京東白條要上個人征信不必恐慌 但必須知道這些事情

新浪科技2018.03.3003:59

新浪科技 王上

最近，關(guān)于京東白條要上個人征信在網(wǎng)絡(luò)上火了一把。

在315當(dāng)天，京東金融官方公眾號推送了一篇名為《征信報告，你查了嗎？》的文章，文中提到：目前京東金融金條、白條、京農(nóng)貸業(yè)務(wù)已啟動征信接入工作。

同時，京東金融App信息顯示，京東白條已開通取現(xiàn)功能，即白條用戶可限額提現(xiàn)，提現(xiàn)用途被限定為日常消費(fèi)、旅游、教育、裝修，日利率0.05%。用戶在申請?zhí)岈F(xiàn)時，京東白條還進(jìn)行了風(fēng)險提示，表示應(yīng)國家相關(guān)政策法規(guī)影響，取現(xiàn)借款不得用于購房、股票和理財產(chǎn)品等權(quán)益性投資或其他非法經(jīng)營活動。

目前，京東白條取現(xiàn)僅支持部分用戶，更多用戶會陸續(xù)開放取現(xiàn)服務(wù)。

此外，京東金融目前已經(jīng)啟動征信接入的相關(guān)工作，待正式接入后，會按照人民銀行的相關(guān)要求如實上報。

京東白條上征信的消息引起了部分用戶的恐慌，有用戶認(rèn)為，條條消費(fèi)記錄上報央行會影響以后個人申請大額貸款。

專家認(rèn)為，實際上，消費(fèi)貸款產(chǎn)品接入個人征信是好事情，將有助于金融機(jī)構(gòu)評估用戶的個人信用狀況。而上報方式跟個人信用沒有關(guān)系，只有發(fā)生逾期的情況，才會影響個人信用，進(jìn)而影響貸款。

針對網(wǎng)友猜測的“京東白條上個人征信會逐條上報”，該謠言已經(jīng)被擊破。京東金融客服明確表示，是月報，不會上報每條白條消費(fèi)明細(xì)。

京東金融指出，白條消費(fèi)是一種類似傳統(tǒng)銀行信用卡模式的賬單制個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，京東金融會按照中國人民銀行征信中心的要求，借鑒傳統(tǒng)銀行信用卡的征信上報模式。

具體來說，京東金融不會上報每條白條消費(fèi)明細(xì)。征信報告僅會顯示一條白條業(yè)務(wù)的征信記錄。每月京東金融將根據(jù)用戶的白條賬單還款情況，更新該條征信記錄。

首先，了解一下個人征信：

個人征信是中國人民銀行建立的征信系統(tǒng)，屬于政府的“官方”征信系統(tǒng)。個人征信是征信機(jī)構(gòu)對個人信用信息的采集和加工，維度包含個人基本信息、信貸信息、公共信息、非金融負(fù)債信息、查詢信息。

除此之外，社保公積金繳納、水電煤氣話費(fèi)繳納、行政獎勵處罰、民事判決等等都已經(jīng)開始收錄，并且范圍還在不斷擴(kuò)展。

當(dāng)用戶在申請房貸、車貸、消費(fèi)貸款、經(jīng)營性貸款以及擔(dān)保等，放款機(jī)構(gòu)會查詢用戶的個人征信報告以評估用戶的個人資質(zhì)是否符合對應(yīng)機(jī)構(gòu)的審批要求。

其中，有兩大因素可能會影響用戶信用風(fēng)險評分：

一、貸款賬戶和信用卡數(shù)量；

二、貸款中是否有逾期，或者信用卡是否有逾期。

對于用戶來講，增加了一條信貸審核參考依據(jù)，而在信用卡或貸款的審批中，最終看的是貸款和信用卡是否有過逾期，以及個人資質(zhì)如何，這才是信貸審核的關(guān)鍵所在。

有用戶表示，京東白條上征信以后即使沒有逾期也會增加貸款難度，會影響以后買車買房，這其實是屬于誤解。

“沒有逾期也會增加貸款難度這就是無稽之談”，信用卡行業(yè)專家董崢指出，“只要不逾期，沒有不良信用，就不會影響個人信用。”董崢告訴新浪科技，“征信中心不關(guān)心用戶的柴米油鹽，只關(guān)心你的信用是否良好。”

