本報記者 郝亞娟 張榮旺 上海 北京報道

隨著我國二手車市場發展迅速，商業銀行也紛紛入場。不過，由于二手車市場存在信息透明度低，交易環節多等特點，容易構成銀行開展二手車金融業務的風險敞口。

近日，《中國經營報》記者從業內人士了解到，某銀行將四川地區的二手車金融風險等級提高。

受訪人士指出，目前我國汽車金融的滲透率還比較低，仍有較大的上升空間。不過，二手車金融業務存在多項交易要素風險，銀行須做好業務數字化轉型，加強貸后的風險管理。

存在多項交易要素風險

日前，記者了解到，某銀行提高了四川地區的二手車金融風險等級。除此之外，另有銀行改變已有業務模式，通過第三方公司，采取人力資源外包的形式開展車貸業務（包含二手車金融業務），以提高車貸資產質量。

“盡管有很多資金方加入到二手車金融賽道，但是二手車金融開發的深入程度遠不及新車金融，主要與二手車交易市場分散、業務操作不透明管以及市場模式難復制有關。由于二手車的交易場景主要集中在線下，不少銀行通過與汽車經銷商階段性擔保的方式合作開展二手車金融業務。”某汽車融資租賃公司人士告訴記者。

中國消費者協會發布的《2020年上半年全國消協組織受理投訴情況分析》顯示，汽車消費問題多、維權難，其中二手車銷售過程中，銷售信息與實際不符、交易后汽車出現質量問題是消費者投訴的熱點。

道口金融創新研究院研究員馮奧向記者分析，二手車價格一車一況一價，人工評估相較下效率低且存在人為高評的情況。不同于房貸、現金貸，二手車金融的主要風控難點在于：交易環節較多，每一個交易環節都是一個風險敞口；交易要素風險包含：人的風險，車的風險，渠道商風險為主。

天眼查顯示，多家銀行存在法律訴訟，涉及到二手車貸款業務。記者檢索裁判文書網發現，借款人向銀行騙取二手車貸款的案例普遍存在，比如借款人通過偽造貸款資料申請到貸款后，車輛未及時辦理抵押手續，導致銀行貸后管理存在難度。

“一些銀行開展的汽車金融業務出現問題，主要是兩個原因，業務沒有行成閉環；銀行沒有獨立風控。”上述受訪汽車融資租賃公司人士此前接受采訪時表示。

某國有行信貸經理告訴記者，該行開辦的個人二手汽車消費貸款業務，主要采用見抵押登記證明后放款或信用方式放款模式；按照流程，銀行還會對貸款進行電話回訪。

據了解，也有銀行通過融資性擔保公司開展車貸業務，融資性擔保公司在滿足整體風控大原則前提下，具備較強風控自主審批權。

從銀行開展二手車金融的模式來看，馮奧告訴記者，銀行主要以卡分期、消費貸等模式切入二手車行業；銀行的主要角色是資金輸出，風控能力為主；渠道和貸后主要依靠渠道方/合作機構。

銀行貸后管理難度加大

馮奧認為，相較于國外二手車行業，我國汽車金融的滲透率還比較低，仍有較大的上升空間。在房住不炒、現金貸管控的大背景下，車貸屬于較好的零售信貸資產，銀行勢必會加大這方面的投入。

“銀行開展汽車金融業務，優勢在于資金實力足、產品利率低、金融專業能力強，而劣勢在于場景及客戶渠道有限、汽車專業能力不足、審批門檻較高等。”華泰證券指出。

而在銀行與汽車經銷商合作的二手車金融業務中，銀行更依賴于合作方的風控能力。一位汽車金融公司人士指出，融資性擔保公司作為商業銀行風險轉移下的風險承擔方，往往也會要求代理商承擔風險責任，相當于風險的二次轉移或者分攤。

在前述受訪汽車融資租賃公司人士看來，銀行在挑選合作的融資擔保公司、平臺時，要注意風險偏好是否相符，不能將風控完全依賴于平臺的保證、融資擔保公司的擔保，銀行需通過挖掘、利用自有數據外，引入外部數據，可以不斷迭代模型和策略，對實際借款人形成清晰的畫像。

“二手車的風控是一個體系化的事情，盡量要做好人、車、場景的風控，同時做好信息閉環、資金閉環、業務閉環，才能最大程度的杜絕風險事件的發生。”馮奧建議，銀行應積極與線上評估公司合作，做好業務數字化轉型，做好業務閉環，加強貸后的風險管理。