記者 | 李彪

2020年末尾，中國銀保監(jiān)會宣布全國P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)完全歸零，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入全面風(fēng)險(xiǎn)壓降期。螞蟻集團(tuán)“歷史最大規(guī)模IPO”受阻，頻被約談。“監(jiān)管之夜”的風(fēng)暴中心直指螞蟻主營的網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)花唄、借唄。今年4月，另一金融科技巨頭京東數(shù)科則主動叫停了科創(chuàng)板上市申請。

巨頭遇冷，監(jiān)管全面收緊，讓現(xiàn)金貸成為了互金領(lǐng)域的“敏感詞”。但這似乎并不妨礙科技公司采取“加場景+中介”的模式，化整為零，撮合現(xiàn)金貸交易。

其中，距離用戶最近的，當(dāng)屬海淘電商代表的消費(fèi)應(yīng)用場景。在分期卡、購物金等業(yè)務(wù)的重重包裹之下，電商購物平臺正逐漸成為消費(fèi)者“最熟悉的陌生人”。

界面新聞記者在搜索引擎、貼吧論壇、微博與微信等平臺上按關(guān)鍵詞檢索、收集整理發(fā)現(xiàn)，主打分期電商的海淘平臺“小象優(yōu)品”在業(yè)務(wù)操作、定位、業(yè)務(wù)資質(zhì)上均存在明顯的前后不一、騰挪轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象。

業(yè)務(wù)操作：用戶隱私、推廣、違規(guī)貸款的多重問題

最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，新浪旗下“黑貓投訴”消費(fèi)者服務(wù)平臺上共有4327條對小象優(yōu)品的投訴，內(nèi)容涉及高額利率、收取砍頭息和擔(dān)保費(fèi)、暴力催收、誘導(dǎo)貸款等等，狀態(tài)顯示“已完成”的共計(jì)2143條。最新的一條投訴，日期顯示為2021年4月3日，狀態(tài)顯示為“已回復(fù)”。

還有用戶在微博上反映，在黑貓投訴上對小象優(yōu)品的投訴一直顯示為“未審核”狀態(tài)。

來自福建的康女士告訴記者，在小象優(yōu)品上的分期借款一旦逾期，催收電話“每天都打，就沒斷過”，聯(lián)系借款人的同時還會爆通訊錄，幾乎每天都會打電話、發(fā)短信給通訊錄上的聯(lián)系人，冒充她的家人打電話到公司，頻率密集到她本人“接近崩潰”，煙雨中還包含大量侮辱、謾罵本人的消息。另一位河北的消費(fèi)者薛先生也向記者證實(shí)了這一點(diǎn)。

線上投訴反映，短信電話轟炸不止發(fā)生在催收還款上，還被用于早期的用戶推廣。來自湖北的肖女士稱，自己在下載注冊APP后，沒有買過任何東西，卸載軟件之后突然開始有騷擾電話打來，幾乎每天一次，都是同樣的錄音內(nèi)容——“您在小象優(yōu)品上還有XXX額度邀請您使用”。她想通過重新下載注銷用戶，發(fā)現(xiàn)根本無法注銷，只能開啟手機(jī)上騷擾攔截功能屏蔽相關(guān)信息。

界面新聞記者在應(yīng)用商店下載APP后發(fā)現(xiàn)，剛一進(jìn)入到應(yīng)用頁面，未注冊就需授予通訊錄權(quán)限。以上三位消費(fèi)者在訪談中，表示自己當(dāng)時也遇到了相同的情況。

借款賬單截圖；圖源消費(fèi)者康女士

消費(fèi)者展示的交易截圖顯示，在小象優(yōu)品無論是使用任何一項(xiàng)借款業(yè)務(wù)，同期都要支付“擔(dān)保”費(fèi)用，與本金一樣是分期還款，收款方備注為“（特約）小象優(yōu)品（自營）”。兩位消費(fèi)者表示，該項(xiàng)擔(dān)保費(fèi)用即使未逾期平臺也不會退回。黑貓投訴平臺上也有針對這一額外費(fèi)用的大量投訴。

在借款審核流程上，兩位消費(fèi)者告訴記者，申請之后，小象優(yōu)品工作人員以電話加微信的方式，僅要求提供身份證與工作牌的照片（薛先生借款僅需提供身份證），平臺很快就會放款，并且不需其他征信手續(xù)就可提現(xiàn)。

對于貸款利率，以康女士在小象錢包的一筆本金為26000元的借款為例。未逾期前，按月還款，共6期，每期應(yīng)還5113.33元。按照月利率乘以12計(jì)算年利率，結(jié)果為35.999%（按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，合法年息上限為36%）。根據(jù)中國人民銀行公告〔2021〕第3號（3月31日發(fā)布）最新給出的貸款年化利率的計(jì)算公式，即使不算擔(dān)保費(fèi)，年化利率也已超過70%。

此外，康女士告訴記者，催收人員在電話中建議她盡快還上欠款，“因?yàn)橛馄诤罄⒚刻於荚谏蠞q”。

平臺定位：電商還是貸款？

據(jù)官網(wǎng)介紹，小象優(yōu)品是一家海淘購物平臺，經(jīng)營母嬰用品、輕奢品、小家電等產(chǎn)品。百度百科詞條最終也是落在“電商平臺”上。

