（三）不良校園貸的危害

校園貸引發的惡性事件造成了多方面的社會危害。一是不良校園貸誤導大學生的價值觀、消費觀，使大學生的消費欲望被過度刺激，形成了透支消費、符號消費、攀比消費等不良惡習。二是不良校園貸危及大學生和相關人員的個人信息安全，使得個人信息遭到泄露、盜用、非法利用的風險增加。三是不良校園貸阻塞大學生合理適度的金融需求空間，侵犯其正當權利。四是不良校園貸損害大學生身心健康，使其處于自責、無助、愧疚、惶恐等心理狀態，不利于大學生健全人格的養成。五是不良校園貸影響學校正常的教學秩序，嚴重危害大學生人身財產安全和社會穩定。

二、校園貸異變的成因探析

（一）校園貸異變的外部原因

1.校園貸平臺主體責任落實不到位。網貸平臺兼具企業經營者和市場管理者的雙重角色，[13]作為校園貸的供給方或信息中介機構，應當強化主體責任意識、完善平臺治理結構、全面加強平臺自律?，F實中，一些平臺只顧盈利、疏于管理，主體責任意識淡薄，欠缺最基本的風險管理制度和風險預警機制，合規體系建設滯后，貸前調查評估虛置，不嚴格審核評定貸款大學生的資質，存在違法違規操作；為了搶占市場和牟取私利，一些平臺故意將借貸過程中的風險因素忽略，不斷簡化手續，降低放貸門檻。

2.政府對校園貸的監管理念不適應市場需要。對校園貸采取“一刀切”的叫停方式背離了監管規范與促進發展并重的理念。近年來，我國監管部門多次發文叫停校園貸，如要求“現階段，一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務，逐步消化存量業務”；[14]“嚴格規范網絡小額貸款業務管理……禁止發放‘校園貸’”；[15]“小額貸款公司要加強貸款客戶身份的實質性核驗，不得將大學生設定為互聯網消費貸款的目標客戶群體，不得針對大學生群體精準營銷，不得向大學生發放互聯網消費貸款”。[16]但是這種“一刀切”的叫停方式，“造成校園貸在異化中的畸形發展，花樣不斷翻新，形式越來越隱蔽，其頑強求生折射出校園貸市場監管的‘不作為’嫌疑”。[17]校園貸業務有助于推進普惠金融，使大學生享有更均等的金融服務，給予一定的“緩沖區”。因此，校園貸的負面案例“不應該成為一刀切禁止校園貸款、普惠金融的理由”。[18]金融監管要有所為、有所不為，其宗旨是切實防范風險，促進校園網貸業務規范有序、健康發展。

3.校園貸的監管機制不健全。一是校園貸的主管部門不明確，實踐中缺乏協同監管機制。校園貸涉及的領域較為廣泛，其產生的風險具有跨部門性、跨區域性的特點，金融、網信、工信、公安、教育、人社、商務、市場監管等部門都擔負一定的監管職責，但是由于缺乏協同監管機制，未能真正形成監管合力，容易出現監管盲區。二是校園貸市場準入機制尚不完善。金融是特許行業，必須持牌經營。所以，校園貸業務也應實行市場準入管理，銀監會、工信部、公安部和國家互聯網信息辦公室發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》沒有將校園網貸信息中介平臺與普通網貸信息中介平臺作出區分，一些校園貸類P2P平臺在領取營業執照后，只需向工商登記注冊地的金融監管部門備案，通過研發或購買一個P2P軟件系統就可以運營，實際上處于一種無準入門檻的狀態。三是大學生個人征信體系建設滯后。作為個人信用的一部分，大學生信用是社會信用體系的重要組成部分。由于接入央行征信系統的大學生信用信息有限，建立覆蓋全國大學生的征信體系存在一定的障礙。

