摘 要：專家建議，黑名單制度不能僅在一個(gè)銀行內(nèi)部施行，必須打破數(shù)據(jù)孤島，實(shí)現(xiàn)各大銀行之間的交流。讓黑中介不能利用信息差蒙騙銀行，在反復(fù)博弈中，將不法中介機(jī)構(gòu)和人員擠出市場

文｜嚴(yán)沁雯

編輯｜袁滿

“今天開始嚴(yán)查，好多同行直接放假了。”在轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象引起監(jiān)管部門注意后，以往活躍的貸款中介似有所收斂。

“3·15消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日”這天，《財(cái)經(jīng)》記者以購房者身份向多個(gè)上海地區(qū)貸款中介咨詢“經(jīng)營貸轉(zhuǎn)房貸”相關(guān)業(yè)務(wù)，收到多個(gè)答復(fù)為“目前做不了”。

此前，據(jù)多家媒體報(bào)道，銀保監(jiān)會(huì)于3月6日向各銀保監(jiān)局、各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行等下發(fā)《關(guān)于開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的通知》（下稱《通知》），自3月15日起開展行動(dòng)為期6個(gè)月的行動(dòng)。

《通知》要求，各地銀保監(jiān)局要組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展不法貸款中介專項(xiàng)治理排查，并選取重點(diǎn)機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場督導(dǎo)，指導(dǎo)機(jī)構(gòu)規(guī)范與貸款中介機(jī)構(gòu)的合作。

業(yè)內(nèi)人士表示，此輪整治對(duì)于行業(yè)朝合規(guī)方向發(fā)展有積極作用，“去偽存真，那些巧立名目、收取高額費(fèi)用忽悠客戶的退出市場是大勢(shì)所趨。”

不過據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者觀察，盡管監(jiān)管部門“重拳出擊”，目前市場仍有部分貸款中介“頂風(fēng)作案”，宣稱仍可以提供“轉(zhuǎn)貸降息”的便利。

監(jiān)管嚴(yán)打，貸款中介自危

“您好，這里是XX銀行信貸渠道部，近期貸款利率低至3厘，請(qǐng)問您是否有資金需要？”自2022年起，諸如此類的推銷電話便迅速增多。在上海工作李女士表示，有時(shí)一天內(nèi)會(huì)接到多個(gè)自稱是不同銀行渠道部的電話。

當(dāng)問及電話那頭的來意，對(duì)方多會(huì)表示并非銀行員工，卻與銀行有合作關(guān)系。“為客戶解決資金需求”是他們時(shí)常掛在嘴邊的職責(zé)，貸款中介則是他們更為人熟知的身份。

2022年以來，政策指引下商業(yè)銀行加大了對(duì)小微企業(yè)的支持力度，多家銀行經(jīng)營貸款利率已經(jīng)低于4%。而對(duì)于部分在2022年之前的購房者來說，房貸利率卻在5%以上。

在此背景下，部分貸款中介瞄準(zhǔn)了其中的“商機(jī)”，借機(jī)推銷轉(zhuǎn)貸。社交平臺(tái)上，亦有不少購房者分享著通過中介實(shí)現(xiàn)“成功”轉(zhuǎn)貸的經(jīng)歷。

不過在近期，隨著《通知》的下發(fā)，部分活躍的貸款中介有了顧慮。

根據(jù)《通知》，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)開展自查，及時(shí)主動(dòng)挖掘并報(bào)告不法貸款中介線索；排查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基層工作人員是否存在私下勾結(jié)貸款中介，向客戶推薦貸款中介，放松對(duì)貸款中介推薦客戶的審貸標(biāo)準(zhǔn)和貸后管理標(biāo)準(zhǔn)等問題。

“最近風(fēng)口浪尖，建議不要用經(jīng)營貸置換房貸。”當(dāng)《財(cái)經(jīng)》記者以購房者身份咨詢“轉(zhuǎn)貸”業(yè)務(wù)時(shí)，一位貸款中介不再熱情推銷。同時(shí)對(duì)方坦言，自己聯(lián)系的銀行已經(jīng)暫停接受相關(guān)經(jīng)營貸業(yè)務(wù)。

另據(jù)一名貸款中介透露，墊資行為是被查的重點(diǎn)對(duì)象，“比如要想還清房貸做抵押貸，會(huì)查你還貸的來源，如果查到是資金方提供的就不行了。”

中介自危，銀行方面亦開啟嚴(yán)查。

多名銀行貸款從業(yè)人員向《財(cái)經(jīng)》記者表示，近日監(jiān)管趨嚴(yán)。此前，廣州市中級(jí)人民法院就發(fā)布司法案例稱，借款人違反合同約定，擅自改變貸款用途將經(jīng)營貸款用于清償房貸，被銀行訴至法院。根據(jù)判決結(jié)果，該借款人需向銀行清償借款本金及罰息，逾180萬元。

不僅如此，《財(cái)經(jīng)》記者注意到，近期有多家銀行在公眾號(hào)發(fā)布“3·15教育宣傳”文章，警示轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)。

