快速膨脹的現(xiàn)金貸是個“舶來品”，即在西方發(fā)達國家受年輕人追捧的“發(fā)薪日貸款”(Payday loan)。所謂“發(fā)薪日貸款”，其實是一種短期、高利息、低擔保、發(fā)資快的小額貸款，其模式是借款人簽下一份金額為借款+利息的支票交給貸款公司，貸款公司承諾在還款日，通常為發(fā)薪日的后一天之前不會去銀行兌換該支票，故而得名為“發(fā)薪日貸款”。

如果在發(fā)薪日無法償還該貸款，借款人還可以選擇通過支付相同的一筆利息，使貸款延長1個周期，這被稱為滾動。一般來說，發(fā)薪日貸款的月利率為15%-30%，即年利率180%-360%。

中國證券報記者前期對美國、英國多個城市的年輕人進行隨機采訪時發(fā)現(xiàn)，發(fā)源于歐美國家的發(fā)薪日貸款在這些國家同樣飽受爭議，甚至被稱作“信貸流感”。“不到萬不得已，絕對不會輕易嘗試這類產(chǎn)品。”多位歐美在校大學(xué)生對記者表示。

不少金融業(yè)內(nèi)人士擔憂年輕人過度依賴現(xiàn)金貸，“流感肆虐”使得老百姓原本困難的生活雪上加霜，或者面臨高壓催收。美國聯(lián)邦商務(wù)委員會(FTC)在其官網(wǎng)上對發(fā)薪日貸款做了明確的定義，并且向公眾闡述其危害。聯(lián)邦商務(wù)委員會建議，在萬不得已，必須求助發(fā)薪日貸款時，務(wù)必保證能在第一個發(fā)薪日還清，防止進一步危害。

皮尤慈善信托基金會在2012年發(fā)布的一份報告顯示：在美國，大多數(shù)發(fā)薪日貸款的借款人為25—44歲的白人女性。而在控制其他的特征后，有5種人群更傾向于使用發(fā)薪日貸款：未持有大學(xué)及以上學(xué)歷的人；租房者；非裔美國人；年薪在4萬美元之下者(美國收入的中位數(shù)是年薪51000美元)及離異人士。

現(xiàn)如今，發(fā)薪日貸款的規(guī)模與受眾日益擴大。根據(jù)英國媒體今年9月做的抽樣調(diào)查，有25%的18歲至30歲年輕父母曾經(jīng)借過發(fā)薪日貸款，而超過50%的受訪者在月底需要依靠借款維持生計。不過，對于受過高等教育的人來說，這種情況截然相反。

倫敦政治經(jīng)濟學(xué)院一位講師對中國證券報記者表示，自己從未聽聞過發(fā)薪日貸款這類貸款；而一位教育行業(yè)從業(yè)者則向記者表示，自身與友人都認為發(fā)薪日貸款是一種高利貸，故而從未使用過。

面對著日益擴大的借款人群和隨之帶來得風險問題，西方各國政府不得不出臺了法規(guī)來規(guī)范包含發(fā)薪日貸款在內(nèi)的各項貸款。

比如，英國就在2015年規(guī)定，發(fā)薪日貸款的日利率不得超過0.8%，而總還款量不得超過本金的200%。即便如此，仍有許多涉世未深或缺乏金融知識的人，由于發(fā)薪日貸款的巨額利息而面臨信用及還款難題。英國競爭與市場管理局在今年5月出臺了附加規(guī)定。該規(guī)定要求所有的發(fā)薪日貸款公司需在其網(wǎng)頁的顯著位置上添加一個價格比對網(wǎng)頁，以供借款人選擇相對代價低廉的借款方式。值得注意的是，英國網(wǎng)站moneysavingexpert.com表示，在英國使用過“發(fā)薪日貸款”是項個人征信的不良記錄，將對日后申請房貸產(chǎn)生影響。

澳大利亞規(guī)定所有的貸款公司年利率不得超過48%。而對于2000澳元以下，還款期在16天至1年的小額短期貸款，則可以在48%的年利率上額外收取本金的20%作為手續(xù)費。在加拿大，絕大多數(shù)省份規(guī)定還款期2周的短期貸款，其利息不得超過21%。

在美國，部分州采取了規(guī)定發(fā)薪日貸款上限的方式，例如華盛頓州規(guī)定發(fā)薪日貸款上限為700美元與月收入的30%之間的較小值，而且每年不得借超過8筆；維吉尼亞州規(guī)定發(fā)薪日貸款最多可滾動2次。但是例如紐約州則定義發(fā)薪日貸款為非法貸款。谷歌在2016年7月13日起，禁止要求60天內(nèi)還款或借貸利率高于36%的貸款公司發(fā)布廣告，稱這一產(chǎn)業(yè)是具有“欺騙性的”和“有害的”，這其中就包含了發(fā)薪日貸款。而作為社交媒體的Facebook則在2015年5月全面禁止了這方面廣告。

另外，面對日益擴大的發(fā)薪日貸款帶來的社會問題，各國也在各種渠道向公眾提出了建議。美國聯(lián)邦商務(wù)委員會建議公眾盡量選擇小額貸款公司、選擇用信用卡消費以及最重要的是根據(jù)自己的消費能力做出預(yù)算。