4.校園貸的風險治理結構不均衡。我國對于校園貸的治理一直采用的是行政主導的模式，采用反復叫停的措施容易給校園貸的多元治理帶來信任危機。治理的本質在于“它所要創造的結構或秩序不能由外部強加，而是多種統治過程和互相影響的行為體的互動帶來的結果”。[19]網絡治理中，不同主體有著不同的立場、知識、信息、資源和能力，網絡治理強調多元主體的合作與參與，通過不同主體共享、動員、聚合分散的資源，協調利益和行動，進而實現治理目標和任務。[20]校園貸的治理應是由立法機關、行政機關、司法機關、企業、學校、家庭、大學生、公眾等主體共同參與，以正式的規則制度或非正式制度安排的方式來化解相關風險的相互協調和持續互動的過程。然而，民間借貸、網絡借貸以及校園貸的相關立法長期滯后于社會實踐，導致校園貸治理的規則體系不完備。[21]同時，高校的教育管理存在短板、家長的示范引導存在誤區，這些因素與大學生一些不成熟的心理、觀念以及淡薄的財商金融法律意識疊加在一起，加劇了校園貸風險治理結構的失衡。

（二）校園貸異變的內部原因

目前，我國的大學生多是00后，是真正意義上的互聯網“原住民”。新型媒介環境為大學生提供了接觸新知識、新信息、新事物的快捷渠道，但也誘發了大學生強烈的好奇心和超前消費的沖動，給不良校園貸提供了成長的溫床。[22]一方面，大學生尚未完全跨越青春期，難免存在一些不成熟的思想與心理。（1）部分大學生具有從眾、攀比、虛榮心理。如為了所謂的“面子”，通常把身邊的同學作為參照，導致自身被尊重的需要過分夸大，容易通過借貸購買超過其消費能力的非必需品。（2）部分大學生具有不易克服的即時體驗或滿足欲望。延遲滿足是心理成熟的表現，“指一種個體甘愿為更有價值的長遠結果而放棄即時滿足的抉擇取向，屬于人格中自我控制的一個部分”。[23]面對物質欲望、體驗快感、宣傳誘惑，部分大學生為了滿足一時的欲望，步步跌入了校園貸的陷阱。（3）部分大學生具有潛在的自卑心理。自卑是自我情緒體驗的一種形式，心理學將其視為性格上的缺陷。奧地利著名心理學家阿德勒認為，由于人不能長期忍受自卑感，他一定會采取某種行動來解除自己的自卑狀態。[24]其中，校園貸以及與之相伴的地位消費、炫耀性消費，可以起到通過商品的符號價值來彰顯自我，實現緩解自卑感的補償作用。另一方面，大學生缺乏財商、金融、法律方面的知識。（1）部分大學生的財商偏低。一般認為，財商是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，是與智商、情商并列的現代社會能力三大不可欠缺的素質之一。[25]部分大學生財商偏低的結構特點，使其對校園貸心存僥幸，對于逾期不能還款引起的嚴重后果缺乏審慎考慮。（2）部分大學生對于個人信用的認知比較模糊。根據中國人民大學信用管理研究中心發布的《全國大學生信用認知調研報告》顯示，超過80%的大學生沒有聽說過個人征信報告，近40%的大學生出現過逾期還款的現象。（3）部分大學生個人信息保護意識相對淡薄。目前，部分大學生缺乏基本的個人信息保護意識，最終成為了不法分子的“獵物”。同時，部分大學生對“高利貸”在法律上的界定也缺乏認識。根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十五條規定：“對利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的部分（法律）不予保護”，但是部分大學生不清楚“高利貸”識別的“四倍紅線”標準，容易給自己和家庭造成巨大的損失。

