他不知不覺地被借給了一筆貸款。近日，記者收到一些爆料，他們在國內一家超級電子商務平臺店(以下簡稱網店)注冊，但被其他人冒充為小額貸款公司(以下簡稱小額貸款公司)旗下的一個大型國內共同貨幣集團。記者發現，“貸款”主要分為三大類：登記身份信息發放貸款；或者身份證被親友用來登記商店，但實際店主、實際貸款人和貸款的實際使用者不是自己的；還有原來的店鋪登記人、實際經營者，然后轉移到第三方，由第三方向國內超級電子商務平臺貸款，我不知道。貸款人尹光瑞告訴記者，在貸方看來，一家小額貸款公司的信用貸款審核過程中存在一個大漏洞，無法準確核實實際貸款人是否導致了“貸款”。

在答復記者時，中國的一個超級電子商務平臺(以下簡稱平臺)表示，該平臺明確規定，商店不得私下轉讓，因此，如果由于商店的私人轉讓而發生“非個人貸款”，名義借款人可以通過法律手段向實際付款人收回相應的權利。對于因虛假使用或盜竊身份或賬戶等信息而造成的“非個人貸款”，在名義借款人提供相關輔助材料后，平臺貸款將提供必要的援助，包括暫停收取、減少利息、刪除相關的信貸參考記錄等。

信用卡、拒絕抵押：

以自己的名義留下不良債務記錄

他的名字突然冒出453100元貸款，全部逾期3個多月。尹光瑞從來沒有想過這樣的事情會發生在他身上。2016年3月，尹光瑞被拒發信用卡，直到他發現信用卡留下了污點，突然發現自己是“債務人”。經查詢，共有六筆貸款是重慶一家小額貸款公司以自己的名義注冊的一家商店。尹光瑞說，2012年底，他妻子的中專同學要求自己幫忙登記，因為他們需要開一家賣夾克的商店，但他沒有參與這家商店的經營，也沒有申請和接受貸款，但現在他已經承擔了30多萬英鎊的債務，因為他為別人開了一家商店(實際借款人已經退還了一部分)，并影響了他的信用記錄。

“雖然我妻子的中專同學后來幫助證明貸款不是我的貸款，但一家小貸款公司仍然堅持認為我是貸款人。”尹光瑞告訴記者。

廣西桂林陳文波的情況與尹光瑞相似，屬于親屬登記商店的身份證。當他在2013年買了一套房子并申請抵押貸款時，他發現自己從一家商店獲得了300000元的小額貸款。“2009年，我把身份證借給親戚登記。”陳文波說，一家小額貸款公司還沒有在2009年推出商店貸款業務，他不認為此舉會讓他負債，進入銀行貸款的“黑名單”，最終未能申請銀行貸款并支付購房定金。

被貸款者：

300多人“借來”了1，000多萬人

尹光瑞發現被貸款后，他發現有這樣的遭遇不只他一個人。

在2016年初成立的兩家微信集團中，有370多人還在浙江或重慶遇到了一家小額貸款公司。據初步統計，全國人民貸款金額已超過一千萬元。尹光瑞告訴記者，最大的貸款是廣州的一家銀行，“貸款”金額達到了290萬元以上。這300多人“在類似的情況下-在一家商店注冊，并以他人的名義通過一家商店發放貸款。”它可能包括三種類型：身份證是朋友或親戚用來登記商店的，實際貸款人和貸款的實際使用者不是我自己的；有些人最初登記為商店注冊人、實際經營者，然后轉到第三方，如果第三人進行平臺貸款，我不知道朋友或親戚使用的身份證是用來登記商店或登記商店貸款的；如果一張身份證被朋友或親戚用來登記一家商店的貸款，那么實際貸款人和貸款的實際使用者就不是我自己的了。尹光瑞告訴記者。

