近日，消金界獲悉，平安集團旗下的金融壹賬通（NYSE:OCFT）推出保費分期產品，目前正在對外招代理。 相關資料顯示，客戶可分期商業險的90%（不支持交強險），首付款為10%，分期期限為5/10期，月息低至4厘；代理可自行增加利息。 一位內部人士表示，目前平臺已經開通…

近日，消金界獲悉，平安集團旗下的 金融壹賬通（NYSE:OCFT）推出保費分期產品，目前正在對外招代理。

相關資料顯示，客戶可分期商業險的90%（不支持交強險），首付款為10%，分期期限為5/10期，月息低至4厘；代理可自行增加利息。

一位內部人士表示，目前平臺已經開通了面向B端的車險分期，后期將會拓展到C端用戶以及更多險種。

顯然，金融壹賬通希望發力新業務，進而扭轉持續虧損的現狀。車險分期，會成為好的轉折點嗎？

車險分期“大變局”

保費分期，擁有足夠大的“盤子”。

根據銀保監會數據，2015-2019年我國保險行業保費收入逐年增長，其中2019年保費收入達到42645億元，同比增長12.2%。2020年上半年我國保費收入達到27186億元，同比增長6.5%。其中，機動車輛保險為最大險種，占據了60%的比例。

這一領域，此前吸引互聯網巨頭、持牌消金、P2P網貸機構等眾多玩家布局。

消金界了解到，包括晉商消金、中銀消金在內的持牌消金公司，以及錢搭檔、愛分趣、喇叭分期、保分期等第三方分期機構曾紛紛涌入，但結果都不了了之。

實際上，在業務實際開展的過程中，存在著用戶需求、保費利率、交易結構以及產品設計等諸多限制。

首先，從用戶需求角度來說，車險分期市場足夠大，但C端用戶的車險分期需求并不大。

對于個人而言，家用車單筆續保保費件均不到3000元，通過刷信用卡即可滿足。

來自平安車險的業務人員表示，“很少有用戶通過分期購買車險。即便真的有分期需求，也可以通過申辦 平安銀行信用卡，通過信用卡墊付保費。”

因此，車險分期的主要對象是車隊、物流公司、租賃公司等B端用戶，但是這一群體涉及經營，消費金融公司不易切入；在C端市場，相較于家用車群體，貨車分期的市場需求更大。

此外，從產品屬性來看，保險產品并不同于一般的消費品。

“愿意買保險的用戶，不分期也會購買；不愿意買保險的，不會因為分期了就愿意購買。”業內人士表示，用戶的保險意識并不會因為分期與否而發生改變。

最重要的，從業務流程來說，存在重要的“瑕疵”。

對客戶來說，需要分期或貸款購買車險，不能進行全額支付；而保險公司需要收到全額保費，才能出具保單。這中間則就需要和代理公司或保險經紀公司合作，由第三方機構進行墊付。

“金融機構墊資買了保險，那是以誰的名義買的呢？”某持牌消金從業者表示，金融機構的“見保單放款”和用戶“先分期、再投保”之間存在著矛盾，各地監管尺度也不一，最終他們不得不退出這一市場。

此外，金融機構出于風險考慮，通常在反擔保措施中，約定第一受益人為銀行/持牌消費金融公司，如果用戶不按時還款，將會被“強制退保”。而這樣的約定，顯然違反了銀保監會的規定，曾遭遇監管的“一刀切”。

因此，盡管這一市場存在空間，但由于監管態度“曖昧”，也存在相應的風險。經過前幾年的廝殺，第三方分期機構和消費金融紛紛退出，目前除了白條、花唄等互聯網巨頭，剩下的就是一些區域性的小玩家。

對標京東金融？

金融壹賬通之所以發力新業務，或許是想扭轉持續虧損的現狀。

相關數據顯示，2020年上半年，金融壹賬通營業收入為13.55億元，同比增加39.7%，凈虧損為7.46億元，去年同期凈虧損7.55億元。

在2017年、2018年和2019年，其凈虧損分別為6.07億元、11.96億元和16.61億元。

另一方面，當下現金貸業務收緊，包括銀行在內的金融機構都在加快尋找場景。金融壹賬通也希望將車險資產作為生態的一部分，進而完善場景業務。

此次金融壹賬通涉足車險分期，對原有的業務模式進行了改良。

在其業務過程中，當平安產險業務員在錄單系統出單時，客戶在微信公眾號即可看到投保單信息，選擇要分期的保單、點擊分期提款，銀行再把錢打到平安產險。

這種“消費-消費分期-形成賬單分期”的類信用卡模式，對標的是京東金融。消金界發現，京東金融APP的“車險”版塊，推出了“車險白條6期免息”活動，合作了大地車險、太平洋車險、陽光車險等保險機構。

京東金融APP的車險分期版塊

通常來說，車險分期對交易結構、資金價格和穩定性要求較高。金融壹賬通前期采取平臺貼息方式，對外打出了“月息4厘”的稱號。但是代理機構可自行加點，從中賺取利差。

“目前一個城市招一到兩個代理，超過底息的收入全是代理商的。”一位內部人士向消金界表示。

綜合來看，車險分期業務的要求較高，除了資質要求，還需要和保險公司的保險銷售、代理返傭、對車主的增值服務（比如送修）等業務結合在一起，是一個不能割裂的生態閉環。

如今壹賬通涉足車險分期，顯然是希望通過這一服務，進而完善中小企業服務版圖。但具體轉化效果如何，還有待進一步觀察。