三、校園貸的治理路徑

（一）健全校園貸政府監管體系

1.嚴格校園網貸業務的準入標準。（1）目的和功能限定標準。校園網貸業務應遵循小額、分散、高效、應急、精準等原則，發揮數字普惠金融功能，重點保障大學生和研究生（碩士研究生、博士研究生）在學習、培訓、創業、求職方面的合理資金需求[4]和適度的消費需求。（2）資本信用標準。校園網貸平臺須具備較大的自有資本金，滿足“高門檻”的法定注冊資本要求。實行注冊資本制，旨在保證信用的相對確定性和商事交易安全。相較于線下借貸和普通網貸，校園網貸領域的風險更具復雜性、隱蔽性、突發性、涉眾性和傳染性。因此，應對其設立較高的法定注冊資本門檻，建議采取不低于城市商業銀行的最低注冊資本限額—10億元。（3）場景信用和大數據風控標準。從事校園網貸業務的平臺須具備其他關聯業務、場景或平臺，如兼營網絡銷售、生活服務、社交娛樂、信息資訊等互聯網業務，使其處于《中華人民共和國個人信息保護法》《中華人民共和國數據安全法》《中華人民共和國消費者權益保護法》《中華人民共和國電子商務法》相關法律法規允許的范圍內?；趥€人同意或法定情形，可以利用大數據、云計算、人工智能信息技術手段，運用關聯業務場景的內生數據信息以及通過合法渠道獲取的其他數據信息，公平、公正地分析評定大學生客戶的信用風險，確定貸款方式和貸款額度，降低不良貸款率，形成良好的數字化普惠金融能力。[26]由于P2P網貸平臺[5]、[27]民間借貸平臺不符合準入標準，應予以重點排查整頓。

2.校園網貸業務的運營監管。（1）明確主管部門，構建監管協調機制。應明確中國銀行保險監督委員會是校園網貸業務的主管部門，由其制定并細化校園網貸業務的監督管理制度和經營管理規則，督促指導各省、自治區、直轄市人民政府確定的金融監管部門對當地校園網貸業務進行監督管理和風險處置。在中央和地方層面，可以設立“校園貸監督管理部門聯席會議”機制，由金融監管部門的負責人作為召集人，協調網信、工信、公安、教育、人社、商務、市場監管等部門的監管職責和具體分工。（2）綜合資金成本監管。校園網貸平臺以利率和各種費用形式對大學生收取的綜合資金成本，應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定，即不高于合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍。（3）融資渠道和杠桿比例監管。校園網貸平臺發放的貸款，除源于自有資本金外，只能來自正規銀行貸款、股東借款或者通過發行債券、資產證券化產品等標準化形式融入資金，而絕不能通過高息攬儲或剛性兌付向網民借款、“眾籌”。同時，總債務杠桿比例應限定在適當范圍，如明確“資本金和融入資金余額總量的杠桿比應控制在 1：10”，[28]不能無限次數、過高比例地向外融資，以防止泡沫風險。（4）貸款用途和金額監管。校園網貸平臺發放信貸應主要用于支持大學生學習、創業、求職、培訓等正當活動，而不能用于從事炒股、期貨等高風險活動。此外，應根據大學生信用狀況、總體負債、資產狀況等因素，合理確定貸款金額和期限，保證每期還款額不超過其還款能力。（5）負面清單與從業限制相結合的監管。應當嚴禁校園網貸平臺設立資金池、自融、發行或者代理銷售理財產品、大規模線下營銷、誤導性宣傳、虛構借款人以及標的、采取暴力等非法催收方式，一旦違反“負面清單”管理要求，可以作出從業限制的行政處罰。

3.構建大學生個人征信體系。>（1）各校園網貸平臺或者其控股股東可以合資申請批準設立主要面向大學生的個人征信機構，由該機構對網絡銷售、生活服務、社交娛樂、信息資訊等平臺場景中大學生的相關信用數據進行采集、整理、保存、加工，并向校園網貸平臺等信息使用者依法提供。（2）作為一項強制性要求，校園網貸平臺應統一接入中國人民銀行的金融信用信息基礎數據庫，鼓勵其接入中國人民銀行批準設立的個人征信機構[6]并依法報送、查詢、使用相關信用信息。（3）積極探索高校、個人征信機構、央行征信系統的多方征信合作機制。如將大學生在校期間考試作弊、學術造假、不履行助學貸款承諾等不端行為作為間接性或替代性征信數據，充分評估其信用狀況，為防范不良貸款風險構筑新的屏障。

