當(dāng)前，各類金融機(jī)構(gòu)或準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)如郵儲銀行、股份制商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、投資公司、專業(yè)合作社等紛紛涌進(jìn)縣域，一下子打破了農(nóng)村信用社一統(tǒng)縣域金融經(jīng)濟(jì)體系的平衡。特別是村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、專業(yè)合作社等機(jī)構(gòu)以其貸款手續(xù)快、經(jīng)營機(jī)制靈活等優(yōu)勢，迅速“侵入”縣域農(nóng)村金融市場，原本屬于農(nóng)村信用社的存、貸款優(yōu)質(zhì)客戶正在流失，市場份額正被蠶食。對此，許多農(nóng)村信用社還沒有應(yīng)對競爭的思想準(zhǔn)備，被打了個措手不及，形勢危矣。筆者以為農(nóng)村信用社必須積極主動競爭，從人才、品牌、營銷、服務(wù)等方面謀求突破，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。建議：

一、實(shí)施人才戰(zhàn)略，有效整合人力資源。以人為本、重視人才，從全面提升全員整體素質(zhì)入手，科學(xué)整合配置現(xiàn)有人力資源，提高駕馭市場能力。一是通過招錄新人及鼓勵在職學(xué)習(xí)，促進(jìn)員工隊伍整體素質(zhì)不斷提高；二是真正建立能者上、平者讓、庸者下的能上能下用人制度，讓各類人才脫穎而出，實(shí)現(xiàn)人盡其才；三是加強(qiáng)人力資源管理，特別是嚴(yán)格二線干部、退職中層、營銷人員、在職客戶經(jīng)理等類人員的管理，嚴(yán)防上述人員“人在曹營心在漢”、吃著信用社卻為“別人”辦事，甚至當(dāng)內(nèi)奸，“內(nèi)部人”能直接損害信用社的核心利益。目前，這種情況在部分農(nóng)村信用社十分普遍，影響極壞，必須出重拳下猛藥予以大力整治。此風(fēng)不剎，將嚴(yán)重影響農(nóng)村信用社機(jī)體健康，后果不堪設(shè)想。

二、加強(qiáng)農(nóng)村信用社形象建設(shè)，打造金融服務(wù)名牌。品牌是一個企業(yè)的核心競爭資源，對金融企業(yè)越發(fā)重要，農(nóng)村信用社只有堅持不懈地加強(qiáng)形象建設(shè)，不斷積累品牌優(yōu)勢才能在激烈的市場競爭中最終勝出。農(nóng)村信用社應(yīng)在繼續(xù)深化優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷加強(qiáng)形象和品牌建設(shè)，繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)改造，在環(huán)境上給顧客以舒適感、安全感和信任感。要因地制宜分類指導(dǎo)區(qū)別推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，在人口密集、交通便利、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、業(yè)務(wù)量較大的社區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立精品網(wǎng)點(diǎn)；在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、業(yè)務(wù)量較少的邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立便利型網(wǎng)點(diǎn)，以方便客戶業(yè)務(wù)辦理為目標(biāo)，合理控制經(jīng)營成本，著力延伸服務(wù)空間。同時，科學(xué)合理布放ATM機(jī)和POS機(jī)、EPOS機(jī)，積極拓展和營銷電子銀行、網(wǎng)上銀行，減少因營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)窗口不足造成擁擠影響正常存、貸款及結(jié)算從而導(dǎo)致客戶流失的問題。此外，結(jié)合加大企業(yè)文化建設(shè)力度，全面實(shí)施農(nóng)村信用社品牌戰(zhàn)略，系統(tǒng)有針對性地增加在各類媒體宣傳和廣告投放，形成宣傳頁、戶外、報紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等形式的多維立體宣傳體系，有效打造農(nóng)村信用社的品牌。

三、完善營銷體系建設(shè)，創(chuàng)新營銷拓展手段。由于種種原因，農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理普遍存在存、貸款營銷意識不強(qiáng)、營銷手段單

