xx投資小額貸款公司可行性報告吉林省xx投資有限公司2008一、吉林市經濟金融發展情況2011年度吉林市經濟金融運行情況良好。經濟總量繼續擴大，地區生產總值同比增速創歷史同期最好水平.各金融機構嚴格執行穩健貨幣政策,貸款投放平穩增長，盈利水平提高,資產質量好轉。地方金融強勁支持了經濟發展，與經濟形成了良性互動局面。吉林市經濟運行總體情況2007年全市經濟呈現高速、協調、科學發展的喜人局面，全年實現生產總值1008億元，同比增長38。3%,創歷史同期最好水平.其中：第一產業完成增加值132億元，同比增長20．3％；第二產業完成增加值500.7億元，同比增長50.5%；第三產業完成增加值375.元,同比增長31。1％。（一）農業生產穩步增長,糧食產量創歷史新高今年我市糧食生產喜獲豐收，糧食產量達、390萬噸，同比增長9.6％，創歷史最好水平。(二）工業生產速度加快，工業實現提速增效今年全市規模工業實現工業總產值1223。9億元，同比增長31。6％；實現工業增加值348。6億元，同比增長54．2％;實現新產品產值137億元，同比增長92．4％；實現出口交貨值37.億元,同比增長40.2％。1、市及市以下地方工業和縣區工業增幅高于中央和省屬工業。

全年中央工業實現產值554.2億元,同比增長2％；省屬工業實現產值117。4億元，同比增長42.7%;市及市以下地方工業實現5531億元,同比增長58.4％;縣區工業實現438．5億元，同比增長58.6％．2、民營工業增幅最高.今年民營規模工業實現工業總產值375。億元，占全市規模工業的30。7％，同比增長63。1%.(三)固定資產投資總量繼續擴張2007年我市全社會固定資產投資完成905億元，同比增長30．8％.其中：城鎮投資完成750億元，同比增長28.6%；農利投資完成155。工業投資力度加大，比重提升。第一產業完成投資34.4億元，同比增長69.6％；第二產業完成投資561.7億元，同比增長31。2％；第三產業完成投資308.9億元，同比增長27。7％。市及市以下單位投資力度加大。其中：中央屬單位項目投資完成51.9億元，同比增長25。5％；省屬單位項目投資完成341億元，同比增長28.5%;市及市以下屬單位項目投資完成819億元，同比增長31。3％。3、重點項目投資進度加快。今年我市在建施工項目2717比減少637個。其中：新開工項目2338個,同比減少402個.新開工項目中計劃總投資超3000萬元的項目個數778個,同比增長3.18％；計劃總投資超5000萬元(含5000萬元)的項目個數427個，同比增長27.1％；計劃總投資超億元(含億元)的項目個數156個，同比增長6.1％。

自籌資金成為投資項目的主要來源。今年已落實到位的項目建設資金894。2億元，同比增長32.7％。其中：國家預算內資金0.46億元，同比下降9l。6％;國內貸款34。8億元，同比下降25。9％；利用外資8億元，同比增長170.6％；自籌資金811億元，同比增長42%；其他資金39。9億元，同比下降15％.（四)消費品市場持續活躍今年全市實現社會消費品零售總額389億元,同比增長18%.按地域看,城鎮消費品零售額．329.3億元，同比增長18。6％；農村市場零售額59。7億元，同比增長14。5%。按行業看,批發零售貿易業零售額332.6億元，同比增長18％；住宿和餐飲業零售額55。9億元，同比增長18。2％.二、設立小額貸款公司的必要性目前隨著我國社會主義市場經濟體制的逐步建立和完善，金融業在整個國民經濟中扮演著日益重要的角色。地方經濟要實現快速、良好地發展，必須正確把握經濟與金融的關系,優化金融生態環境，推進經濟、金融和諧發展。一、制約縣域經濟金融良性互動的因素分析(一）金融生態環境的制約1．社會信用觀念淡薄、企業信用意識較差。目前社會征信體系尚不健全，有效制約失信者的手段缺乏，由此削弱了銀行支持地方經濟發展的動力和能力。