（二）構建多方協同的公共治理格局

1.加強立法引領、健全治理規則體系。一是盡快制定互聯網信貸業務條例或管理辦法，明確校園網貸業務的法律地位，規定其所適用的一般以及特別監督管理制度、經營管理規則和法律責任。二是加快制定普惠金融促進法或條例，整體上“將普惠金融確立為與商業性金融、政策性金融并列的中國特色社會主義現代金融體系的三大支柱之一”，[29]將大學生創業創新、求職就業等納入普惠金融服務范圍，明確普惠金融服務供給、需求、監管三方的權利、義務、責任。

2.落實平臺自律、強化風控合規建設。一是校園網貸平臺應遵循公開透明原則，充分履行告知義務，使大學生明確貸款金額、期限、價格、還款方式等內容。二是校園網貸平臺不得以任何方式誘導大學生過度借款，導致部分大學生陷入高額貸款的陷阱；應全面持續評估大學生的信用情況、償付能力、貸款用途，審慎確定貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制。三是校園網貸平臺應落實客戶信息安全保護，加強風險數據來源、風險模型設計的管理能力，健全基于數據驅動的風險識別、風險監測、風險處置等風險防控機制。四是校園網貸平臺應設置債務違約、爭議解決等相關處置機制，不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾的方式催收貸款。

3.優化學校管理、切實防范風險。一是高校應建立不良校園貸日常監測機制，定期開展校園貸集中排查，暢通舉報渠道，加強校園秩序管理；重視網絡流量監測在不良校園貸預警中的應用；[30]借助大數據技術，從用戶畫像的視角描繪不良校園貸用戶的群體行為特征，設置預警信號。二是高校應建立不良校園貸應急處置機制，發現不良校園貸應及時告知家長，盡量將負面影響控制到最小范圍。三是高校應建立不良校園貸責任追究機制，對校內有關部門和院系開展校園貸教育、警示、排查、處置等情況進行定期檢查，凡責任落實不到位的，要追究相關部門、院系和人員的責任。四是高校應完善大學生資助體系，切實做好大學生幫扶工作，全面落實各項資助政策，提升大學生資助工作的規范性、精準性。

4.強化家庭協同、筑牢風險源頭防線。一是家長應重言傳、重身教，教知識、育品德，身體力行、耳濡目染，幫助大學生形成正確的人生觀、價值觀、消費觀。二是家庭與學校是大學生接受教育和人格形塑的兩個重要陣地，雙方應建立常態化的信息交流、意見反饋、協同教育機制。三是不良校園貸已經發生且造成不利后果的情況下，家長既不能采取簡單粗暴的訓誡方式，也不能一味地“乖乖買單”，而應與學校同步跟進，積極尋求法律援助。

5.激活司法功能、豐富治理維度。一方面，法院通過合同審查和具體案件裁判，可以及時解決個案糾紛；另一方面，法院可以歸納和列出同類校園貸案件的問題清單，對內形成審判紀要和司法解釋以統一裁判標準，對外可以利用司法建議的信息傳遞和反饋機制，提醒和敦促市場監管者、學校和家長認真履職履責、及時介入校園貸治理。

6.加強社會支撐、拓寬融資幫扶渠道。一是政策性銀行、商業銀行等金融機構不應把面向大學生的信貸服務簡單地視作“雞肋”，而應建立大學生金融服務信任機制，著力化解供需錯配，通過金融科技和業務模式創新，為大學生提供定制化、規范化的金融服務。二是鼓勵建立校友融資貸款模式，降低借貸中的不信任因素和風險程度，幫助校友相互拓展社會關系，分享助學、求職、創業等富有價值的經驗。[31]三是教育主管部門和高校應完善特殊困難救助機制，設立專項資助資金，對于家庭出現重大變故的大學生進行心理安撫和緊急救助，解決大學生的臨時性、緊急性資金需求。

