隨著大家越來越認可保險，現在保險的衍生功能也是逐步增多，今天就為大家介紹一個特別實用的功能：保單貸款，強烈推薦大家了解一下。首先我們從為什么要貸款談起：

把錢存在銀行是一種犯罪

一談到貸款，很多人會說，沒病吧，沒事欠別人錢干什么。國家統計局發布的2016年上半年CPI同比上漲2.1%，而目前一年期存款的基準利率是1.75%，也就是說，你把錢放銀行只會越存越少，是跑不過通貨膨脹的。實際上國家公布的CPI并不包括房價，之前很多經濟學家統計過，近十年平均下來，我們每年的通貨膨脹至少為5%左右。

舉個例子：在銀行存10萬元，一年后本息收入合計是101750元，若通貨膨脹為5%，那么今天10萬元可以買到的商品一年后就需要105000元，你存銀行一年凈虧3250元。

負債是勇于對未來負責

所有國家在財富的增長的同時，都會出現貨幣的泡沫化的情況。這種情況下，利用貨幣的杠桿效應，放大自己的財富，是我們理財的當務之急。當貨幣的杠桿效應顯現后，財產性收入在家庭收入中的比例就會逐漸提高。所謂財產性收入就是在我們無需工作情況下，都會產生的現金流入（比如出租房子獲得的房租或者股票的收益）。當這樣的現金流入大于每月必須的支出時，其實就已經實現了財務自由。

我們來看一個對比，如果A同學5年前全款買房，和B同學利用銀行貸款買房，并且用剩下來的錢繼續買房，或者進行其他穩健的投資，那么5年后B同學的資產一定是高于A同學的，這就是合理利用負債的一個好例子，很多經濟學家建議中國家庭的負債率在60%是合理的。

什么是保單貸款？

保單貸款來源于保單的現金價值，一般來說壽險，分紅保險，傳統重疾險等具有一定現金價值的產品，可用于保單貸款。

保單貸款最高金額，一般為保單當時現金價值的80%-90%，我們了解到有些產品最高可以高達95%。如何才能看到我們的現金價值呢？大家可以打開保險合同，里面會有關于這份保單的現金價值的表格，里面會寫的清清楚楚。

貸款利率怎么算：

目前保單借款期限一般為6個月，貸款利率與銀行半年期貸款基準利率相當。但是由于我們找銀行貸款，通常情況下銀行會將貸款利率上浮20%-30%，這意味著我們向保險公司比向銀行貸款更優惠。

舉例說明：許先生5年前為自己購買了一份高額壽險，今年保單的現金價值已經達到了50萬，由于生意周轉手頭急需資金，則可以用保單進行貸款，可貸款額約為45萬，每個6個月使用期到期，償還利息約1.2萬元，即可繼續使用這45萬貸款本金，最重要的一點是保單的利益及現金價值的增長不受任何影響。

保單貸款的建議：

1、要選擇長期、把握性較大的投資渠道

2、保單貸款至少可以用6個月，而且每次續貸可以只償還利息，因此貸款本金可以長期利用，只要投資的預期收益大于保單貸款的利息，就有操作的可行性。

不賣保險，只解決問題。只推薦性價比最高的保險。