為貫徹黨中央、國務院關于統籌推進疫情防控和經濟社會發展的決策部署，進一步強化金融支持作用，紓解中小微企業困難，推動企業有序復工復產和經濟社會健康發展，中國中小企業協會聯合中國銀行（3.20 -0.31％，診股）業協會、中國基金業協會及中國保險資產管理業協會共同開展“2020年金融服務中小微企業”優秀案例征集活動，旨在通過征集、篩選、評審、匯編將行業優秀案例匯集成冊，樹立金融機構支持中小企業典范，促進金融機構之間經驗交流與學習。

以下為建設銀行案例：

建設銀行為貫徹落實黨中央、國務院大力發展普惠金融的重要部署，以習近平總書記“不斷實現人民對美好生活的向往”為根本遵循，扎扎實實貼近社會、源于生活，著力解決普惠群體融資難、融資貴、融資慢等核心痛點問題。堅持創新驅動，科技賦能，運用“移動互聯網+科技+金融”模式，創新打造“建行惠懂你”APP（以下簡稱“惠懂你”）一站式移動金融服務平臺，以信貸融資為主，為小微企業和個體工商戶等普惠客群提供全生命周期服務。特別在新冠肺炎疫情期間，為廣大受疫情影響的企業提供全流程線上非接觸金融服務，有效降低企業融資成本，提高信貸資金的可獲得性和便利性。“惠懂你”自2018年9月向社會發布以來，多次獲得專業機構評選的創新服務獎項，并在李克強總理到建設銀行考察時，得到總理點贊，并提出“全國復制推廣”的指示精神。截至2020年8月末，“惠懂你”訪問量破億次，下載量1400萬次，注冊用戶1100萬人，認證企業390萬戶，提供授信金額超3000億元，通過“惠懂你”的支撐帶動，建設銀行成為首家普惠金融貸款余額過萬億、貸款客戶數最多的銀行。

一、背景與起因

為落實國家戰略，服務社會民生，建設銀行于2018年5月2日，將普惠金融正式上升到全行戰略高度，同步制定了普惠金融戰略行動計劃，提出“以互聯網思維，搭建外部交互開放、內部充分整合的平臺，運用好平臺經營模式，不斷提高數據資產經營能力，打造普惠金融新生態”的工作要求。2018年9月6日建設銀行運用互聯網、大數據、人工智能和生物識別等技術應用，秉承“數字、平臺、生態、賦能”的發展理念，率先在同業推出為普惠金融客戶打造的“惠懂你”一站式移動金融服務平臺，并正式向社會發布。

“惠懂你”通過金融科技賦能，搭建了以數據化經營為基礎，以智能化科技為支撐，以平臺化經營為核心的普惠金融服務體系。目前已上線的主要功能包括抗疫專屬服務、全流程信貸融資服務、增值及權益服務和智慧城市等4大類，共計三十余項信貸產品、二十余項普惠客群專屬功能服務。做好“惠懂你”應用推廣工作是實施建設銀行普惠金融戰略的重要抓手，也是落實總理對“惠懂你”平臺“全國復制推廣”指示精神的具體措施。

二、舉措和亮點

（一）創新商業模式，領航同業發展

首創智能化互聯網獲客及線上業務運營模式。通過APP、微信小程序和第三方合作平臺等渠道，為客戶提供貸款額度測算、對公單位賬戶預約和全線上貸款業務辦理流程。客戶僅需通過一部手機操作即可成功申請貸款，搭建了智能移動金融時代獲客與活客新平臺。通過建設銀行內部系統及流程整合，系統批量自動獲取客戶相關數據，通過大數據模型算法，實現客戶及產品自動化準入，建立了針對小微企業授信的專屬業務流程。

（二）創新專屬產品服務，提供良好使用體驗

1.針對普惠客群創新專屬信貸產品，搭建線上融資產品體系。根據小微企業、個體工商戶、涉農客戶、供應鏈上下游客戶等客群，利用結算、賬戶、涉農、供應鏈和第三方等多種數據開發專屬信貸產品，建立相應客群專屬產品體系，并在“惠懂你”成功部署包括小微快貸、個人經營快貸、裕農快貸和交易快貸等四大產品體系，共計三十余項普惠客群專屬信貸產品。

