小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款是指通過政府出資設(shè)立擔(dān)保基金，委托擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者個(gè)人提供貸款擔(dān)保，由受托金融機(jī)構(gòu)向符合一定條件的自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營的各類待就業(yè)人員發(fā)放，主要解決從事創(chuàng)業(yè)經(jīng)營開辦經(jīng)費(fèi)和流動(dòng)資金不足的政策性專項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。近年來，在各級政府部門和受托金融機(jī)構(gòu)的共同推動(dòng)下，很多創(chuàng)業(yè)者通過貸款解決了創(chuàng)業(yè)資金難題，既實(shí)現(xiàn)了個(gè)人創(chuàng)業(yè)夢想，又帶動(dòng)了社會(huì)就業(yè)，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。但是，現(xiàn)行小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款制度框架和運(yùn)行機(jī)制，隨著各地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和創(chuàng)業(yè)就業(yè)外部環(huán)境不斷變化，小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款制度運(yùn)行中出現(xiàn)了多頭管理、銀行惜貸、門檻高企、政策誤讀和創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等新情況、新問題和新矛盾，制約了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款制度健康運(yùn)行，降低了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金和創(chuàng)業(yè)貸款的基金效益，影響了貸款扶持就業(yè)和創(chuàng)業(yè)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的社會(huì)效果。一、多個(gè)部門主管創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，造成資金和監(jiān)管力量分散，影響了創(chuàng)業(yè)扶持資金的整體效果，建議對各主管部門職能和創(chuàng)業(yè)扶持資金進(jìn)行整合目前，正在實(shí)施的小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款主要有勞動(dòng)就業(yè)部門管理的下崗職工再就業(yè)和大學(xué)生就業(yè)貸款，各級婦聯(lián)組織管理的婦女創(chuàng)業(yè)貸款，各級共青團(tuán)組織管理的青年創(chuàng)業(yè)貸款，各類小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款都有自己的主管部門負(fù)責(zé)組織實(shí)施，都有自己的合作金融機(jī)構(gòu)或者委托金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)貸款審批發(fā)放，都有一個(gè)相對獨(dú)立的面向人群，都有一筆數(shù)量可觀的貸款擔(dān)保基金，都有一套相對獨(dú)立的運(yùn)行機(jī)制。

各類創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款項(xiàng)目雖然在政策內(nèi)容、運(yùn)行過程、社會(huì)目標(biāo)等方面大同小異，但又不能相互兼容，比如男性創(chuàng)業(yè)者不能申請婦女創(chuàng)業(yè)貸款，非團(tuán)員青年不能申請團(tuán)委管理的青年創(chuàng)業(yè)貸款，未就業(yè)大學(xué)生不能申請?jiān)倬蜆I(yè)貸款。多個(gè)部門多渠道爭取資金設(shè)立了數(shù)額不等的各類創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金，由于各類貸款面向的創(chuàng)業(yè)人群規(guī)模、申請比率、實(shí)際放款比率和運(yùn)行效果等差異，造成各類創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)際額度使用率高低懸殊，有些部門管理的創(chuàng)業(yè)貸款額度不大，但是其面向的創(chuàng)業(yè)人群總量和實(shí)際貸款需求缺很大，現(xiàn)有貸款額度無法滿足實(shí)際貸款需求，出現(xiàn)有創(chuàng)業(yè)需求無資金可貸的局面；有些部門管理的創(chuàng)業(yè)貸款額度很大，但是其面向的創(chuàng)業(yè)人群總量和實(shí)際貸款需求很小，造成了創(chuàng)業(yè)貸款額度閑置浪費(fèi)，有受托釞機(jī)構(gòu)有貸款放不出去，各類創(chuàng)業(yè)貸款額度不能夸部門、夸地區(qū)調(diào)配使用。建議上級政府對現(xiàn)有各類創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金、貸款額度和管理職能整合到勞動(dòng)就業(yè)部門統(tǒng)一管理，落實(shí)管理人員和工作經(jīng)費(fèi)，面向社會(huì)各類符合條件的創(chuàng)業(yè)者提供貸款資金支二、金融機(jī)構(gòu)過度強(qiáng)調(diào)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)和利潤水平，通過提高貸款門檻和壓縮貸款對象等形式，用慎貸實(shí)現(xiàn)惜貸和少貸目的，建議政府監(jiān)管部門進(jìn)一步強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任當(dāng)前，各類金融機(jī)構(gòu)基本上改制為商業(yè)企業(yè)。