記者采訪了十多名“被貸款”者，除了上尹光瑞和陳文博這樣將自己的身份信息借給別人注冊某店鋪的，還有部分是身份信息被盜或者將店鋪轉讓最終“被貸款”。

林曉在安徽的夫婦到目前為止對轉店感到遺憾。2014年，林曉的丈夫通過河北省保定市包溝鎮的一家四川公司，將自己名下的一家平臺商場轉讓給了一名叫陳亞坤的男子，并簽署了一份中介合同。但一年后，林曉被告知，有3萬多筆信用貸款逾期未交。現在受讓人陳亞坤已經無法聯系，這筆債務已被記在林曉的名下。

除了轉售，盜竊商店也成為一些人被“借給”的原因。重慶女學生鄧丹在2013年開了一家店，然后在8月份關閉了一家商店，并因工作原因退還了1000元的保證金。從那以后，她就再也沒有為這個帳戶工作過了。但2013年10月23日晚上，當一位朋友轉到她的附屬賬戶購買物品時，轉移的資金立即被扣除，并顯示這些資金被用于償還平臺集市訂單貸款。鄧丹了解到，他的名字有2500元的訂單貸款和3000元的信用貸款，創建于2013年9月13日。“貸款聯系界面、家長填寫、聯系信息和緊急聯絡人的姓名我都不認識。電話顯示遼寧省葫蘆島地區。”鄧丹對記者說。

和上面幾人不同，河南鄭州的米凱星甚至不知道自己什么時候開了某店鋪，也“被貸款”了。2015年12月，米凱星進行支付寶實名認證時才發現自己“被貸款”5萬元，而“被貸款”記錄顯示為2013年，她才是個大二學生。“我出身農村，大學學費都是助學貸款，哪有能力進行貸款還款，所有一切都是我什么都不知道的情況下進行的貸款。”米凱星至今不清楚是什么時候被開了某店鋪。

案例：

被貸款者不知情被判“敗訴”

“貸款對生活有很大的影響。”陳文波告訴記者，從2013年12月到2014年5月，他接到信貸管理機構的電話，聲稱幾乎每天都受到一個平臺的委托，以防止他在向浙江省政府財務辦公室投訴后受到電話騷擾。但2015年后，它又接到了另一個電話。

被催債，幾乎是所有“被貸款”人都遭遇到的情況。鄧丹告訴記者，她不斷被各地打來的催款電話所困擾，而其家人也不斷收到催收電話威脅。被催收的同時，他們普遍因此留下征信不良記錄。

除此，尹光瑞說，更大的麻煩還在于隨時有被起訴的風險。因為作為債權人，某小貸公司隨時可以將“被貸款”者告上法庭。部分“被貸款”者告訴記者因為留在某小貸公司借款系統里的不是本人電話，即便告上法庭了都不知道。陳文博就告訴記者，其在2016年一次查詢中竟無意發現自己成即將開庭受審的“被告”。廈門的“被貸款”者鄭冬林也表示，其在不知情的情況下被缺席判決。

記者發現，，原本在商店登記并轉移到第三方的人，以及親友使用身份證登記商店的人，。2016年，，要求確認他的一個賬戶在網上簽署的信用貸款合同以無知為由無效。但2016年12月29日，。

記者在采訪中發現，與這兩類“借出”人的困境相比，那些虛報身份信息登記貸款商店的人，最終更有可能放棄對小額貸款公司的追償。鄧丹對記者說，經過多次報道后，一家小額貸款公司向其進行了債務轉移，但在她看來，以前的征集對她的生活造成了很大的干擾。她希望通過司法手段糾正錯誤的貸款信息，恢復受損的信用，并要求知名的小額貸款公司公開道歉，而真正的貸款人應該受到懲罰。同時被挪用公款的Mikexing還表示，一家小額貸款公司“不小心”收到了天紅基金的50元賠償金，但認為一家小額貸款公司沒有正式告知此事，并要求該公司以公開的方式向她道歉。