2.圍繞企業生產經營生命周期，提供專屬功能服務。通過綜合利用內外數據，為用戶提供貸款額度測算功能，符合條件的用戶可實現“可見即可貸”的測額體驗；通過預約業務功能幫助普惠客群實現建設銀行對公結算賬戶的全流程預約管理；通過線上身份認證、生物識別等方式完成實控人選舉和業務授權流程，為全線上業務辦理模式奠定基礎；通過金融科技賦能，實現貸款申請、簽約、支用、還款、延期及續貸等全流程線上辦理；通過抗疫專區，為受疫情影響的企業提供云義貸、權益保障和防疫課堂等抗疫專屬服務。

（三）創新普惠金融新生態，融入多維經營場景

連接國家稅務總局、國家電網、知識產權、政府采購系統等G端機構，完成總對總的數據直連，通過場景接入實現從源頭獲取普惠客群經營數據信息，第一時間對接客戶需求，通過連接G端實現賦能B端。建立了“惠懂你”多維經營場景生態建設標準模式，通過掃碼鏈接、手機預置、功能嵌入、產品超市和深度融合等五種標準模式，將“惠懂你”核心功能和建設銀行的普惠金融服務延伸到互聯網頭部平臺、電商平臺、核心企業、數據公司等重點平臺和小微企業生產經營場景，為客戶提供場景化的開放銀行金融服務。

（四）創新應用金融科技，構建智能化運營體系

1.建立全線上自助辦理流程。通過新一代核心系統實現從客戶申請、業務評價、貸款審批、支用和還款的系統化、標準化操作，從而幫助客戶實現手機端全流程線上自助辦理，保障業務模式有效運行。

2.建立多維大數據模型體系。運用圖像識別和生物檢測等技術實現客戶非柜面式身份認證，保障線上確認企業客戶身份；運用內外部數據，建立小微企業行為的“正面清單”，采用更精準、多維度的大數據模型，對客戶進行篩選；運用人工智能技術（向量空間模型、樸素貝葉斯分類器、最大熵分類器等模型算法），為用戶提供全流程智能助理服務，打造“最懂你”的客服體驗，提升客戶融入感和歸屬感。

3.建立平臺智能風控體系。依托密碼管理安全矩陣、交易安全矩陣、安全監測平臺和E路護航等技術手段，支持多維度、全方位平臺風控，形成金融服務全生命周期的平臺智能風控體系。

三、成果與反響

（一）模式創新，獲得國家領導人充分肯定

2019年1月4日中共中央政治局常委、國務院總理李克強到建設銀行考察，專門聽取并了解建設銀行在服務小微企業方面的貸款規模、成本和便利性等相關情況，對建設銀行瞄準小微企業融資難點、運用“互聯網+”等創新模式、增加小微企業貸款和降低成本予以肯定。同時，對“惠懂你”提出了“有關部門要請第三方進行評估，切實可行要向全國復制推廣”的指示精神，給予“惠懂你”高度評價和認可。

（二）便捷好用，獲得市場和客戶高度認可

截至2020年8月末，“惠懂你”訪問量破億次，下載量1400萬次，注冊用戶1100萬人，認證企業390萬戶，提供授信金額超3000億元。特別是在疫情期間，“惠懂你”為受疫情影響的客戶提供“云義貸”專屬信貸額度和專項利率優惠支持，為貸款到期的小微企業提供貸款延期、續貸等專屬金融服務，為用戶提供疫情實時播報、在線問診、線上菜籃子等專屬抗疫服務和防疫課堂、小微企業云課堂等專屬增值服務。

（三）權威認證，獲得多家專業機構創新獎項

“惠懂你”多次獲得專業、權威評審機構高度認可，取得金融科技創新、普惠金融典型案例和優秀金融服務獎等多個權威獎項。同時，新華社、南方周末、中國金融家雜志、經濟參考報等多家官方、專業媒體均對建設銀行普惠金融模式及“惠懂你”開展多次專題報道，介紹了建設銀行普惠金融工作的系列舉措，并通過一個個鮮活生動的案例證明了“惠懂你”精準、有效服務客戶的能力和水平。詳細獲獎情況如下：

1.“建行惠懂你”獲《銀行家》雜志2019年度十佳金融科技創新獎

2.“建行惠懂你”獲2019年度中國普惠金融數字普惠金融典型案例

3.“建行惠懂你”獲2018年度中國國際金融展“金鼎獎”年度優秀金融服務獎

四、服務企業數量及資金規模

截至2020年8月末，“惠懂你”累計服務小微企業客戶突破60萬戶，累計提供信貸資金支持近4000億元。

五、案例照片

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