不少企業對銀行貸款抱著能借則借、能逃則逃的態度，企業破產時，大部分財產用于安置職工，用于清償銀行債務的財產少之又少或分文不留，出于對信貸資金的安全性和效益性考慮,金融企業對一些信貸需求只能回避，從而制約了商業銀行與企業間的信貸交易，影響了金融機構支持地方經濟發展的積極性。地方企業的不規范操作導致銀行“恐慌”。近年來,隨著國家“抓大放小”戰略的實施，縣(市)國有和集體企業紛紛改制，加之當地政府的參與，往往是改制結束,銀行債權懸空，這在一定程度上使得金融機構加強了貸款管理，強化貸款責任追究，提高授信門檻，造成當地信貸投入萎縮.3．金融知識普及難,政府對經濟與金融的疏導工作欠缺。一是縣域金融宣傳媒體極少，宣傳載體十分有限，加之金融從業人員對金融業務知識等缺乏全面、透徹的了解，金融知識宣傳力度不夠。二是地方政府對金融企業期望值過高，依賴性較強，尚未形成經濟與金融良性互動的環境，導致金融企業的信貸投入不能及時到位。（二）經濟環境的制約1。處于發育成長期的地方中小民營企業普遍信用等級低、經營管理不規范、市場競爭能力弱，缺乏必要的擔保抵押，真正符合銀行貸款條件的優良企業較少。目前大多數的中小企業仍停留在家族式管理的層面上，法制觀念淡薄，過多地考慮自身利益，企業財務管理不夠規范，國有商業銀行追求“優良客戶”與中小企業本身固有弱點的矛盾,加上銀行對中小企業的風險狀況缺乏有效的識別手段,給金融部門對企業資信評級造成了很大難度。

為防范信貸風險，國有商業銀行對中小企業貸款普遍實行了抵押擔保制度,由于缺乏行之有效的貸款擔保體系,加之中小企業規模小，擔保能力弱、獨立分散、缺乏風險補償機制和依法操作依據等原因，銀行信貸部門心存余悸，影響了信貸投入.2。工業化程度和市場化程度低,優良的投資項目少，影響了信貸投放。近年來，縣市招商引資力度不斷增大、渠道日趨拓寬，但因地方工業的自主程度低，產品以加工為主，具有集聚效應和產業帶動效應的重大項目少，這些因素本質與信貸資金的趨利性投向不符，與目前國有商業銀行普遍推行大項目、大企業戰略存在不協調。隨著農村產業結構調整步伐的加快，農戶逐步轉向科技含量高、資金需求量相對較大的農副產品生產，亟須得到金融機構的信貨支持，但目前承擔支農信貸支持的主要是農村信用社,由于其資金來源匱乏而心有余力不足，這就使得縣市內的貸款具有更大的風險，加之目前又缺少相應的信貸風險補償辦法，進而影響到縣市鄉經濟金融業的發展。(三)金融制度安排的制約1.國有商業銀行集約化經營，信貸權限上收，信貸風險責任追究過嚴，制約縣市信貸投入。為減少風險，追求更大利益，國有商業銀行提高了對縣市支持的層次，僅限于投向經營狀況好、產品有市場的少數民營企業，信貸重心也轉向城市,新增貸款集中投放到了效益更好、風險更小的重點企業或行業.國有商業銀行日趨嚴格的內控制度建設、“零風險”的管理要求，使得貸前的可行性論證評估時間較長， 且信貸手續也趨于繁瑣。

目前各家商業銀行在加重對信貸人員貸款風 險責任約束的同時，對工作業績信貸管理人員卻缺乏相應的獎勵，信 貸人員為回避責任而采取保守的信貸策略。銀行信貸審批與管理脫 節，客觀上造成了信貸權責不對等，影響了信貸的投放效果。 2．融資體制缺陷和銀行業務品種單一,使得資產風險集中，影響 并制約縣市金融發展。目前縣市金融機構仍然以傳統的存款、貸款、 結算為主營業務，中小企業融資渠道單一，進行債券融資存在政策壁 壘,建立貸款風險補償基金、財政利息補貼基金還在試點探索之中， 直接融資難度大.現在國有商業銀行在經營策略上較為注重對“大企 業、大項目、大城市、大客戶”的服務，對縣市級金融首先采取的是 機構收縮或信貸緊縮政策，信貸政策基本雷同；在管理上實行扁平化 管理和授權授信改革,由于地區經濟發展水平的活躍程度差異顯著, 商業銀行總體上缺乏獨立的風險定價能力,嚴重影響了銀行對中小企 業加大信貸投如的信心,選擇的策略往往是簡單地退出市場。 三、設立小額貸款公司的可行性 隨著我國經濟的快速發展，資金供需矛盾日益顯現，小額貸款公 司作為補充顯得尤為重要，根據調查情況，小額貸款公司呈現新的走 勢,對多年以來以銀行信貸為主的資金融通將產生較大的影響。

