近期，西安銀行“訂單農(nóng)業(yè)支持鄉(xiāng)村振興案例”成功入選由21世紀(jì)金融研究院聯(lián)合中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)等單位開(kāi)展的“中國(guó)普惠金融典型案例（2022）”征集活動(dòng)，并從1206個(gè)參評(píng)案例中脫穎而出。西安銀行作為西北首家A股上市銀行，長(zhǎng)期秉承“服務(wù)國(guó)家區(qū)域戰(zhàn)略、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和廣大市民”的宗旨，落實(shí)小微企業(yè)“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”的政策要求，持續(xù)加大“三農(nóng)”金融服務(wù)力度，不斷探索普惠金融新產(chǎn)品、新模式、新生態(tài)，全力助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

加強(qiáng)科技創(chuàng)新 賦能數(shù)字普惠

西安銀行以科技創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，強(qiáng)化“技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新”，不斷探索數(shù)字普惠金融道路，持續(xù)推進(jìn)“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”建設(shè)，精準(zhǔn)支持小微企業(yè)發(fā)展。

大力支持“訂單農(nóng)業(yè)”。西安某乳制品龍頭企業(yè)長(zhǎng)期存在因上游奶農(nóng)戶無(wú)法得到資金支持儲(chǔ)備青貯飼料的焦慮，西安銀行在得知客戶的痛點(diǎn)后，專(zhuān)門(mén)安排客戶經(jīng)理前往臨潼、閻良、富平、合陽(yáng)等奶牛養(yǎng)殖區(qū)逐戶上門(mén)調(diào)查，了解到奶農(nóng)戶由于無(wú)法確定還款來(lái)源和不能提供有效擔(dān)保而導(dǎo)致融資困難。針對(duì)這一情況，西安銀行通過(guò)反復(fù)溝通論證，完善風(fēng)險(xiǎn)模型，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)了“訂單+公司+奶農(nóng)”的業(yè)務(wù)模式?！坝唵?公司+奶農(nóng)”的業(yè)務(wù)模式，是指奶牛養(yǎng)殖戶以生鮮乳收購(gòu)方向其支付的奶款為還款來(lái)源，并由收購(gòu)方向其提供擔(dān)保，銀行根據(jù)奶農(nóng)訂單合同規(guī)模及存欄奶牛數(shù)量測(cè)算授信金額的融資模式。通過(guò)此模式，西安銀行將應(yīng)收賬款合理變現(xiàn)的概念引入廣大農(nóng)戶，在鄉(xiāng)村涉農(nóng)領(lǐng)域搭建起供應(yīng)鏈金融，把單個(gè)農(nóng)戶的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)幫助奶農(nóng)戶解決收儲(chǔ)飼料資金短缺問(wèn)題。該業(yè)務(wù)自2013年開(kāi)辦至今，西安銀行累計(jì)服務(wù)奶農(nóng)100余戶，累計(jì)發(fā)放貸款近9000萬(wàn)元。

創(chuàng)新打造“供需寶平臺(tái)”。西安銀行自主研發(fā)的“供需寶平臺(tái)”，是一款基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、面向供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的垂直化服務(wù)平臺(tái)。該平臺(tái)集商品管理、商戶訂貨、物流配送、支付結(jié)算、財(cái)務(wù)對(duì)賬于一體，為客戶提供“一站式、多維度”的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，賦能上游大型供貨批發(fā)商和下游零售采購(gòu)商搭建起特色化、智能化的業(yè)務(wù)體系，助力企業(yè)搶抓產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)新機(jī)遇。

2022年11月底，該平臺(tái)已在西安市某大型零售批發(fā)企業(yè)上線并試運(yùn)營(yíng)。該平臺(tái)的上線，為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供“線上收款”及“一鍵訂貨”功能，全面提升交易結(jié)算效率。同時(shí)，上游企業(yè)返利余額可直接抵扣下游企業(yè)采購(gòu)貨款，切實(shí)減輕下游企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。下游企業(yè)也可以隨時(shí)跟進(jìn)訂單配送動(dòng)態(tài)，隨時(shí)隨地查詢交易情況。該平臺(tái)上線二十余日，已覆蓋下游零售采購(gòu)商近20家，訂單銷(xiāo)量近300筆，快速提升了客戶業(yè)務(wù)管理能力，降低了營(yíng)運(yùn)成本。

豐富線上產(chǎn)品 “貸”動(dòng)小微企業(yè)

西安銀行依托地方法人銀行優(yōu)勢(shì)，持續(xù)豐富線上信貸產(chǎn)品，已初步形成“全方位、多場(chǎng)景、寬領(lǐng)域”的產(chǎn)品服務(wù)體系，可有效滿足區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。

