word格式文檔專業整理信貸管理基本制度第一章第一條為加強信貸管理，規范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產質量，根據國家有關法律法規，結合我公司的實際，制定本制度。第二條本制度是全公司信貸業務經營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸管理制度和辦法的基本依據。第三條本制度所指信貸業務是公司對客戶提供各類信用的總稱。包括貸款、貼現、承兌、信用證等資產和或有資產業務。第四條本制度所指信貸人員是公司參與信貸業務經營和管理的人員。第五條本制度所指信貸部門是指有權辦理和經營信貸業務的部門。第六條貸款的發放必須符合國家法律法規和公司貸款規定。堅持“三農”為本，農業、農村、農民優先；審慎經營，擇優扶持；審貸分離、分級審批和安全性、流動性、效益性統一的原則。公司依法辦理信貸業務，不受任何單位和個人強制干預。第二章基本制度第七條實行信貸準入管理制度。信貸準入管理包括準入對象、準入條件、準入過程和準入權限的管理。優勢區域。指經濟發達，信用環境好，地方政府重視，支持農信社發展的區域。7、優勢行業。指具有壟斷優勢的系統行業、具有比較優勢的支柱產業和具有后發優勢的高新技術產業等。“三農”客戶實行貸款優先、利率優惠。

嚴格準入條件。公司辦理信貸業務堅持“有條件、保安全、創效益”原則。1、基本條件：具備評信條件的客戶，信用等級在A級以上，無不良信用記錄。用途合規合法。word格式文檔專業整理公司規定的其他條件。2、除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須符合相應的準入條件。公司類客戶：已建立現代企業制度，法人治理結構完善；資產負債比率一般不得超過70%凈資產收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經營性現金凈流量為正值；或有資產業務存入規定比例保證金。機構類客戶：實行獨立經濟核算，財務管理規范，經費自給率50%^上，收支有盈余，還款來源落實可靠。以上兩類客戶申請項目貸款的，項目資本金比率不得低于30%建設資金來源落實可靠。嚴格準入過程：公司辦理信貸業務的準入過程要按照客戶申請與受理、調查與分析、審查與評估、評級與授信、貸審與審批五個環節進行，不得逆程序、少程序操作。八條實行客戶授信管理制度。客戶授信是公司根據客戶資金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統一控制客戶融資風險總量的管理制度。對具備條件的客戶申請信貸業務堅持“先評級、后授信、再用信”的原則。第九條實行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業務過程中，將調查、審查、審批（咨詢）各環節的工作職責進行分離，由不同部門或崗位承擔，實行各環節相互制約、相互監督的機制。

貸人員受理貸款業務申請，要依據信用風險等級，對客戶的資產狀況、經營能力、經濟實力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進行全面的調查分析，寫出調查報告并簽署意見，報送貸款審查部門審查。信貸人員要承擔因調查情況不實導致貸款失誤的主要責任。貸款審查。貸款審查由公司信貸部門和風險部門負責，信貸部門對受理貸款資料的真實性及場風險負責，風險部門對貸款的政策性、合規性、合法性、技術性負責。信貸部門在接收到的貸款資料或公司自身營銷的貸款資料，進行調查和審查后，將貸款資料、審查結果提交風險部門進行再次審查。審查的主要內容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經營狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風險程度是否可控制，貸款（擔保）手續是否合法合規等。審查人員承擔因審查不認真、未能及時發現和反映問題而造成貸款失誤的主要責任。貸款審批過程中，貸款審批部門和審批人要承擔審批失誤的主要責任。1、基層貸審組由分管業務副總、信貸部經理、會計主管及職工代表、農民代表組成。貸審會（貸人以上單數人員組成，設主任委員一名，負責組織召開貸審會會議。word格式文檔專業整理貸款調查人員、審查人員可列席參加貸審會，接受貸審會成員的詢問，但沒有表決權。

