第一批做小微貸款的包商銀行，哈爾濱銀行今天怎么樣了？

目前，大銀行及眾多的商業(yè)銀行又大刀闊斧的敘做小額貸款，這些小額貸款或多或少是以補貼性和有利率低得你不敢相信的政策性貸款，從歷史上看，還是世界上其他國家的情況看，這種補貼性和政策性貸款很難取得成功，且容易造成三項不利后果：

后果一：大金融機構(gòu)超低的貸款利率，并不符合金融服務的基本規(guī)律，它排擠俯身在小微第一線民營金融機構(gòu)，破壞普惠金融的草根金融生態(tài)，使得在小微客戶身邊的小微金融服務機構(gòu)難以生存。

后果二：突擊放款的低還款率擾亂了金融市場和信用環(huán)境，比如給一個村整村授信，然后整村收貸，整村的不良逾期，前幾年已經(jīng)頻頻顯現(xiàn)啦；

后果三：低利率的小微信貸資金并沒有真正受惠小微戶，而是常常被那些有實力的中間階層獲得。

小額貸款的主要對象是微型或小型企業(yè)主、個體工商戶和農(nóng)戶，但這一類客戶往往缺乏可抵押物、抗風險能力弱且絕大多數(shù)都缺乏充足的現(xiàn)金流；銀行在面對這類客戶時也面臨著嚴重的信息不對稱，較高特質(zhì)性成本與風險讓銀行難以獲利。

其實，在二戰(zhàn)后，許多發(fā)展中國家為實現(xiàn)“趕超式”的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，曾經(jīng)向小微投放了大量的補貼性信貸資金。

由于貼息貸款由行政推動和主導，有關(guān)部門往往更注重覆蓋面而忽略了貸款的質(zhì)量，這導致貼息貸款的回收率非常低，證據(jù)表明，亞洲、中東、拉丁美洲、南亞和東南亞地區(qū)的政府信貸項目，除了極少數(shù)例外，貸款違約率普遍為40%-95%。

總之，每一筆小微貸款都是“非標”的，靠大銀行是難以做好的。

扎根本地，基于“三緣”（人緣，血緣，地緣）的小貸公司就是為“非標”的客戶而生的，它們越來越煥發(fā)出新的生命力。

法則環(huán)境變好，對P2P的整治，P2P今后沒有可持續(xù)發(fā)展的生命力，已經(jīng)基本停擺啦，無小貸公司牌照的網(wǎng)貸也正在取締中，職業(yè)放款人的民間借貸也受到嚴格的界定，正在失去法律的保護。公眾對小貸公司的誤解也正在消除，新聞輿論也開始理直氣壯的為小貸公司宣傳啦。

我們已經(jīng)清清楚楚的看到，經(jīng)過十年的洗禮，明智的小貸公司股東開始專注于小微貸款業(yè)務了。

我親眼看到，一個個區(qū)別于大型金融機構(gòu)，專注于一個地區(qū)，一個行業(yè)的精致小貸公司陸陸續(xù)續(xù)的成型。他們都有牢固的小微客戶基礎(chǔ)，小貸公司自身的效益也非常的不錯。

金融是一個生態(tài)體系，大機構(gòu)與小機構(gòu)各得其所，闊葉林自然是歸四大銀行的，針葉林是股份制銀行和城商銀行農(nóng)商銀行的，草根自然應該是小貸公司這樣小微金融機構(gòu)的。

這是規(guī)律，時間一長，這個規(guī)律就會起作用。

每個地域，每個縣，最終都會只有一家小貸公司存在，這家小貸公司最終一定會把小貸業(yè)務做得風生水起。

有需要的聯(lián)系小編！