面臨多重風險

面對目前App“扎堆”提供借貸服務的現(xiàn)象，多位業(yè)內(nèi)人士認為，一方面，這是數(shù)字金融時代下，金融服務發(fā)展的大趨勢，場景化服務是數(shù)字金融的特點之一，將金融功能“無處不在”地嵌入到各類應用場景當中。

但另一方面也需注意，多數(shù)App平臺沒有金融業(yè)務牌照，只是收取小額貸款公司支付的通道費用，為其提供營銷和導流服務。而在利益驅(qū)使下，App平臺往往會出現(xiàn)過度、虛假推介，違規(guī)誘導消費者過度負債等問題。此外，違規(guī)導流存在消費者隱私被泄露，知情權、自主選擇權被侵犯等風險。

記者在實測過程中，在進入部分小額貸款頁面后，并未進行借款操作，但在退出后卻接到了該貸款平臺打來的營銷電話。此外，一天之內(nèi)還陸續(xù)接到三個同類小額貸款公司的營銷電話，均為機器人客服，回撥電話則無法正常接通。

對此，業(yè)內(nèi)人士告訴記者，一些不正規(guī)的App可能存在過度收集、濫用或非法出售用戶數(shù)據(jù)的行為。

同時，記者發(fā)現(xiàn)，部分平臺在提供分期支付服務時，重要的合同條款被壓縮隱藏，用戶只需一鍵勾選或一鍵點擊“同意協(xié)議”，隨手便可直接開通相關貸款功能并授權多項權利，并沒有強制瀏覽條款的環(huán)節(jié)。

但實際上，記者點開被簡化的相關協(xié)議鏈接，發(fā)現(xiàn)其中包含了征信授權、貸款合同、個人信息對外提供授權、敏感個人信息授權、個人信息使用授權等多項重要協(xié)議，每項協(xié)議合同中又包含了多項條款。而這些條款，消費者在“一鍵同意”時，很難逐一去進行查看，且涉及隱私和隱藏費用的條款在繁雜的協(xié)議文本中，消費者也難以充分了解。

根據(jù)此前多部門聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的網(wǎng)貸公司在業(yè)務辦理中應當遵循公開透明原則，充分履行告知義務，使借款人明確了解貸款金額、期限、價格、還款方式等內(nèi)容，并在合同中載明。禁止誘導借款人過度負債。

此外，小額貸款往往以低息、免息為噱頭吸引消費者使用，但記者對比發(fā)現(xiàn)，小額貸款利率大多在7%以上，部分產(chǎn)品利率達到10%以上，普遍高于銀行貸款利率。

監(jiān)管多次提醒

針對網(wǎng)貸市場的種種亂象，監(jiān)管部門于2022年已發(fā)布《關于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示》，提醒消費者警惕營銷過程中混淆概念，誘導消費者使用信用貸款等行為。比如，以“優(yōu)惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務；在支付過程中故意誘導消費者選擇信貸支付方式等。

招聯(lián)首席研究員董希淼提示，金融消費者應將自己的債務水平保持在合理限度之內(nèi)，有貸款需求時，應找正規(guī)的金融機構辦理，并仔細閱讀、知曉相關條款，切勿盲目借貸。相關平臺和小額貸款機構應嚴格遵守法律法規(guī)，做好數(shù)據(jù)安全保護和消費者保護工作，避免誤導性或過度的營銷策略，尊重用戶選擇。