值得注意的是，分期付款服務(wù)是小象優(yōu)品主打的購物方式，官網(wǎng)首頁即有對旗下“小象錢包”、“顏值卡借款”、“小象還卡”的業(yè)務(wù)介紹，宣傳語中均在強(qiáng)調(diào)“放款快”、“免審核”、“免息靈活分期”、“低息代還”等字眼。

界面新聞記者了解到，該公司曾在微博及其他網(wǎng)絡(luò)平臺上，投放過相當(dāng)數(shù)量的宣傳視頻，其中均有提及小象優(yōu)品的借錢功能。無需征信、最快5分鐘到賬、3分鐘可提現(xiàn)、最高額度31000元等貸款相關(guān)信息更是廣告強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)。

小象優(yōu)品在微博上投放的廣告視頻；圖源新浪微博

消費(fèi)者康女士透露，自己當(dāng)時因家中遭遇變故急需用錢，正是看到此類視頻，才去下載小象優(yōu)品APP的。

同時界面新聞記者注意到，此類借款視頻在網(wǎng)絡(luò)上的留存記錄，集中在2019年的4至5月期間，而官方微博今年最新的動態(tài)欄里都是與購物促銷相關(guān)的信息。

就在同年6月，“小象優(yōu)品APP官方訂閱號”發(fā)表的《關(guān)于“消金時代”文章詆毀小象優(yōu)品的聲明》一文中，介紹“小象優(yōu)品平臺自身并不提供任何貸款”，“平臺提供的分期金融產(chǎn)品均系與小象優(yōu)品合作的有資質(zhì)金融機(jī)構(gòu)或平臺提供”。

公司稱，媒體報(bào)道原文中“小象優(yōu)品發(fā)放貸款”、“在小象優(yōu)品借款”都有暗示之嫌，與事實(shí)嚴(yán)重不符。

2019年8月20日，官方訂閱號在當(dāng)天的推送中，介紹小象優(yōu)品獲得“2019金融科技創(chuàng)新獎”時，稱其是新型消費(fèi)金融平臺。

金融業(yè)務(wù)資質(zhì)：被責(zé)令整改后的多番騰挪

監(jiān)管層面上，對互聯(lián)網(wǎng)科技公司從事金融業(yè)務(wù)并非“一刀切”，后者存在的多是審核資質(zhì)與持牌問題。

此前藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)報(bào)道，小象優(yōu)品此前與云南信托合作，云南信托為放款方。根據(jù)消費(fèi)者康女士提供的2019年9月、12月的兩筆交易記錄顯示，付款方均為“云南國際信托有限公司”。

康女士提供的放款轉(zhuǎn)賬截圖（2019年23月）

據(jù)相關(guān)報(bào)道介紹，2020年4月期間，因涉嫌外包風(fēng)控業(yè)務(wù)、利率過高“一浮到頂”與的無放貸資質(zhì)第三方不當(dāng)業(yè)務(wù)合作，云南信托被銀保監(jiān)會云南監(jiān)管局責(zé)令整改。

消費(fèi)者唐先生向界面新聞記者提供了2019年5月的交易記錄。付款方一欄為“北京新浪支付科技有限公司”。

而在云南信托被監(jiān)管責(zé)令整改后，薛先生告訴記者，自己2020年12月的購物金交易賬單里，付款方一欄又變成了“度小滿支付科技有限公司”。

可知，小象優(yōu)品平臺應(yīng)有多方資金來源。

此外，兩位消費(fèi)者都有反映，在分期還款時，每一期的收款方也是“反復(fù)橫跳”，最高頻率的主要有新浪支付、愛吉（上海）房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司這兩家公司，交易備注為“代收業(yè)務(wù)”。

放收款兩端頻頻易手，環(huán)環(huán)加中介的背后，更為關(guān)鍵的是現(xiàn)金貸所涉及的“小貸牌照”法律效力的邊界問題。

根據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，小象優(yōu)品所屬母公司“北京源石科技有限公司”直接參股或控股的公司中，并無直接擁有小貸牌照的公司。

北京源石科技有限公司股權(quán)結(jié)構(gòu)圖；圖源天眼查

而另一家與小象優(yōu)品關(guān)聯(lián)緊密的則是新浪。此前報(bào)道顯示，小象優(yōu)品關(guān)聯(lián)方參與了新浪旗下的多款產(chǎn)品。

源石科技的子公司博遠(yuǎn)金融服務(wù)（海南）有限公司直接關(guān)聯(lián)新浪分期官網(wǎng)，參股的重慶市黔江區(qū)灃和小額貸款有限公司（又稱稱“灃和小貸”）也被指是新浪分期產(chǎn)品運(yùn)營主體。

而獲批小貸牌照的灃和小貸，其經(jīng)營范圍被限制在重慶市，范圍之外的自營貸款業(yè)務(wù)只能通過市金融辦核準(zhǔn)或備案的網(wǎng)絡(luò)平臺完成。

值得注意的是，源石科技關(guān)聯(lián)的這兩家公司的法人均為“何進(jìn)”，同時他還是小象優(yōu)品所屬主體“無錫源石科技有限公司”法人。

由此可見，小象優(yōu)品此前聲明中所宣稱的“與有資質(zhì)金融機(jī)構(gòu)或平臺合作”主要集中在放款和收款的主體上。而作為消費(fèi)金融四大信托之一的云南信托，其與平臺的合作關(guān)系尚因具體流程而面臨整改，這種合作模式并非能夠完全轉(zhuǎn)移現(xiàn)金貸的業(yè)務(wù)資質(zhì)問題。