（三）加強教育引導和相關知識普及

1.強化思想政治教育、創新宣傳教育形式。一是加強社會主義核心價值觀的學習教育，培養選樹勤儉節約、自立自強方面的先進典型，營造崇尚節約的校園文化環境。二是加強中華優秀傳統文化和革命文化、社會主義先進文化教育，引導大學生成為社會主義核心價值觀的堅定信仰者、積極傳播者、模范踐行者。三是教育引導大學生樹立科學、理性的消費觀，及時關注大學生的消費心理。四是鼓勵大學生利用業余時間開展勤工儉學，培養節儉自立意識。同時，高校要善于借助現代信息技術、拓寬媒體渠道、鞏固網絡教育陣地，將校園貸可能包含的風險、危害以短視頻、情景劇、漫畫等能夠吸引大學生點擊量的方式，從多個渠道和平臺向學生宣傳；高校教師要善于借助大數據技術，挖掘、分析大學生思想政治教育中的相關數據，從中洞察大學生思想、觀念、行為的發展動態，使抽象的大學生思政教育有據可依，深化、強化大學生思想政治教育實效性；[32]高校還可以與企業或技術部門合作開發“模擬校園貸App”，根據真實的校園貸平臺進行利率、還款期限設置，積極開展實踐教學系列活動，讓大學生更直觀地了解借款后應還的表面利息、實際支付利息、實際支付總金額，使其更深刻地認識到校園貸隱藏的風險和陷阱。

2.加強大學生財商和網絡素養教育。一是優化高校課程體系，將財商教育引進課堂。教育主管部門應會同相關高校，加快財商教育教材的規劃、制定和出版，使高校的財商教育工作更加系統化和規范化。高校教務部門應將財商教育課程設置為公共課或必修課，開設金融和法律基礎方面的選修課程，幫助大學生了解逾期滯納金、違約金、單利與復利、個人信息權益保護、侵權救濟等基本常識。二是拓寬財商教育的途徑。首先，高?？梢约訌娕c金融監管部門、銀行業金融機構的合作，將實務專家請進校園，組建財商教育專家團隊，定期開展財商教育講座。其次，高校應重視校外財商教育實踐，可以與銀行、企業共建財商教育基地，組織大學生實習、參觀，提高大學生的財商意識。再次，可以通過開展社團活動，組織模擬創業大賽、應聘大賽，全方位提升大學生的綜合素質。最后，強化大學生網絡素養教育。高校應建立正規化、體系化、漸進化的網絡安全與網絡素養教育課程，引導大學生樹立科學的網絡文化價值觀，使其文明上網、理性上網，不斷增強大學生的網絡安全意識。

注釋：

[1]《關于進一步規范信用卡業務的通知》規定：“銀行業金融機構應遵循審慎原則向學生發放信用卡。不得向未滿18周歲的學生發放信用卡（附屬卡除外）。向經查已滿18周歲無固定工作、無穩定收入來源的學生發放信用卡時，須落實第二還款來源，第二還款來源方應具備相應的償還能力。銀行業金融機構發放信用卡前必須確認第二還款來源方已書面同意承擔相應還款責任，否則不得發卡。銀行業金融機構應積極向學生家長或其他有關管理人告知學生申請領用信用卡的相關信息。”

[2]2013年，黨的十八屆三中全會正式提出：“發展普惠金融。鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品?！边@是黨中央在正式文件中首次使用“普惠金融”概念。2015年，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》（國發〔2015〕74號）。

[3]2015年，中國人民銀行、工業和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、國家互聯網信息辦公室聯合印發《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（銀發〔2015〕221號），對互聯網金融提出“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”的總體要求。

[4]2021年9月22日，國務院辦公廳印發的《關于進一步支持大學生創新創業的指導意見》（國辦發〔2021〕35號）提出：“鼓勵金融機構按照市場化、商業可持續原則對大學生創業項目提供金融服務，解決大學生創業融資難題”。這為校園貸遵循規范有序、可持續原則發展提供了政策指引。

[5]實際上，從P2P網絡借貸平臺備案工作的一再推遲到《關于網絡借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》（整治辦函〔2019〕83號），再到P2P網絡借貸平臺的“鼻祖”拍拍貸向助貸平臺轉型，意味著P2P網絡借貸平臺己經走向末路。2020年11月，全國實際運營P2P網絡借貸平臺已完全歸零，實質上宣告了P2P網絡借貸平臺模式的失敗。

[6]目前，已獲批的兩家機構分別是百行征信有限公司和樸道征信有限公司。

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