今后，符合條件的個人也可以設立小額貸款公司了，中國銀監會、央行日前就此聯合發布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》（以下簡稱《意見》），對小額貸款公司的性質、設立、資金來源和運用等相關問題進行了指導，并明確小額貸款公司不吸收公眾存款。

投資人要求放寬了

銀監會于2007年1月份頒布的《貸款公司管理暫行規定》中要求，設立貸款公司，其投資人應為資產規模不低于50億元人民幣的境內商業銀行或農村合作銀行，不允許由自然人入股。

與該要求相比，本次發布的《意見》對于小額貸款公司的投資人放寬了要求。《意見》允許自然人、企業法人與其他社會組織投資設立經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。

準入的門檻提高了

不過小額貸款公司的門檻并不低，“準入門檻”由原來的50萬元人民幣提高到“有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。”

此外，《意見》進一步指出，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。在法律、法規規定的范圍內，小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。

金融覆蓋面擴大了

據業內人士分析，“小額貸款公司”的“小額”主要體現在“資金運用”方面，發放貸款應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵其面向農戶和微型企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。

因此，與此前對于貸款公司資金運用的規定，即“貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%；對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%”不同，對于小額貸款公司的資金運用上，則要求“同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%”。

利率的上限放開了

貸款公司盈利渠道主要是回收的貸款利息，利率的上限放開了（但不得超過司法部門規定的上限，即貸款基準利率的4倍），下限為人民銀行公布的貸款基準利率的90%。

隨著小額貸款公司試點開閘，對于農村和欠發達地區來講，將會獲得更多的資金投入，并在貸款利率等差異化的金融服務當中得到實惠。

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小額貸款公司的設立

小額貸款公司的名稱應由行政區劃、字號、行業、組織形式依次組成，其中行政區劃指縣級行政區劃的名稱，組織形式為有限責任公司或股份有限公司。

小額貸款公司的股東需符合法定人數規定。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有2-200名發起人，其中須有半數以上的發起人在中國境內有住所。

小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發起人一次足額繳納。有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。

申請設立小額貸款公司，應向省級政府主管部門提出正式申請，經批準后，到當地工商行政管理部門申請辦理注冊登記手續并領取營業執照。此外，還應在五個工作日內向當地公安機關、中國銀行業監督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構報送相關資料。

小額貸款公司應有符合規定的章程和管理制度，應有必要的營業場所、組織機構、具備相應專業知識和從業經驗的工作人員。

■編后

我市的一些擔保公司負責人得知這個情況后，紛紛表示這是一則重大消息，這意味著貸款公司的合法化，也就是說，發放貸款將不再是銀行這些金融機構的“專利”，通過合法途徑設立的小額貸款公司也可以發放貸款盈利。他們表示將盡快向有關部門遞交申請，爭取吃到“第一只螃蟹”。

實際上，我市的部分擔保機構，名義上在做擔保的業務，暗地里在非法從事貸款業務。小額貸款公司的“開閘”，為民間借貸松綁，可使地下錢莊、非法集資活動減少，更好地規范農村資金。