針對京東白條要上征信了，甚至有用戶表示要“注銷京東白條”。其實如果白條正常使用，按時還款，上征信沒有影響。但如果用戶有逾期現(xiàn)象，想要躲避征信，銷戶是沒用的。銷戶并不能規(guī)避征信上報，按照中國人民銀行征信中心的征信數(shù)據(jù)完整、真實、客觀報送要求，即使用戶已經(jīng)銷戶，用戶近1年的白條賬單記錄仍然要真實完整的上報至中國人民銀行征信中心。

以下為新浪科技整理的部分上個人征信的產(chǎn)品：

京東白條：上征信

京東白條目前已經(jīng)啟動征信接入的相關(guān)工作，待正式接入后，會按照人民銀行的相關(guān)要求如實上報。

根據(jù)京東金融客服的回答，京東白條上報主體為“重慶兩江新區(qū)盛際小額貸款有限公司” ，這是京東金融全資子公司“北京正東金控”旗下的控股公司。

螞蟻借唄：上征信

借唄作為阿里旗下的貸款產(chǎn)品，對接的是阿里小貸的借款，屬于貸款產(chǎn)品是要上征信的，在征信報告中也會有借唄的使用記錄。但是使用借唄，并不一定100%會上征信，而是隨機(jī)上征信，有的用戶會被抽中，使用情況及逾期情況都會顯示在征信系統(tǒng)里，有的用戶則不會被抽中，屬于隨機(jī)。不分買家借唄和賣家借唄，全部都上征信。借唄的個人消費(fèi)合同放款方是重慶阿里小貸公司，而網(wǎng)商貸的放款方則是浙江網(wǎng)商銀行。

值得注意的是，同樣屬于螞蟻金服的產(chǎn)品，花唄暫時沒有上征信，因為花唄屬于是螞蟻微貸提供的信用支付方式，可以用于天貓、淘寶和部分阿里體系外的商戶消費(fèi)購物，如果臨時遇到資金周轉(zhuǎn)緊張，還可以對花唄賬單進(jìn)行分期。但是，如果你逾期不還的話，后果也很嚴(yán)重，比如，芝麻分會直接降到初始數(shù)額，花唄、借唄之類的也都會被關(guān)閉，嚴(yán)重的時候賬號都有可能被封，阿里系的所有服務(wù)都用不了。

微粒貸：上征信

微粒貸是騰訊旗下微眾銀行的信貸產(chǎn)品，借款用戶相當(dāng)于從微眾銀行申請小額貸款，是要上央行征信報告的，而且只要你開通了微粒貸，即使沒有使用也會上征信報告。上報主體為深圳前海微眾銀行。

微粒貸表示，只要按期還款，沒有逾期，征信報告中微粒貸記錄就不會成為“負(fù)面信息”，而良好的信用貸款借還記錄會成為“正面信息”，有利于個人信用水平的積累和申請其他貸款的信用良好證明。

任性付：上征信

蘇寧的任性付持有消費(fèi)信貸牌照，蘇寧消費(fèi)金融公司2015年成立，為CBRC（中國銀監(jiān)會）持牌監(jiān)管機(jī)構(gòu)，受《征信業(yè)管理條例》監(jiān)管，需依法如實上報所有信貸信息。

此前，由于人民銀行對于消費(fèi)金融和信用卡的類別劃分不同，上報征信的報文格式規(guī)范也要求不同，任性付目前被要求以個人消費(fèi)貸款的形式逐筆上報。也就是說，此前用蘇寧任性付買瓶礦泉水準(zhǔn)時還款了也會上報，每一筆都清清楚楚上報央行征信系統(tǒng)，這一度引發(fā)廣大用戶Diss，投訴不斷。

后來，蘇寧在與監(jiān)管部門積極溝通，大概從2017年下半年開始，任性付已經(jīng)合并賬單，每月只有一條記錄。目前，任性付官網(wǎng)顯示，任性付的購物分期、現(xiàn)金貸款和專項貸款均包含在合并上報的范圍內(nèi)，每個用戶每月只上報一次。

除了這些平臺之外，還有其他消費(fèi)信貸平臺也上征信，可以在借款的時候查看相關(guān)的條款，看是否存在上征信的說明。偶爾也會有個別沒有上征信的平臺在催收時用“上征信”來嚇唬用戶。

在目前的趨勢下，各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品全面接入征信是大勢所向。不論如何，一定要養(yǎng)成按時還款的習(xí)慣，避免逾期影響個人信用，避免發(fā)生貸款被拒的不良后果。