集體審批原則。70鳩上成員參與有效。少數服從多數原則。參與審批人員中70%以上人員同意方能通過。集體負責原則。每位參與審批的成員，審批討論研究結束，都要簽署明確的“同意發放”、“不同意發放”、“再提交貸審會審議”的意見及理由，并對所簽意見負責。總經理一票否決原則。對貸審會表決同意發放的貸款，總經理有一票否決權；貸審會表決不同意發放的貸款，總經理不得決定發放。3、貸審會會議紀要的整理。貸審會要對審議過程進行記錄，并在其成員投票表決后，根據貸審會記錄和表決結果，形成貸審會會議紀要。貸審會會議紀要的內容包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項、審議結果等。貸審會會議紀要連同有關貸款資料一并作為發放貸款的依據。4、被貸審會兩次否決的貸款申請半年內不得提交貸審會審議。5、逐步建立和完善專家議事制度。對大額或有疑義的貸款，必要時可聘請外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學性。第十條實行信貸業務權限管理制度。全公司按照“統一標準、分類管理、定期考核、適時調整”的原則，根據本地信貸資產質量、經營管理水平和地方經濟發展水平，確定信貸業務權限。年新增貸款（不含小額農貸）到期年末收回率、小額農貸到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風險度、單戶貸款比例、支農貸款指標、信貸綜合管理等。

實行百分考核，按得分情況，將信貸經營管理等級劃分為一級、二級、三級。適時調整。公司根據信貸員和信貸部的不同時期、不同階段信貸經營管理水平的變化和信貸營管理等級考評結果，適時調整信貸權限。信貸權限原則上一年一調整。如遇發生重大違規情況或業務經營特殊需要，可隨時進行調整。具體信貸業務權限按照《大額貸款管理規定》、《農戶小額貸款管理制度》、《農村小企業貸款管理制度》、《企業貸款管理制度》、《個人貸款業務管理制度》等有關辦法執行。第十一條實行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生后直到本息收回或信用結束的word格式文檔專業整理全過程的信貸管理行為，包括賬戶監管、貸后檢查、風險監控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，具體按照《貸后管理制度》執行。第十二條實行貸款第一責任人制度。貸款第一責任人是負責貸前調查和貸后管理的信貸人員（客戶經理），對貸款質量負責，承擔貸款最終收回和損失賠償責任。第一責任人應當獨立判斷市場風險，有權決定貸款是否進入后續審批程序，有權拒絕任何組織和個貸款調查及貸后管理的指令和干預。貸款第一責任人應親自在貸款借據上簽字注明。農戶小額信用貸款的第一責任人是信貸員，其他貸款的第一責任人是承擔貸前調查、貸后管理的管貸員（客戶經理）。

第十三條實行貸款分環節主責任人制度。辦理貸款業務的調查、審查、審批、貸后管理責任人分別承擔相應的風險責任。任人；信貸部門負責人為審查主責任人，參與審查人員為審查次責任人；貸審組、貸審會、總經理為審批主責任人，其他委員為審批次責任人。第十四條盡職調查及責任追究制度。公司設立獨立的信貸工作盡職調查崗，該崗位人員應具備較完備的信貸、法律、財務等知識，依誠信和公開原則獨立行使盡職調查職能，必要時可聘請外部專家或 委托專業機構開 展特定的盡職調查工作。各級部門應定期評價與確定信貸各環節工作人員是否勤勉盡 責，對未盡職人員追究相 關責任。其各環節的責任界定、責任追究或責任免除，按照《貸款管理責任制 度》執行。 第十五條實行信貸人員持證上崗和等級管理制度。所有信貸從業人員要通過考試，獲取上崗資格， 并由相 關部門負責人聘用；考試不合格的，不得從事信貸工作。上崗資格有效期 次，由信貸部負責組織。第十六條 實行信貸“十不準”制度。 不準發放冒名貸款；word 格式文檔 專業整理 不準擅自提高客戶等級、擅自提高授信額度；（十）不準向員工親屬發放優于其他借款人同類貸款條件的貸款。 第十七條實行劣質客戶退出制度。

有下列情形之一的客戶，信貸部應采取果斷措施，在收回全部 貸款本息 后，將其淘汰出客戶群體。 已明顯出現無發展前景，經營和生產的產品大量積壓，虧損嚴重， 對農信社等債務無法償還 的客戶； 極不講信用，已被銀行同業公會等機構列入制裁單位，上了“黑名單榜”的客戶等。第三章客戶對象與基本條件 第十八條 客戶應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業法人、其他經濟 組織、 個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。 第十九條 客戶申請信貸業務應當具備下列基本條件： 有穩定的經濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應付利息和到期貸款已清償或落 除自然人和不需要經工商行政管理機關核準登記的事業法人外， 須持有人民銀行核準發放并 經過年檢的貸款卡，以及技術監督部門頒發的組織機構代碼證；