一種貸款便捷、形式靈活的微型金融組織正逐步進入廣大農民和中小企業的視野。它的出現，開辟了一條民間資本為中小經營者“輸血”的規范渠道，這就是小額貸款公司。這是民間融資制度創新的有益探索，已經成為越來越多的農民和中小企業解決融資難的新路子。

“你看，我也開上了汽車，家里還添置了新機器。現在膠帶精細加工、分類銷售的生意越來越好，全家的日子越過越紅火。”在河北霸州市勝芳鎮南樓村，蔡四輩正在自己的家庭作坊里忙碌。他給記者描述了這一年來他生活的變化：以前只會種地的蔡四輩，去年靠著2萬元錢，做起了小生意，加工透明膠帶，錢是霸州市萬利通小額貸款公司貸給他的。因為產品售出后資金周轉很快，他一般1個月內就還上，過去一年當中，他已經借還多次。

蔡四輩的話里充滿了對未來的希望。從種地農民變成了企業經營者，蔡四輩的創業歷程，是小額貸款公司支持“三農”發展的一個縮影。

現在“三農”發展對資金需求十分旺盛，因此，改革和創新農村金融體制，建立多種所有制的農村金融機構，加強對“三農”的金融服務將成為經濟發展的重要助推力量。小額貸款公司的出現便是其中一個創新亮點。

“我們主要發放短期貸款，期限最短幾天，最長3個月，所以資金的周轉效率很高。”萬利通小額貸款公司總經理劉少武給記者舉了個例子，萬利通小額信貸公司剛開業的前50天，累計發放貸款1.16億元，注冊資本金5000萬元，相當于周轉了兩圈多。資金使用效率高，對公司、對小企業都有好處，這樣的做法也正好成為商業銀行傳統中長期貸款的有力補充，在農民和中小企業當中有著很大的市場。

劉少武告訴記者，“放得出、收得回、有效益”是萬利通公司的貸款準則。作為河北省首家小額貸款公司，萬利通小額貸款公司從2006年成立到現在，已經累計發放1427筆貸款，近22億元。值得一提的是，不良貸款率為零。這得益于小額貸款公司植根于基層的靈活優勢。據了解，小額信貸公司對企業的考察標準與商業銀行有顯著區別，信貸公司沒有硬性指標和固定程序，不看重企業報表，而是重視企業經營者的口碑和信用。他們還采用了他人擔保的“捆綁式”擔保，對多次貸款、信譽極好的客戶發放“誠信通”證等方式。這樣的客戶貸款可以免擔保。

河北省中小企業局局長孫際林認為，小額貸款公司有三個重要功能：首先是解決小額資金需求的有效途徑。面對總量需求很大、單筆數量很小的貸款，小額貸款公司可以利用各種人脈關系及社會信息資源等，采取簡單而有效的風險控制措施，解決小額資金的需求。

其次，小額貸款公司有利于集聚民間資金支持地方經濟發展，使民間資金找到合法合理的投資渠道和良好的投資項目，同時可緩解中小企業發展的資金制約，促進地方經濟發展。

最后，小額貸款公司有助于提高社會信用度。小額貸款公司的建立和有效運作使大量誠實守信的小企業和經濟個體的信用被確認，得到貸款鼓勵，有利于提高社會信用度。

小額貸款公司通過將閑置資金良性配置到“三農”和中小企業身上，有效地擴大了內需，推動了經濟發展。小額貸款公司迅速發展的同時，監管和風險控制也深受關注，相關環節需要進一步明確和加強。比如小額貸款公司是否屬于金融機構，如何保障其資金來源充足，如何使其發展進一步規范化、系統化、制度化，小額貸款公司究竟由哪個部門監管等。相信隨著政策和制度的進一步完善，小額貸款公司將走上健康的發展之路，其引導社會資金服務經濟建設的功能將得到有效發揮。

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重慶小額貸款公司嶄露頭角

自去年9月以來，為了緩解個體工商戶、中小企業等的融資困難，重慶市成立了50多家小額貸款公司。不到半年時間，這些被稱為“微型金融”的小額貸款公司就在重慶信貸市場嶄露頭角，為個體工商戶、中小企業開啟了融資的新途徑。重慶市金融辦相關負責人介紹，重慶市力爭在5年內將小額貸款公司發展成為服務個體工商戶、中小企業和縣域經濟的一支重要金融力量。今年小額貸款公司試點將在重慶市40個區縣范圍內推廣，每個區縣至少成立1家小額貸款公司，使全市小額貸款公司數量發展到100家左右。根據小額貸款公司的資本金加上它們從銀行得到一定比例的融資額度，這些小額貸款公司一年能夠為個體工商戶、中小企業提供200億—300億元的信貸資金。