一、營銷效果不佳等問題，特別是貸款營銷拓展嚴(yán)重不足，其根源在于營銷體系建設(shè)滯后，沒有真正建立有效的營銷激勵機(jī)制。而專業(yè)合作社、貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)開設(shè)之初，便把存貸款營銷放在重中之重，營銷手段靈活，取得了非常好的成果。為此，農(nóng)村信用社要充分利用自身點(diǎn)多面廣和人脈優(yōu)勢，分類指導(dǎo)采取建立聯(lián)絡(luò)員制度等靈活多樣的方式采集客戶信息和批量營銷產(chǎn)品，及時跟蹤指導(dǎo)、及時反饋。同時，農(nóng)村信用社要牢牢把握服務(wù)“三農(nóng)”這一根本，堅持市場化導(dǎo)向，存款營銷和貸款拓展一定要變“守株待兔”為“主動上門”，要深入研究分析客戶需求，研發(fā)貼近客戶需求的金融產(chǎn)品，努力為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。此外，農(nóng)村信用社還應(yīng)積極拓展?fàn)I銷方式，將營銷費(fèi)用和績效工資向營銷一線和營銷業(yè)績傾斜，通過進(jìn)一步加大客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和績效考核，激勵客戶經(jīng)理加強(qiáng)與客戶溝通聯(lián)系，積極創(chuàng)新營銷手段，及時了解掌握客戶的需求，努力提供有效的金融服務(wù)。

四、優(yōu)化信貸流程，恢復(fù)快捷靈活特點(diǎn)。專業(yè)合作社、貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)由于其自身單一精簡的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，在辦理一些小額貸款（10-50萬元以下）時效率非常高，只要借款真實(shí)和保證條件符合要求，大多能當(dāng)天申請當(dāng)天就能拿到貸款，有的甚至立等可取，迅速贏得了一定的市場和聲譽(yù)。而我們農(nóng)村信用社呢？過去小額貸款“短平快”的特色已經(jīng)蕩然無存，目前的管理流程雖能有效地控制風(fēng)險，但一定程度上會錯失了優(yōu)良客戶和商機(jī)，一刀切的管理模式嚴(yán)重制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。現(xiàn)在申請貸款無論大額小額都十分繁瑣，各種貸款報批手續(xù)和審批資料讓很多客戶望而生畏，即使小額貸款借款人也要跑幾趟才成。因此，我們農(nóng)村信用社必須對貸款辦理流程進(jìn)行分類指導(dǎo)，認(rèn)真梳理各類貸款辦貸流程，針對不同的客戶的融資需求實(shí)行產(chǎn)品創(chuàng)新和流程再造，恢復(fù)“短平快”特色。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)不折不扣推行貸款限時辦結(jié)制，實(shí)行分類限時辦結(jié)服務(wù)，從提交貸款申請書及相關(guān)證件、配合信貸員完成貸款調(diào)查到簽訂借款合同并得到貸款，在每一個流程節(jié)點(diǎn)都要限時辦結(jié)；針對自然人或微小企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求，農(nóng)村信用社必須順勢而為簡化貸款業(yè)務(wù)的審批程序，加快審批過程，提高辦貸效率；通過創(chuàng)新服務(wù)方式，專門為風(fēng)險小的貸款提供窗口專屬服務(wù)和快速通道，為資本雄厚、信用優(yōu)良的客戶提供VIP貴賓服務(wù)；進(jìn)一步因地制宜、分類指導(dǎo)，豐富貸款種類，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，滿足不同客戶的融資需求，鞏固市場份額。

五、把握市場未來，為潛在市場主體提供差別服務(wù)。我們知道，市場競爭的核心是對客戶的競爭。當(dāng)前我們面對的市場客戶群體主要集中在50后、60后、70后這三個年代，這部分人群相對文化程度越來越高，創(chuàng)造財富水平也越來越高，而儲蓄能力卻呈現(xiàn)下降趨勢，而潛在的市場主體80后、90后客戶群體因其接收新鮮事物較快的特點(diǎn)，以使用信用卡消費(fèi)為時尚，我們的產(chǎn)品無法滿足他們的需求，我們正在慢慢失去我們未來的市場主體，這就是我們面臨市場客戶群體的特點(diǎn)。隨著50、60、70后客戶群體年齡增大，他們將依次退出創(chuàng)造財富的舞臺，我們賴以生存的庫戶群體必將逐步萎縮，而新生代的80、90后客戶群體因我們自身無法滿足他們的需求正在遠(yuǎn)離我們，我們農(nóng)村信用社將來為誰服務(wù)？我們的出路何在？我們怎么去參與市場競爭？因此，農(nóng)村信用社必須針對未來的市場主體80、90后設(shè)計差別化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，必須積極行動主動把握市場未來的變化動向，必須贏得80、90后該部分客戶人群甚至00后客戶的信賴和認(rèn)同，這也是我們?yōu)樽约旱奈磥韺で蟪雎罚@個客戶群體必將成為我們逐鹿市場的主要目標(biāo)。總之，提升農(nóng)村信用社競爭力是一項系統(tǒng)工程，不僅需要農(nóng)村信用社自身強(qiáng)化競爭意識、整合競爭資源、創(chuàng)新競爭手段，而且也需要管理部門嚴(yán)厲打擊非法金融和規(guī)范競爭秩序。