升級(jí)上線“西銀保e貸”。西安銀行依托稅務(wù)場(chǎng)景，基于“互聯(lián)網(wǎng)+稅收+金融”的合作模式，整合稅務(wù)、工商、司法、征信等多維度數(shù)據(jù)源，于2019年1月推出純線上普惠小微信用銀稅互動(dòng)產(chǎn)品“西銀e貸”，該產(chǎn)品上線以來(lái)，深受廣大客戶歡迎，產(chǎn)品市場(chǎng)份額長(zhǎng)期穩(wěn)居陜西省內(nèi)前三。截至2022年11月末，西安銀行“西銀e貸”業(yè)務(wù)累計(jì)授信超80億元，審批通過(guò)近12000余戶，累計(jì)發(fā)放貸款近200億元。為滿足不同客戶融資差異化訴求，不斷提升客戶服務(wù)質(zhì)效，西安銀行在“西銀e貸”的基礎(chǔ)上持續(xù)優(yōu)化迭代，于2022年10月上線“西銀保e貸”產(chǎn)品。

“西銀保e貸”采取“銀擔(dān)總對(duì)總”模式，充分發(fā)揮批量擔(dān)?！耙?jiàn)貸即擔(dān)”的快速擔(dān)保優(yōu)勢(shì)，由西安銀行與擔(dān)保公司簽訂最高額擔(dān)保合同，擔(dān)保公司為借款人提供業(yè)務(wù)擔(dān)保，具有多方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、審批效率高、利率低、手續(xù)簡(jiǎn)單等多重優(yōu)勢(shì)，極大地提高了小微企業(yè)融資效率。截至2022年11月末，已通過(guò)該產(chǎn)品累計(jì)發(fā)放貸款超1000萬(wàn)元。

專(zhuān)屬定制“樂(lè)享軍工貸”。西安銀行為解決軍工行業(yè)上下游企業(yè)融資難問(wèn)題，持續(xù)擴(kuò)大與陜西省內(nèi)擔(dān)保公司的合作半徑，通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、測(cè)試、優(yōu)化，于2022年11月上線專(zhuān)屬信貸產(chǎn)品“樂(lè)享軍工貸”。

“樂(lè)享軍工貸”，首先由西安銀行給予借款人一定的循環(huán)授信額度，同時(shí)借款人以省內(nèi)外優(yōu)質(zhì)軍工企業(yè)簽發(fā)的商業(yè)承兌匯票作為反擔(dān)保，并由擔(dān)保公司為其借款提供全額連帶責(zé)任保證擔(dān)保，在授信額度有效期內(nèi)，借款人可通過(guò)西安銀行手機(jī)銀行隨時(shí)支取資金。借款人持票申請(qǐng)貸款最短可1天到賬，有效提升了小微貸款辦理效率。目前，西安銀行已與瀚華融資擔(dān)保股份有限公司合作，后續(xù)將進(jìn)一步拓展與陜西省內(nèi)其他擔(dān)保公司的合作，擴(kuò)寬業(yè)務(wù)支持范圍。截至2022年11月末，已通過(guò)該產(chǎn)品完成循環(huán)授信100萬(wàn)元。

深耕科創(chuàng)金融 打造特色品牌

黨的二十大報(bào)告指出，“強(qiáng)化企業(yè)科技創(chuàng)新主體地位，發(fā)揮科技型骨干企業(yè)引領(lǐng)支撐作用，營(yíng)造有利于科技型中小微企業(yè)成長(zhǎng)的良好環(huán)境，推動(dòng)創(chuàng)新鏈產(chǎn)業(yè)鏈資金鏈人才鏈深度融合”?？萍夹椭行∑髽I(yè)是技術(shù)創(chuàng)新的主要載體和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力量，西安銀行以“專(zhuān)精特新”企業(yè)以及高成長(zhǎng)性科技企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，強(qiáng)化對(duì)科技創(chuàng)新和關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)企業(yè)的支持力度，不斷提高金融支持科技企業(yè)的服務(wù)質(zhì)效。

設(shè)立專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。2013年，西安銀行在西安市科技企業(yè)和商務(wù)密集區(qū)高新區(qū)唐延路設(shè)立高新科技專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)–高新科技支行，為科技企業(yè)搭建“融資、融策、融智”的金融服務(wù)平臺(tái)。西安銀行持續(xù)強(qiáng)化對(duì)金融支持秦創(chuàng)原創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)平臺(tái)建設(shè)的思想認(rèn)識(shí)，擬于2023年向西咸新區(qū)遷址一家一級(jí)機(jī)構(gòu)，同時(shí)新設(shè)一家二級(jí)機(jī)構(gòu)，將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)秦創(chuàng)原建設(shè)的工作做實(shí)做細(xì)。此外，西安銀行緊盯高新區(qū)“構(gòu)建‘一城三區(qū)十組團(tuán)’空間布局，打造絲路國(guó)際科創(chuàng)明珠”的戰(zhàn)略規(guī)劃，擬于2023年向高新三期遷址一家一級(jí)機(jī)構(gòu)，切實(shí)為高新區(qū)科創(chuàng)金融的發(fā)展做好金融支持、資源對(duì)接、產(chǎn)品創(chuàng)新和貼心服務(wù)。