“違規(guī)轉(zhuǎn)貸行為一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，銀行將提前收回貸款，消費(fèi)者征信將受影響。如不能足額歸還，消費(fèi)者或?qū)⒚媾R房產(chǎn)被拍賣、列入失信被執(zhí)行人、資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)，且此前已結(jié)清的房貸無法再恢復(fù)。”上述推文指出。

銀行推文同時(shí)表示，違規(guī)轉(zhuǎn)貸多涉及偽造流水、包裝空殼公司等，涉嫌騙取貸款的，消費(fèi)者或?qū)⒈蛔肪肯嚓P(guān)法律責(zé)任。此外，個(gè)人信息面臨被泄露、被出售、被濫用風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者信息安全及財(cái)產(chǎn)安全將受到威脅。

頂風(fēng)作案，為何屢禁不止

“去年以來轉(zhuǎn)貸的人真的太多了，所以監(jiān)管現(xiàn)在嚴(yán)查。”一名貸款中介感慨道。

實(shí)際上，并非近期，貸款中介誘導(dǎo)的轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象一早便引起監(jiān)管部門注意。

早在2022年末，銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)布關(guān)于警惕不法貸款中介誘導(dǎo)消費(fèi)者違規(guī)轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大消費(fèi)者警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，防范合法權(quán)益受到侵害。隨后，多地銀保監(jiān)局陸續(xù)發(fā)布相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示。

然而，監(jiān)管頻示風(fēng)險(xiǎn)并重拳出擊，仍有不少貸款中介頂風(fēng)作案。

就在3月15日當(dāng)天，《財(cái)經(jīng)》記者仍能接到貸款中介的電話，聲稱目前不僅經(jīng)營貸置換房貸的業(yè)務(wù)沒有受到限制，亦可通過其他低利率貸款達(dá)到降息目的。

一名貸款中介表示，在名下房產(chǎn)尚未還清貸款的情況下可以辦理“二抵”，利率在3.6%左右，“這個(gè)不用通過墊資，比較安全，不過最好有個(gè)經(jīng)營時(shí)間超過6個(gè)月的營業(yè)執(zhí)照。”另有中介提出信用貸、消費(fèi)抵押貸置換房貸的業(yè)務(wù)。

“對(duì)于一些中介來說，經(jīng)營貸比較方便收費(fèi)，因?yàn)樯婕盃I業(yè)執(zhí)照，同時(shí)還要做流水、合同這些材料。”一名貸款從業(yè)人員告訴《財(cái)經(jīng)》記者。

上文所提抵押貸便是經(jīng)營貸的一種，有貸款中介表示，可為購房者提供利率低至3.08%的抵押貸，前提是名下有已結(jié)清房產(chǎn)可用于抵押。具體操作流程為，先由中介介紹的墊資機(jī)構(gòu)提供“過橋資金”還清房貸，再幫助客戶包裝資質(zhì)，最后客戶可在銀行成功辦理經(jīng)營貸后歸還墊資。

上述過程中，中介會(huì)依據(jù)客戶貸款金額收取1%-2%的服務(wù)費(fèi)，同時(shí)，若名下沒有公司，個(gè)人客戶需額外購買營業(yè)執(zhí)照（5000元起步），墊資費(fèi)用則按照日利率0.07%左右計(jì)算。

與此同時(shí)，上述從業(yè)人員指出，此前銀行的指標(biāo)任務(wù)主要集中在經(jīng)營性貸款，今年以來消費(fèi)抵押貸也逐步增多，助長了中介“誘貸”。“貸款中介這個(gè)行業(yè)能一直存在亦源自市場需求，以轉(zhuǎn)貸為例，銀行有放貸任務(wù)指標(biāo)，而客戶則有降息的想法。”

值得注意的是，本次銀保監(jiān)會(huì)《通知》鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立貸款中介黑名單制度，對(duì)誘導(dǎo)、幫助借款人違規(guī)申請(qǐng)貸款的中介，納入合作黑名單。同時(shí)明確了各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要不斷提升貸款質(zhì)效，避免“唯指標(biāo)論”和粗放式發(fā)展。

對(duì)此，中國銀行法學(xué)會(huì)理事、北京大成律師事務(wù)所高級(jí)合伙人肖颯曾撰文指出，黑名單制度不能僅在一個(gè)銀行內(nèi)部施行，必須打破數(shù)據(jù)孤島，實(shí)現(xiàn)各大銀行之間的交流。讓黑中介不能利用信息差蒙騙銀行，在反復(fù)博弈中，將不法中介機(jī)構(gòu)和人員擠出市場。

同時(shí)，肖颯指出，助貸機(jī)構(gòu)本來就風(fēng)聲鶴唳，如果只有黑名單，沒有白名單，容易一竿子打翻一船人，導(dǎo)致助貸行業(yè)的整體污名化。要尊重市場規(guī)律，給助貸行業(yè)留有發(fā)展空間。

“提供信息也好，幫助填表也好，貸款中介這個(gè)行業(yè)不會(huì)消失。之所以會(huì)出現(xiàn)這次專項(xiàng)治理行動(dòng)，板子不能都打在貸款中介身上。銀行自身獲客能力和風(fēng)控能力才是關(guān)鍵。”肖颯在文中表示。

(作者為《財(cái)經(jīng)》記者)