記者 | 李彪

2020年末尾，中國銀保監會宣布全國P2P網貸機構完全歸零，互聯網金融進入全面風險壓降期。螞蟻集團“歷史最大規模IPO”受阻，頻被約談。“監管之夜”的風暴中心直指螞蟻主營的網絡小貸業務花唄、借唄。今年4月，另一金融科技巨頭京東數科則主動叫停了科創板上市申請。

巨頭遇冷，監管全面收緊，讓現金貸成為了互金領域的“敏感詞”。但這似乎并不妨礙科技公司采取“加場景+中介”的模式，化整為零，撮合現金貸交易。

其中，距離用戶最近的，當屬海淘電商代表的消費應用場景。在分期卡、購物金等業務的重重包裹之下，電商購物平臺正逐漸成為消費者“最熟悉的陌生人”。

界面新聞記者在搜索引擎、貼吧論壇、微博與微信等平臺上按關鍵詞檢索、收集整理發現，主打分期電商的海淘平臺“小象優品”在業務操作、定位、業務資質上均存在明顯的前后不一、騰挪轉移的現象。

業務操作：用戶隱私、推廣、違規貸款的多重問題

最新數據統計，新浪旗下“黑貓投訴”消費者服務平臺上共有4327條對小象優品的投訴，內容涉及高額利率、收取砍頭息和擔保費、暴力催收、誘導貸款等等，狀態顯示“已完成”的共計2143條。最新的一條投訴，日期顯示為2021年4月3日，狀態顯示為“已回復”。

還有用戶在微博上反映，在黑貓投訴上對小象優品的投訴一直顯示為“未審核”狀態。

來自福建的康女士告訴記者，在小象優品上的分期借款一旦逾期，催收電話“每天都打，就沒斷過”，聯系借款人的同時還會爆通訊錄，幾乎每天都會打電話、發短信給通訊錄上的聯系人，冒充她的家人打電話到公司，頻率密集到她本人“接近崩潰”，煙雨中還包含大量侮辱、謾罵本人的消息。另一位河北的消費者薛先生也向記者證實了這一點。

線上投訴反映，短信電話轟炸不止發生在催收還款上，還被用于早期的用戶推廣。來自湖北的肖女士稱，自己在下載注冊APP后，沒有買過任何東西，卸載軟件之后突然開始有騷擾電話打來，幾乎每天一次，都是同樣的錄音內容——“您在小象優品上還有XXX額度邀請您使用”。她想通過重新下載注銷用戶，發現根本無法注銷，只能開啟手機上騷擾攔截功能屏蔽相關信息。

界面新聞記者在應用商店下載APP后發現，剛一進入到應用頁面，未注冊就需授予通訊錄權限。以上三位消費者在訪談中，表示自己當時也遇到了相同的情況。

借款賬單截圖；圖源消費者康女士

消費者展示的交易截圖顯示，在小象優品無論是使用任何一項借款業務，同期都要支付“擔保”費用，與本金一樣是分期還款，收款方備注為“（特約）小象優品（自營）”。兩位消費者表示，該項擔保費用即使未逾期平臺也不會退回。黑貓投訴平臺上也有針對這一額外費用的大量投訴。

在借款審核流程上，兩位消費者告訴記者，申請之后，小象優品工作人員以電話加微信的方式，僅要求提供身份證與工作牌的照片（薛先生借款僅需提供身份證），平臺很快就會放款，并且不需其他征信手續就可提現。

對于貸款利率，以康女士在小象錢包的一筆本金為26000元的借款為例。未逾期前，按月還款，共6期，每期應還5113.33元。按照月利率乘以12計算年利率，結果為35.999%（按照《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，合法年息上限為36%）。根據中國人民銀行公告〔2021〕第3號（3月31日發布）最新給出的貸款年化利率的計算公式，即使不算擔保費，年化利率也已超過70%。

此外，康女士告訴記者，催收人員在電話中建議她盡快還上欠款，“因為逾期后利息每天都在上漲”。

平臺定位：電商還是貸款？

據官網介紹，小象優品是一家海淘購物平臺，經營母嬰用品、輕奢品、小家電等產品。百度百科詞條最終也是落在“電商平臺”上。

值得注意的是，分期付款服務是小象優品主打的購物方式，官網首頁即有對旗下“小象錢包”、“顏值卡借款”、“小象還卡”的業務介紹，宣傳語中均在強調“放款快”、“免審核”、“免息靈活分期”、“低息代還”等字眼。