小額 貸款公司已成為社會資金融通的重要組成部分。面對小額貸款公司的 發展勢頭，我們不能用老眼光去否定它的積極作用，要進行客觀的評 價和分析,從政策制度上扶持小額貸款公司健康發展. 1、構建法律平臺，培育競爭性農村金融市場。要制定出臺規范 和約束小額貸款公司的法律和法規。國家應盡快出臺與之適用的法 律、法規，明確對小額貸款公司主體雙方的權利義務、交易方式、契 約要件、期限利率、稅務征收、違約責任和權益保障等，嚴厲打擊和 消滅帶有黑社會性質的追債公司。同時將小額貸款公司作為金融生態 體系的重要組成部分，給予正當的小額貸款公司以法律地位,規范、 保護正常的小額貸款行為,引導小額貸款公司走上正常的運行軌道. 2、加強對小額貸款公司的監管。加強社會信息體系建設，確定 相應的部門負責對小額貸款行為進行監管，并對轄區小額貸款公司情 況進行統計、信息披露和風險提示，促進小額貸款公司規范有序的發 展，確保小額貸款公司對國家宏觀調控政策的配合。 3、加強政策引導，鼓勵金融創新，促進社會資金融通。一是明 確界定非法吸收公眾存款與小額貸款公司的界線，引導小額貸款公司 公開登記、合法、規范經營。二是金融機構充分發揮信用中介的職能， 逐步開展個人委托貸款業務,可根據委托人確定的對象、用途、期限、 利率等代為發放、監督使用并協助收回貸款,不承擔款風險，并收取 一定的手續費,增加中間業務收入。

實現資金供應者、資金使用者和 行的“三盈’’局面。 4、金融機構應提高服務質量，加大對小企業發展的支持力度金 融機構應盡快構建適應小企業貸款業務特點的信貸管理理念和機制, 簡化貸款手,減少審批環節，縮短審批時間，最大限度地滿足小企業 和私營經濟的信貸資金需求. 5、優化小額貸款公司的生態環境,建立全方位多層次的服務體系, 為小額貸款公司的發展提供必要的信息服務、擔保服務和人力資源服 務。鼓勵擔保機構與工商聯等組成擔保體系等，通過法律手段使小額 貸款公司走上契約化和規范化的軌道． 四、市場前景分析 2007 年通過市政府做過一次融資問卷調查。本次融資問卷調查： 企業50 戶,其中大型企業1 戶為“吉林鐵合金有限責任公司”中型企 戶，分別為“舒蘭礦業集團有限責任公司”、“通化鋼鐵集團磐石無縫鋼管有限責任公司”、“華潤雪花吉林公司”、“吉林燃料乙醇有限 責任公司?”東北虎藥業有限責任公司”、“吉林制藥股份有限公司”， 小型企業43 戶.家庭融資問卷調查140 戶，其中城鎮居民55 查總戶數的40％，農村居民85戶，占調查總戶數的60％．當前小額 貸款發展的現狀 （一)企業融資情況 1、大中型企業沒有小額貸款行為。

本次調查的 戶大中型沒有從其它企業、個人借人、向職工、社會集資、商業票據轉讓等任何小 額貸款行為，其主要原因是大中型企業管理規范、資金需求量大，通 過民間借入資金難以滿足需求，向社會集資又需要有關部門審批，所 以資金需求主要通過銀行貸款和票據貼現來解決。 2、小型企業融資主要采取借人、股東集資和內部職工集資三種 途徑。本次調查43 戶小型企業共有7 戶企業有小額貸款行為，占調 查總戶數的 16。3％。其中，通過企業和個人借人的融資額 2007 和2006年分別為2116 萬元和1519 萬元，分別占融資總額的92。1% 89.90％；第二位是職工集資兩年都是111 萬元,各占融資總額的