加強(qiáng)政策傾斜，提升服務(wù)效能。首先，推行差異化定價(jià)。西安銀行執(zhí)行差異化貸款定價(jià)，對(duì)于“專(zhuān)精特新”、科技創(chuàng)新小微企業(yè)，在現(xiàn)行定價(jià)基礎(chǔ)上給與FTP定價(jià)優(yōu)惠。對(duì)于符合支小再貸款的“專(zhuān)精特新”、科技創(chuàng)新小微企業(yè)，給予更加優(yōu)惠的FTP定價(jià)。其次，積極搭建“綠色通道”。西安銀行針對(duì)高新技術(shù)、科技型以及“專(zhuān)精特新”企業(yè)，堅(jiān)持“優(yōu)先受理、優(yōu)先審批”原則，搭建貸款審批“綠色通道”，全面提升審批效率。此外，提高審批授權(quán)。西安銀行在嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)緩釋的基礎(chǔ)上，提升分支機(jī)構(gòu)針對(duì)科技型企業(yè)貸款的審批權(quán)限，進(jìn)一步縮短決策鏈條，提高業(yè)務(wù)受理效率。同時(shí)，強(qiáng)化盡職免責(zé)。西安銀行通過(guò)建立內(nèi)部機(jī)制，針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)貸款，在確保合規(guī)的前提下，遵循“盡職免責(zé)”原則，鼓勵(lì)一線客戶經(jīng)理積極介入，做到“敢貸愿貸能貸會(huì)貸”。

深挖客戶資源，拓展融資渠道。積極與政府科技主管部門(mén)聯(lián)系，精準(zhǔn)對(duì)接“科技型中小企業(yè)”“高新技術(shù)企業(yè)”“專(zhuān)精特新中小企業(yè)”“國(guó)家級(jí)專(zhuān)精特新小巨人企業(yè)”名單客戶，安排客戶經(jīng)理進(jìn)行“一對(duì)一、專(zhuān)業(yè)化”服務(wù)。此外，積極拓展線上渠道。依托“秦創(chuàng)原”“科創(chuàng)票鏈通”“供鏈融通”等線上平臺(tái)，打通金融服務(wù)企業(yè)的“最后一公里”，助力科創(chuàng)小微企業(yè)豐富融資渠道，提升融資效率。同時(shí)，聚焦優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，圍繞本地優(yōu)勢(shì)科技產(chǎn)業(yè)，為創(chuàng)新型領(lǐng)軍企業(yè)、隱形冠軍企業(yè)、高端裝備制造企業(yè)、典型示范企業(yè)的研發(fā)攻關(guān)、創(chuàng)新突破以及科技創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化提供融資支持。

西安某醫(yī)療科技公司成立于2007年3月，是一家集研發(fā)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售、服務(wù)為一體的專(zhuān)業(yè)化醫(yī)療影像設(shè)備制造企業(yè)。2007年成功研發(fā)了JZ06型移動(dòng)式C形臂高頻X射線機(jī)，2008年正式批量生產(chǎn)，之后銷(xiāo)量逐年增加。新冠疫情發(fā)生以后，該企業(yè)研發(fā)的產(chǎn)品市場(chǎng)需求量劇增，但因資金短缺，導(dǎo)致產(chǎn)能一直無(wú)法提升。西安銀行在了解該企業(yè)的困難后，積極協(xié)調(diào)西安市科技金融服務(wù)中心優(yōu)先審核該企業(yè)的業(yè)務(wù)申請(qǐng)，同時(shí)立即啟動(dòng)行內(nèi)信貸審批“綠色通道”，在該企業(yè)享受科技金融貸款貼息的基礎(chǔ)上，以優(yōu)惠的利率向其發(fā)放了500萬(wàn)元科技金融貸款，有效緩解了企業(yè)資金壓力，真正將“惠企”落到實(shí)處。

小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟(jì)興。西安銀行將繼續(xù)積極踐行地方法人銀行的使命擔(dān)當(dāng)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，持續(xù)加大信貸資源支持力度，逐步破解小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”的難題，為服務(wù)小微企業(yè)、推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、走好中國(guó)式現(xiàn)代化道路貢獻(xiàn)力量！ 文/徐遙