記者日前從深圳金融辦獲悉，為解決深圳上百萬家小微企業融資難題，深圳市出臺了《深圳市小額貸款保證保險試點實施辦法》深金規〔2018〕6號（以下簡稱《辦法》），于12月16日施行“小額貸款保證保險試點”，鼓勵銀行和保險公司合作向符合條件的小微企業發放500萬元以下的貸款。

三項基本原則鼓勵銀保合作

今年9月，深圳市人民政府日前出臺“強化中小微企業金融服務的若干措施”（深府規〔2018〕17號）的通知。若干措施中，重在通過建立中小微企業貸款風險補償機制，調動金融機構服務實體經濟的積極性。

按照這份《通知》，深圳將試水“小額貸款保證保險”。小額貸款保證保險是指為滿足深圳市符合條件的小微企業正常生產經營活動的融資需求，由小微企業作為投保人，以銀行為被保險人或受益人，向保險公司投保，銀行接受該保險作為主要擔保方式并向前述企業發放貸款，保險公司按照保險合同約定承擔貸款風險分擔責任的業務。

根據《通知》精神，深圳市金融辦、深圳人行、深圳銀保監局籌備組最新出臺了《深圳市小額貸款保證保險試點實施辦法》。《辦法》指出，該項試點工作遵循三項基本原則：

一是依法合規，風險可控。銀行和保險公司認真落實風險管理要求，將小額貸款保證保險業務風險控制在規定范圍內。

二是政府支持，市場化運作。政府安排專項扶持資金，對參與試點的銀行和保險公司給予業務獎勵。銀行和保險公司以市場化運作方式開展業務，充分發揮保險工具對小微企業的增信作用，切實發揮保證保險對銀行信貸風險的分擔作用。

三是效率優先，保本微利。銀行和保險公司按照保本微利原則開展小額貸款保證保險試點工作，在依法合規的前提下，盡量簡化業務流程，提高經營效率。

重點支持戰略性新興產業和未來產業的小微企業

試點期間，重點支持符合深圳市產業發展政策導向的支柱產業、戰略性新興產業和未來產業的小微企業。明確申請小額貸款保證保險的小微企業主營業務屬于《深圳市產業結構調整優化和產業導向目錄（2016年修訂）》中的鼓勵發展類產業，且其主營業務收入占企業收入總額70%以上；產品或服務市場前景良好，有穩定的經營現金流，具備履行合同、償還債務的能力。

在數額上，鼓勵銀行和保險公司合作向符合條件的小微企業發放500萬元以下、1年以內的流動資金貸款。值得注意的是，《辦法》特別指出，貸款資金只能用于滿足企業正常生產經營活動的融資需求，禁止貸款資金以任何形式流入房地產市場、證券市場、期貨市場或用作股本權益性投資及轉借他人。

貸款利率上浮最高不超過人行同期同檔貸款基準利率的40%

《辦法》對小微企業的融資利率、保證保險費率上限也進行了規定。小微企業的融資成本包括貸款利息、保證保險費（含附加險費用）。試點銀行和試點保險公司不得收取除貸款利息和保證保險費以外任何形式的其他費用。

試點銀行和小微企業協商確定貸款利率，貸款利率上浮最高不超過人民銀行同期同檔貸款基準利率的40%；試點保險公司和小微企業協商確定保證保險費率，保證保險年費率最高不超過3%。

《辦法》還指出，試點銀行和試點保險公司不得附加或捆綁銷售其它金融產品；若借款企業提供抵押或其他擔保，試點銀行、試點保險公司應適當下調貸款利率和保證保險費率；小微企業正常還本付息的，鼓勵試點銀行和試點保險公司續保續貸。

銀保機構按2∶8的比例分擔貸款風險

《辦法》規定，參與試點銀行和保險公司按照保本微利原則以市場化方式開展業務，兩者按照2∶8的比例分擔貸款風險。

借款企業連續欠息90天以上或貸款到期30天以上未償還本金，且追索無果的，試點銀行可向試點保險公司提出索賠申請。試點保險公司在收齊索賠申請材料后10個工作日內予以理賠。

這項小額貸款保證保險業務先試點2年，深圳市財政每年最高安排3000萬元，對試點銀行按照實際發放貸款金額給予0.5%業務獎勵，對試點保險機構按照實際承保貸款金額給予1%業務獎勵。

深圳具備條件的銀行和保險公司按照自愿參與、風險共擔的原則申請參與小額貸款保證保險試點工作；且貸款利率、保費費率不超過本辦法規定上限的，方可享受《辦法》規定的財政扶持政策。

業界聲音

“銀保合作分擔貸款風險將釋放更多的經濟活力”

《辦法》出臺將對解決小微企業融資難題帶來怎樣的作用和影響，太平洋產險深圳分公司深圳分公司辦公室主任管樹華表示，《辦法》出臺得很及時，是大力支持中小企業信貸，支持實體經濟恢復增長的具體舉措。

“事實上，市場上中小微貸的需求很大，信貸雙方都希望得到保險的加持或背書。從深圳保險業近兩年的業務增長來看，保證保險這個險種拉動了市場的增長，在增量中有很高的比重。”管樹華說。

上述業內人士認為，《辦法》的出臺直接改善了市場的環境，將有利于更多的保險公司在風險可控的情況下開展小微企業融資業務，切實發揮保證保險對銀行信貸風險的分擔作用；銀保合作分擔貸款風險將釋放更多的經濟活力，有助于化解小微企業融資難題。

【記者】譚冰梅

【作者】 譚冰梅

【來源】 南方報業傳媒集團南方+客戶端