問題：

小貸公司貸款流程是否存“瑕疵”

廣東一家律師事務所何宇認為，除了個人信息被盜的借款人外，其他兩起案件中的“借款人”也應對自己的行為負責。他認為，根據自己的意愿，向他人提供個人信息，登記或轉讓賬戶，無論他是否了解貸款業務，最終的借款責任必須是賬戶所有者，禁止小型貸款公司私下轉讓賬戶。

他說，一家小額貸款公司和借款人是對外關系。賬戶所有者和借款人為內部關系。如果沒有證據表明小型貸款公司是一個非善意的第三方，內部關系不會對抗外部關系。如賬號被盜或使用身份證，可能涉及刑事犯罪。沒有證據證明盜竊、濫用的，應當向公安機關報告。

昨日在接受記者采訪時，一個平臺表示，“非個人貸款”可分為兩種情況：一是店鋪私人非法轉讓造成的名義借款人與實際用戶不一致；二是身份或賬戶等信息披露導致名義借款人與實際用戶不一致。在第一種情況下，一個平臺明確規定，店鋪不能私下轉讓，因此，如果一間店的私人轉讓而出現“非個人貸款”，名義借款人可以通過法律手段向實際使用者收回相應的權利。在第二種情況下，即因披露身份或帳戶等資料而造成的虛假使用或盜竊所引致的“非個人貸款”，在名義借款人提供有關的輔助資料后，如停止收取、扣減利息、刪除有關的信貸紀錄等，平臺貸款便會提供所需的協助。

然而，尹光瑞等“貸款”人士認為，“貸款”是由于一家小額貸款公司在信用貸款審計過程中存在較大漏洞所致。“你借給我的時候，你為什么不核實這筆錢是不是已經支付給我了？”尹光瑞認為，小額貸款公司必須核實實際貸款人信息，其他用戶不應為其審計漏洞買單。

為尹光瑞等“被貸款”人擔任代理律師的江蘇東銀律師事務所徐賢彪對記者表示，某小貸公司不能因為某平臺認證過而免除核實借款人真實身份的義務。此外，他特別指出，《個人貸款管理暫行辦法》第十二條至第十七條規定了放貸的制度要求，包括：借款人書面申請，貸款人盡職調查，貸款面談制度等，其中特別要求“貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成”。從銀監發(2008)23號文可以看出，小貸公司是適用銀監會發布規定的。但某小貸公司在貸款審核過程中違反有關規定，沒有核實實際貸款人身份。且從被貸款人的情況看，沒有申請貸款，更沒有書面申請貸款。某小貸公司沒有進行過任何實際借款人身份的調查，甚至沒有面談，也沒有電話、短信等聯系，違反了相關規定。

徐賢彪認為，，隨著互聯網小貸牌照不斷增加，互聯網貸款規模不斷增加，類似案例還將不斷出現，他建議，。

對此，記者向一家小額貸款公司發出了采訪綱要：“個人貸款管理暫行辦法中的貸款制度要求是否適用于小額貸款公司？”如何判斷貸款何時獲得批準和批準，提出申請的人是否是賬戶卡的登記人？“對此，一家小型貸款公司沒有作出回應。

在這方面，一些法人認為，個人貸款管理暫行辦法不適用于互聯網貸款。何宇認為，互聯網小額貸款系統為廣大中小型微型企業提供網上服務，這是一個新生事物。與傳統的離線貸款業務不同，我們不能簡單地規范傳統的貸款管理方法，比如一個接一個地討論。

廣州易安達互聯網小額貸款有限公司總經理徐北認為，不管線上還是線下，“被貸款”的情況都難以避免，而對于互聯網小貸是否適用線下貸款管理辦法，。在其看來，事實上現有科技技術是完全能夠應對市面上大部分遠程詐騙的，但很多互聯網小貸公司過分強調所謂的“客戶體驗”而忽略前期的風控和背調。

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