“4S店的銷售人員和我說分期貸款提車，能優惠幾萬塊，比全款付的優惠金額多，還能提前還款，又能免去一筆利息。當時和我說的貸款利率每年才4.8%，車貸25.2萬元，分5年共60期，按照等額本息的方式還款，月供5208元左右即可。”山東消費者冷丹心（化名）告訴記者，自己對此頗為心動。

然而，當靜下心來，冷丹心用計算貸款的軟件計算核實后，實際的貸款利率竟是每年8.81%，足足翻了將近1倍。銀行的朋友告訴她，銷售人員跟她說的是“費率”而非實際“利率”。

冷丹心的經歷并非個例，社交平臺上不少網友表示“車貸套路深似海”。其中，最被詬病的便是銷售人員偷換貸款利率概念。記者在黑貓投訴上，以“車貸利率”為關鍵詞搜索發現，投訴已超千條，部分投訴者直指貸款明細有誤，稱自己被銷售人員刻意隱瞞或混淆貸款利率的概念。

此外，“提前還款難”也廣為詬病。不少消費者表示，提前還款時遇到被告知需要支付違約金或者被貸款經理拒絕的情況。

模糊營銷頻現

“分期付款可優惠5萬元，全款的話優惠3萬元。”走進北京某4S店，當記者表示自己看中了一款總價約47萬元的車型時，該店的銷售人員小胡向記者講解了所購車型的實際售價、購置稅、配件/精品/裝飾、上牌價、新車保險費等費用。但涉及貸款方案時，小胡僅向記者列出首付金額、貸款總額、貸款期限、月供金額，卻沒有列入貸款利率。

隨后，記者前往另一家4S店。該店的銷售人員小肖說：“您看中的車型，首付可以付多少，每月接受的月供有多少，我給您推算需要分多少期來還款。還款時間越長，利率越高，但還是得根據自身情況看。”記者向小肖表達了想購入一款總價約35萬元的車型意愿后，小肖為記者制定了還款36期，月供4319元的貸款方案。“36期的利息預估18000元，最低利率能做到3%，需要銀行根據您的資質而定。”他說。

“貸款利率現在只要2.99%。”某新能源汽車體驗店的銷售人員小于向記者宣傳該店低息貸、低月供、低首付的優惠。小于表示，該店與多家銀行均有合作，可提供超低息貸款。然而，就在小于用APP向記者展示貸款方案時，記者發現2.99%是年化費率，而頁面的最下端寫著“折算年化利率5.62%”。記者就此詢問，小于表示自己并不清楚，這些由銀行而定，等記者與銀行人士面簽貸款合同時，可詢問銀行人士。

持續規范汽車金融業務

對于費率和利率的區別，巨豐投顧高級投資顧問張麗潔告訴記者，利率是指利息額與存款本金或貸款本金的比率。無論是采取等額本金，還是等額本息的還款方式，每期所還的利息都會隨著剩余本金的減少而減少；費率則通常以消費類貸款的手續費計算，每期繳納的金額相同，也就是按最初貸款本金計費，即使剩余本金減少了，但每期要還的手續費是不變的。

北京德和衡律師事務所聯席執行主任裴虹博表示，汽車銷售人員將費率和利率模糊處理，此舉會引起消費者混淆，涉及一定的欺詐性質。消費者在購車時，需向對方確認相關內容，并落實到簽約合同內，避免不確定因素出現。

監管部門發布的《關于進一步規范汽車金融業務的通知》指出，應當充分尊重消費者知情權與自主選擇權，明確告知年化貸款利率及費率，不得使用與實際不符的“免收貸款違約金”“車輛免抵押”等話術誘導消費者購買金融產品與服務。

招聯首席研究員董希淼表示，汽車金融發展對于促進汽車消費、滿足消費者用車需求等有所幫助，在當前促消費的背景下，應該得到鼓勵。然而，汽車金融發展要更加規范，需注重保護消費者的合法權益，向消費者全面、準確、及時地披露相關信息，將利息收費等內容說清楚，明確是費率還是利率，是日利率、月利率還是年利率。此外，需尊重消費者的選擇權，不得違背消費者意愿搭售產品和服務。