界面新聞記者了解到，該公司曾在微博及其他網絡平臺上，投放過相當數量的宣傳視頻，其中均有提及小象優品的借錢功能。無需征信、最快5分鐘到賬、3分鐘可提現、最高額度31000元等貸款相關信息更是廣告強調的重點。

小象優品在微博上投放的廣告視頻；圖源新浪微博

消費者康女士透露，自己當時因家中遭遇變故急需用錢，正是看到此類視頻，才去下載小象優品APP的。

同時界面新聞記者注意到，此類借款視頻在網絡上的留存記錄，集中在2019年的4至5月期間，而官方微博今年最新的動態欄里都是與購物促銷相關的信息。

就在同年6月，“小象優品APP官方訂閱號”發表的《關于“消金時代”文章詆毀小象優品的聲明》一文中，介紹“小象優品平臺自身并不提供任何貸款”，“平臺提供的分期金融產品均系與小象優品合作的有資質金融機構或平臺提供”。

公司稱，媒體報道原文中“小象優品發放貸款”、“在小象優品借款”都有暗示之嫌，與事實嚴重不符。

2019年8月20日，官方訂閱號在當天的推送中，介紹小象優品獲得“2019金融科技創新獎”時，稱其是新型消費金融平臺。

金融業務資質：被責令整改后的多番騰挪

監管層面上，對互聯網科技公司從事金融業務并非“一刀切”，后者存在的多是審核資質與持牌問題。

此前藍鯨財經報道，小象優品此前與云南信托合作，云南信托為放款方。根據消費者康女士提供的2019年9月、12月的兩筆交易記錄顯示，付款方均為“云南國際信托有限公司”。

康女士提供的放款轉賬截圖（2019年23月）

據相關報道介紹，2020年4月期間，因涉嫌外包風控業務、利率過高“一浮到頂”與的無放貸資質第三方不當業務合作，云南信托被銀保監會云南監管局責令整改。

消費者唐先生向界面新聞記者提供了2019年5月的交易記錄。付款方一欄為“北京新浪支付科技有限公司”。

而在云南信托被監管責令整改后，薛先生告訴記者，自己2020年12月的購物金交易賬單里，付款方一欄又變成了“度小滿支付科技有限公司”。

可知，小象優品平臺應有多方資金來源。

此外，兩位消費者都有反映，在分期還款時，每一期的收款方也是“反復橫跳”，最高頻率的主要有新浪支付、愛吉（上海）房地產經紀有限公司這兩家公司，交易備注為“代收業務”。

放收款兩端頻頻易手，環環加中介的背后，更為關鍵的是現金貸所涉及的“小貸牌照”法律效力的邊界問題。

根據天眼查數據顯示，小象優品所屬母公司“北京源石科技有限公司”直接參股或控股的公司中，并無直接擁有小貸牌照的公司。

北京源石科技有限公司股權結構圖；圖源天眼查

而另一家與小象優品關聯緊密的則是新浪。此前報道顯示，小象優品關聯方參與了新浪旗下的多款產品。

源石科技的子公司博遠金融服務（海南）有限公司直接關聯新浪分期官網，參股的重慶市黔江區灃和小額貸款有限公司（又稱稱“灃和小貸”）也被指是新浪分期產品運營主體。

而獲批小貸牌照的灃和小貸，其經營范圍被限制在重慶市，范圍之外的自營貸款業務只能通過市金融辦核準或備案的網絡平臺完成。

值得注意的是，源石科技關聯的這兩家公司的法人均為“何進”，同時他還是小象優品所屬主體“無錫源石科技有限公司”法人。

由此可見，小象優品此前聲明中所宣稱的“與有資質金融機構或平臺合作”主要集中在放款和收款的主體上。而作為消費金融四大信托之一的云南信托，其與平臺的合作關系尚因具體流程而面臨整改，這種合作模式并非能夠完全轉移現金貸的業務資質問題。