一方面，我國城市與農(nóng)村、現(xiàn)代工商業(yè)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)之間，“二元經(jīng)濟(jì)”格局的存在，在廣大的縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)等農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)非常欠缺，造成地域內(nèi)的小企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶、自然人等企業(yè)發(fā)展和個人生活的困難，使本來落后的縣域經(jīng)濟(jì)更加難以得到發(fā)展；另一方面，民間有大量的閑散資金因?yàn)閲艺叩南拗撇荒芟蚪鹑陬I(lǐng)域投資，而從事違法放貸業(yè)務(wù)。因此，國家在借鑒國外小額貸款行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，引導(dǎo)和規(guī)范民間資金，允許投資設(shè)立小額貸款公司，為縣級的廣大農(nóng)村地區(qū)營造良好的金融服務(wù)環(huán)境，進(jìn)而促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決“三農(nóng)”問題。

小額貸款公司行業(yè)產(chǎn)生與發(fā)展的原因如下：

一方面：

1、小額貸款公司的客戶，一般都缺乏抵（質(zhì)）押物、信用等級低等，很難享受到銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)；

2、客戶群體缺乏抵（質(zhì)）押物、信用等級低，加上農(nóng)業(yè)天然的風(fēng)險，銀行等金融機(jī)構(gòu)不愿意到縣級地區(qū)，特別是農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或向上述客戶提供相應(yīng)的信貸服務(wù)，形成小額貸款的產(chǎn)品和服務(wù)真空；

3、傳統(tǒng)銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營機(jī)制、業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新等方面，難以滿足微小型企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶、自然人等小額貸款的需求。

另一方面：

1、國家為促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，破除“二元經(jīng)濟(jì)”格局，解決“三農(nóng)問題”，出臺各項(xiàng)政策法規(guī)，對民間資本開放金融投資領(lǐng)域，允許成立小額貸款公司開展小額貸款業(yè)務(wù)；

2、民間具有大量的閑散資金，從事非法的集資、放貸業(yè)務(wù)，擾亂了正常的經(jīng)濟(jì)和社會秩序。

從國際小額貸款行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，在緩解農(nóng)村地區(qū)的貧困、發(fā)展難題時，小額貸款發(fā)揮了不可或缺的作用。被譽(yù)為“小額貸款之父”的孟加拉國默罕默德?尤努斯，創(chuàng)辦的格萊珉銀行享譽(yù)全球。而國內(nèi)在借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的同時，根據(jù)國內(nèi)實(shí)際情況，相繼開展了小額貸款公司的試點(diǎn)和發(fā)展工作，取得了較好的經(jīng)濟(jì)和社會效益。

國際、國內(nèi)時間都充分證明，小額貸款公司行業(yè)是一種面向傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能覆蓋客戶的信貸創(chuàng)新，主要解決一些小額、分散、短期、無抵押、無擔(dān)保的資金需求，是運(yùn)用金融手段脫貧致富的有效工具。因此，國家將金融行業(yè)面向民間資本開放，允許民間資本投資設(shè)立小額貸款公司，從事小額信貸業(yè)務(wù)，既能引導(dǎo)、規(guī)范民間資本，又能改善縣域金融服務(wù)環(huán)境，緩解微小型企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶、自然人等的借貸難題，進(jìn)而促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展。

小額貸款公司行業(yè)產(chǎn)生的原因示意圖：

作為行業(yè)的主體——小額貸款公司，從2005年國家在部分省區(qū)開展小額貸款公司試點(diǎn)，到2008年下放試點(diǎn)參與權(quán)限，推廣至全國。在政府相關(guān)政策的扶持下，縣域融資強(qiáng)烈需求與民間資本投資需求的雙重推動下，行業(yè)發(fā)展迅速。

小額貸款公司屬于從事金融業(yè)務(wù)的類金融機(jī)構(gòu)，與銀行等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)最大的區(qū)別就是小額貸款公司的原則是“只貸不存”，即不能吸收民眾存款，僅能以注冊資本金作為放貸的資金來源，但可以向不超過兩家的金融機(jī)構(gòu)融資。同時不能享受金融行業(yè)的相關(guān)財稅優(yōu)惠或減免政策。

經(jīng)過5年多的發(fā)展，小額貸款公司的數(shù)量已達(dá)2700多家。由于小額貸款公司具有產(chǎn)權(quán)清晰、法人治理機(jī)構(gòu)、機(jī)制靈活等優(yōu)勢，貸款手續(xù)簡便、審批速度快、不注重抵（質(zhì)）押物，大大的緩解了微小型企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶、自然人等群體的融資困難，對解決“三農(nóng)”問題，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，起到了越來越重要的作用。

總之，小額貸款公司行業(yè)對破除“二元經(jīng)濟(jì)”格局，加快廣大農(nóng)村地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)環(huán)境，進(jìn)而解決當(dāng)?shù)氐娜谫Y困難，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有十分重要的經(jīng)濟(jì)和社會效益。