(huán)貸款額度簽約循環(huán)通知單時(shí)，輸入年限系統(tǒng)提示日期錄入錯(cuò)誤，把時(shí)間輸入1年期限時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)就轉(zhuǎn)入下一環(huán)節(jié)。當(dāng)時(shí)一致認(rèn)為輸入正確，可等到1年到期后出現(xiàn)無法循環(huán)的情況。

兩人表示，當(dāng)時(shí)曾聯(lián)系農(nóng)行系統(tǒng)操作員和堯都支行信貸管理部、臨汾市分行信貸管理部，而且會(huì)計(jì)也因?yàn)槟晗迒栴}出現(xiàn)無法出貸狀況，所以他們只能按系統(tǒng)認(rèn)為對(duì)的時(shí)間輸入。這一問題當(dāng)時(shí)臨汾農(nóng)行的技術(shù)無法解決，在當(dāng)時(shí)的時(shí)間段共發(fā)放52筆貸款，都出現(xiàn)類似情況。

客戶經(jīng)理認(rèn)為不是主觀造成的，表示在今后一定多學(xué)習(xí)、多請(qǐng)示、多匯報(bào)。

>>>信訪事項(xiàng)復(fù)查復(fù)核

對(duì)錄入錯(cuò)誤人員追究責(zé)任 對(duì)不良記錄及時(shí)糾正

2015年7月銀監(jiān)會(huì)山西監(jiān)管局信訪事項(xiàng)復(fù)查意見書

2017年9月農(nóng)行山西分行的信訪事項(xiàng)復(fù)核意見書

記者注意到，2017年6月和8月，農(nóng)行臨汾分行和山西分行信訪事項(xiàng)復(fù)查復(fù)核意見書措辭、表述均一致。認(rèn)為根據(jù)雙方合同約定，農(nóng)戶借款擔(dān)保方式約定為合作社“保證＋保證金”，合作社出具了擔(dān)保承諾函，扣劃50萬保證金是貸款前雙方協(xié)商同意合法約定的，扣劃50萬保證金償還不良貸款經(jīng)合作社書面同意。

堯都支行對(duì)錄入錯(cuò)誤的人員進(jìn)行了責(zé)任追究，對(duì)因錄入錯(cuò)誤形成的不良記錄，農(nóng)行及時(shí)給予糾正。目前，24戶借款人形成不良記錄的主要原因是借款人到期未還款。2015年8月21日，堯都支行工作人員在機(jī)關(guān)將合同文本復(fù)印件全部交到合作社法定代表人王國(guó)峰手中。隨后，王國(guó)峰又將合同復(fù)印件送回堯都支行。

>>>銀保監(jiān)調(diào)查核查

未按合同約定書寫一式3份 兩直接責(zé)任人被處分

2020年11月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)臨汾監(jiān)管分局答復(fù)稱，舉報(bào)事項(xiàng)調(diào)查結(jié)論與2015年保持一致。反映無借款合同進(jìn)行司法維權(quán)，經(jīng)核查，當(dāng)時(shí)借款合同約定一式3份，但相關(guān)人員未按合同約定書寫一式3份，造成每筆貸款僅有一份借款合同，現(xiàn)在信貸檔案中留存。分局曾兩次赴農(nóng)行堯都支行復(fù)印了借款合同，與原件核對(duì)一致。對(duì)此，堯都支行已于2015年7月，對(duì)兩名直接責(zé)任人給予警告處分。

2015年7月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)山西監(jiān)管局信訪事項(xiàng)復(fù)查意見書答復(fù)稱，農(nóng)行堯都支行收繳保證金符合農(nóng)行貸款相關(guān)制度要求，未發(fā)現(xiàn)違反國(guó)家法律法規(guī)的行為。相關(guān)業(yè)務(wù)人員將24筆可循環(huán)貸款額度期限錄入錯(cuò)誤，我局已責(zé)成農(nóng)行臨汾分行完善管理，追究相關(guān)責(zé)任，但形成不良記錄的主要原因是借款人到期未還款。

對(duì)于借款合同未交借款人和擔(dān)保人留存，我局已要求臨汾分行將留存合同文本復(fù)印件提交借款人和擔(dān)保人，并追究相關(guān)責(zé)任。

2015年8月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)信訪事項(xiàng)復(fù)核意見書稱，核查未發(fā)現(xiàn)山西局對(duì)信訪處理存在處置不當(dāng)問題。

>>>公益律師以案說法

簽合同需當(dāng)場(chǎng)索要原件 銀保監(jiān)調(diào)處不了可起訴

知名公益律師趙良善認(rèn)為，根據(jù)央行《關(guān)于嚴(yán)肅金融紀(jì)律，嚴(yán)禁非法提高利率的公告》相關(guān)規(guī)定，農(nóng)行堯都支行不能收取農(nóng)戶的保證金，而且雙方的借款合同未約定保證金，所以堯都支行收取保證金是違規(guī)的，當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局可對(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人予以行政處分。

趙良善表示，如果農(nóng)戶手里沒有借款合同，那么農(nóng)戶可通過中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)臨汾監(jiān)管分局復(fù)印借款合同，農(nóng)戶可手持借款合同復(fù)印件，到法院訴訟，法院同樣可受理。農(nóng)戶可訴請(qǐng)農(nóng)行堯都支行仍按照3年循環(huán)貸款執(zhí)行，并賠償因不良貸款記錄造成的經(jīng)濟(jì)損失。

趙良善提醒，如遇類似事件，農(nóng)戶在簽訂借款合同時(shí)，當(dāng)場(chǎng)就要向銀行索要一份借款合同原件，而非時(shí)隔多年再要借款合同原件。“農(nóng)戶在銀行貸款前，就要多方面了解政策，如銀行欲違規(guī)收取保證金，農(nóng)戶當(dāng)時(shí)就需向當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局反映，由當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局處理后，再順利貸款。”

趙良善建議，農(nóng)戶與銀行產(chǎn)生糾紛時(shí)，農(nóng)戶可先要求當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局調(diào)處，如當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局調(diào)處不了，農(nóng)戶可向上一級(jí)銀保監(jiān)局反映，或者直接訴諸法院，由法院依法裁判。

華商報(bào)大風(fēng)新聞?dòng)浾?李華 編輯 楊德合

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