□記者 樊融杰 譚樂之

9月8日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信托公司個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。《通知》針對(duì)當(dāng)前部分信托公司在個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)調(diào)查、審批、協(xié)議簽訂、放款、收費(fèi)、催收等多個(gè)環(huán)節(jié)存在的突出問題明確監(jiān)管要求，并明確將重點(diǎn)從履行貸款人義務(wù)、改進(jìn)業(yè)務(wù)模式、規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等四方面針對(duì)轄內(nèi)信托公司加強(qiáng)監(jiān)管。

信托公司要獨(dú)立自主進(jìn)行貸款決策

《通知》重申，信托公司應(yīng)參照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》審慎開展個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)、依法履行貸款人義務(wù)的重要原則，獨(dú)立審批貸款，獨(dú)立自主進(jìn)行貸款決策。

同時(shí)，《通知》還細(xì)化改進(jìn)業(yè)務(wù)模式的監(jiān)管要求，要求信托公司建立以貸款用途真實(shí)性為核心的貸前調(diào)查制度，保證貸款用途真實(shí)，貸款額度及期限合理并符合借款人還款能力，建立并執(zhí)行貸款面談制度；嚴(yán)格規(guī)范利息收取，明確貸款金額、期限、利率（年化）、利息計(jì)算方式（含計(jì)算公式）以及提前還款情況下的利息收取方式等關(guān)鍵信息。

此外，《通知》鼓勵(lì)有條件的信托公司對(duì)合同簽訂過程全程錄音錄像；《通知》還要求建立貸款支付管理制度，強(qiáng)化貸款資金的支付管理與控制。針對(duì)線上發(fā)放的符合互聯(lián)網(wǎng)貸款特征的個(gè)人信用貸款，要求信托公司參照互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定制定實(shí)施細(xì)則。

嚴(yán)格與外部機(jī)構(gòu)的合作

針對(duì)近年來社會(huì)高度關(guān)注的信托公司與外部機(jī)構(gòu)合作亂象，《通知》要求信托公司加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，對(duì)合作機(jī)構(gòu)建立準(zhǔn)入、評(píng)估和退出機(jī)制，嚴(yán)控外包風(fēng)險(xiǎn)。

《通知》明確，信托公司應(yīng)與合作機(jī)構(gòu)簽訂書面合同或協(xié)議，清晰界定合作業(yè)務(wù)事項(xiàng)范圍、爭(zhēng)端解決機(jī)制及違約責(zé)任；不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)；明確合作機(jī)構(gòu)及其工作人員的禁止性行為清單。

關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，《通知》強(qiáng)調(diào)信托公司應(yīng)依法保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，尊重消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，充分履行告知義務(wù)，保護(hù)客戶個(gè)人信息安全，嚴(yán)禁通過暴力、恐嚇等方式進(jìn)行貸款催收。

規(guī)范信托消金業(yè)務(wù)

北京銀保監(jiān)局要求各信托公司對(duì)存量業(yè)務(wù)進(jìn)行自查整改，確保新發(fā)生業(yè)務(wù)合規(guī)有序開展，并采取有效手段切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)行業(yè)合規(guī)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。

用益信托研究員帥國(guó)讓認(rèn)為，《通知》主要是針對(duì)信托消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。此前信托公司涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域?qū)乙姴货r，借貸糾紛亦層出不窮。

公開資料顯示，截至2018年末，信托公司中超過六成開展了消費(fèi)金融信托業(yè)務(wù)，相關(guān)信托余額近3000億元。據(jù)《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》了解，信托公司也容易遇到消費(fèi)金融普遍存在的問題。據(jù)悉，此前有信托公司因?yàn)槭杖〕哂馄谫M(fèi)等原因被消費(fèi)者投訴。

帥國(guó)讓表示，《通知》延續(xù)強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，對(duì)于規(guī)范信托公司開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)具有重要的指導(dǎo)意義，對(duì)信托業(yè)長(zhǎng)久健康發(fā)展亦有現(xiàn)實(shí)意義。

某信托公司人士認(rèn)為，《通知》雖然是針對(duì)北京轄內(nèi)的信托公司，但北京銀保監(jiān)局管轄的信托公司最多，具有一定示范效應(yīng)，或引發(fā)其他地區(qū)監(jiān)管部門跟進(jìn)看齊，加大對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。