騙貸無論騙的是車貸還是其他類貸款，核心就是騙局，是騙局就會有組局的人和場景，騙子要的是最終目的，過程只是手段，普通人只能通過辨別目的，識別手段來避免被騙。

如何識別？今天小源將以汽車金融領域常見的騙貸過程為例，跟大家一起再次識別騙子的騙法。

一、概念

詐騙，是指以非法占有為目的，用虛構事實或者隱瞞真相的方法，騙取款額較大的公私財物的行為。總而言之，就是用非法的、虛假的手段騙錢、騙財物的行為。

而汽車金融詐騙，是在汽車金融領域實施的詐騙，這里主要針對的是，購車人以虛假信息騙取汽車金融公司貸款，以此謀取利益的行為。

二、實施主體

騙貸團伙是一群有組織、有計劃、有目標的團伙，極少出現個人行為。這群人對汽車金融公司的進件資料、信審問答、業務流程都非常熟悉，不排除以前從事過此行業。

他們分工明確，有的人負責四處尋找目標客戶，有的人負責準備造假進件資料，有的人負責帶客戶到4s店看車、選車、提供資料、付首付款，有的人負責到4s店提車，有的人負責車輛二次處置變現。

三、受害者

受害者通常是對行業不了解的局外人，但他們有一些共性。

從職業上來說，他們可能是無業的閑散人員、無征信記錄人員、老實人以及接觸社會信息較少的人群，他們缺乏社會經驗。

其中，也不乏有因為做生意資金周轉不開，被騙貸團伙看中，攻下心理防線，被騙貸團伙利用的案例。

四、目標車型

騙貸案件中的車型，通常為暢銷車型、價值高車型、首付低車型。這類車型，一方面，容易再次處置；另一方面，付出的成本更低，賺取的利潤也更高。

五、實施過程

1.尋找受害者。主要渠道有：網絡、線下小廣告、朋友或者中間人好介紹，目標人群都有急需錢或者急需找工作的共性，容易被眼前的小利誘惑。

過程中，受害者可能知情也可能不知情。騙貸團伙會許諾受害者成功后給予一定的好處，首付和每月貸款金額都會打給受害者。

2.購車。騙貸團伙會帶著受害者前往目標購車店選購車型，受害者不用對車特別了解（通常是不了解的），一般都是騙貸團伙的人跟銷售人員交談，在過往的騙貸案例里，也有出現過銷售人員也是騙貸團伙的人，他們會里應外合，合作騙貸。

3.簽購車合同。騙貸團伙會事前與受害者商議好，需要填寫的內容，受害者僅需按照詐騙者的要求填寫、簽字即可。

4.辦理貸款。騙貸團伙會提前準備好貸款機構需要的進件資料，提供給4s店（或者汽貿店）后，會有專人負責進件提交貸款申請，待申請通過后（一般很快會出結果），騙貸團伙會選擇幫受害者付首付款，或者現場轉賬給受害者，由受害者付首付款。最后由受害者簽署貸款合同。

5.購買保險。一般在4s店（（或者汽貿店）買保險，付款方式同付首付款一樣。

6.完成提車。貸款發放后，騙貸團伙會帶客戶再次來到4s店，此時，車輛通常還未抵押，問題的關鍵點就在此處。

由于各城市抵押政策不一樣，導致抵押時間長短不一，當抵押時間過長時，購車人會要求4s店先放車，他們把身份證證件留在4s店，甚至還繳納一部分保證金（2000-5000不等），最后把車提走。

如果騙貸團伙拿到車，就很可能會人、車同時失聯，也有的會是在首月或者前幾個月里，騙貸團伙還會發來每月所需的貸款金額，直到受害人聯系不上騙貸團伙，才反應過來被騙了。

7.實施車輛處置。詐騙者得逞車輛后，一般會迅速將車輛開往外地（事前已做好準備），將車輛以非法的手段處置，獲取錢財，最后分贓。

六、風險識別

1.進店選購車輛時，銷售在與購車方交流過程中，當購車人對車一問三不知，相反隨同人員在幫忙解答，而且挑選車型基本都是暢銷車、價格比較高的車、還主動要求貸款和低首付時，此時要提高警惕。

2.簽購車合同和貸款合同時，注意觀察購車人及隨同人員的說話、動作異常，提供的資料是否真實，比如:買車車型跟購買人身份不匹配，銀行流水和收入是否符合購買此車需要的能力等。

3.貸款機構電核時，有些話術都是隨同人員在提醒、按時，行為舉止完全跟正常陪同人員一樣，比如:老婆名字都念不清楚，關系人的關系情況不熟悉等。

4.付首付款時，注意觀察付款人與購車人是否一致，不一致的話，中途是否有異常舉動，比如:正常有備而來購車，肯定已經準備好首付款了，但在付錢時，卻說打電話喊家里人轉錢，此時可能轉錢的人就在店外跟客戶轉錢等異常行為。

5.提車環節，購車在提車時，細心的銷售會發現，當初來選車的人，跟提車的人不一樣，而且可能都不是客戶本人提車，客戶本人根本不會開車，等等異常情況。

七、風險管控

1.觀察購車場景中購車人與隨同人員的言談舉止，警覺是否有異常，有銷售經驗的人是有所察覺或感知的。這是第一步。

2.貸款機構電審環節，購車人與隨同人員的行為表現，是否有代替購車人表述、回答、暗示等行為，有的話及時同貸款經辦人員或者貸款機構提醒。這是第二步。

3.在付款環節，注意看付款人與購車人一致性，不一致的情況下，與購車人是什么關系，是否同此前選車時的人一致或有關，即使收錢了，也要回頭分析、倒查，停止做放款流程。這是第三步。

4.提車環節，條件允許情況下，務必抵押后再放車，非必要時，不要提前放車。如果確認異常，停止放車，報告本單位和貸款機構。這是第四步。

專業嚴謹的風控體系是一家專業金融公司必備的要素，如何做到貸前貸中貸后，無死角把控不僅需要專業能力和經驗積累，更需要有全員風控意識的提高。

八、如何防止成為騙貸團伙的“棋子”

1、不為蠅頭小利所惑，尤其是對主動送錢上門，只需幫忙協商辦事的行為；

2、車子和貸款金是騙貸團伙的目的，當發覺被騙時，要留足證據，積極舉證，如果被證實你是受害人而不是同伙，最終判決會相差甚遠；

當你懷疑是騙貸的時候，十有八九就是真的。