商業(yè)企業(yè)性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)在接受有關(guān)部門單位委托承辦各類創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款過程中，表面上表現(xiàn)出積極響應(yīng)熱情服務(wù)，實(shí)際上被動(dòng)消極，個(gè)別受托金融機(jī)構(gòu)直言小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款戶數(shù)多、分布零散、金額微小、管理難度大，單位資金成本和管理費(fèi)用高，利潤低風(fēng)險(xiǎn)高，個(gè)別涉農(nóng)受托金融機(jī)構(gòu)以強(qiáng)調(diào)資金安全為由，不愿向農(nóng)業(yè)項(xiàng)目或經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的農(nóng)戶投放資金。受托金融機(jī)構(gòu)通常利用自身信貸業(yè)務(wù)品種、結(jié)算技術(shù)和金融渠道優(yōu)勢，一方面盡可能地多吸收各類創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金存放，另一方面有意設(shè)置門檻盡可能地少發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。一是取消信用貸款，所用創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款都要求提供完全擔(dān)保，歡迎有價(jià)證券質(zhì)押，拒絕農(nóng)村房屋建筑物抵押，不認(rèn)可一般自然人擔(dān)保，要求必須是黨政機(jī)關(guān)、財(cái)政撥款的事業(yè)單位在職工作人員；二是分批辦理延長放款等待時(shí)間，部分受托金融機(jī)構(gòu)以員工緊張業(yè)務(wù)繁忙為由，按月分批分期受理創(chuàng)業(yè)貸款申請，從提出申請到完成貸款審查，中間需要數(shù)道環(huán)節(jié)，蓋數(shù)個(gè)公章，才能辦理貸款；三是通過提高利率降低創(chuàng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)原有政策規(guī)定，受托金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮個(gè)百分點(diǎn)，貸款市場利率放開后，小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款利率上浮普遍超過了個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)別涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款年利率突破了12%，讓創(chuàng)業(yè)貸款貼息由補(bǔ)貼創(chuàng)業(yè)者變成了補(bǔ)貼金融機(jī)構(gòu)，財(cái)政貼息促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的社會(huì)效果幾乎完全失去。

建議上級金融監(jiān)管部門強(qiáng)化受托金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管，要求其積極履行基本金融服務(wù)和政策性金融義務(wù)，明確要求受托金融機(jī)構(gòu)只要吸收低成本的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金存放，就要在規(guī)定放大倍數(shù)范圍內(nèi)對符合條件的創(chuàng)業(yè)者發(fā)放貸款，堅(jiān)決做到應(yīng)貸盡貸、不惜貸、不限貸、不壓貸；人民銀行要在貸款市場利率放開后，明確小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款繼續(xù)執(zhí)行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮不超過個(gè)百分點(diǎn)的規(guī)定，體現(xiàn)政策性創(chuàng)業(yè)扶持貸款的利率優(yōu)惠；創(chuàng)業(yè)貸款管理部門要建立受托金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金與創(chuàng)業(yè)貸款存貸比例與運(yùn)行質(zhì)量管理制度，完善基金和貸款運(yùn)行監(jiān)管，暨能保證資金安全又能提升創(chuàng)業(yè)扶持貸款政策效果。三、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度相對較小，而且貸款期限明顯短于一般創(chuàng)業(yè)者生產(chǎn)經(jīng)營周期，初次創(chuàng)業(yè)或者二次創(chuàng)業(yè)初期現(xiàn)金凈流出，無法順利還款再貸必然影響項(xiàng)目持續(xù)經(jīng)營，建議從創(chuàng)業(yè)貸款制度框架上延長貸款期限和增加還款方式選擇現(xiàn)在小額擔(dān)保貸款在額度上一般限定在10萬元，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展和物價(jià)水平下，初次創(chuàng)業(yè)者普遍覺得這點(diǎn)錢不夠用，在縣城繁華路段租個(gè)20平方米的鋪面就得好幾萬；在貸款期限上，普遍要求“一年一貸、最長兩年”，在還款方式上“按月付息、還后再貸”，創(chuàng)業(yè)者沒有任何的談判余地，要么無條件接受與自己不適應(yīng)的貸款，要么放棄貸款或者創(chuàng)業(yè)。

現(xiàn)實(shí)中，部分勇敢接受貸款的創(chuàng)業(yè)者，項(xiàng)目剛啟動(dòng)或者店鋪剛開張貸款就到期，無奈只能忍痛打折清倉回款還貸，預(yù)期收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)未到達(dá)甚至出現(xiàn)虧損，少數(shù)創(chuàng)業(yè)者在千方百計(jì)按時(shí)償還第一年、第二年貸款后，沒有后續(xù)資金支持最終因?yàn)橘Y金暫時(shí)斷鏈，致使項(xiàng)目破產(chǎn)創(chuàng)業(yè)失敗。建議上級政府重新構(gòu)建創(chuàng)業(yè)貸款制度框架，根據(jù)個(gè)人信用和提供的擔(dān)保條件把個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款額度提高到20萬元至30萬元，還可以對符合條件的創(chuàng)業(yè)者在10萬元內(nèi)提供信用額度，實(shí)現(xiàn)“信用額度+擔(dān)保額度”方式充分守信；根據(jù)個(gè)人創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目未來現(xiàn)金流量情況，合理確定3-5年投資回收期內(nèi)付息還本比例，比如以年期限貸款為例，前1-2年零還本、付息或者零還本按月、按季度付息，后3-4年按月、按季度、按年度等額還本并付息。同時(shí)，在貸款額度、貸款期限、還本周期、付息方式安排上，根據(jù)創(chuàng)業(yè)者資金流量特點(diǎn)做出彈性安排，引導(dǎo)受托貸款金融機(jī)構(gòu)科學(xué)規(guī)范認(rèn)知和防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，慎重對待逾期創(chuàng)業(yè)貸款，區(qū)別情況辦理延期還本付息，避免創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目因金融機(jī)構(gòu)集中抽貸造成資金一時(shí)周轉(zhuǎn)困難而破產(chǎn)失敗。四、部分創(chuàng)業(yè)者對財(cái)政貼息創(chuàng)業(yè)貸款有誤解，認(rèn)為創(chuàng)業(yè)貸款和貼息是無償扶貧資金，財(cái)政貼息促進(jìn)創(chuàng)業(yè)成功的效果不明顯，建議利用財(cái)政貼息預(yù)算資金建立創(chuàng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金財(cái)政貼息的初衷是減少創(chuàng)業(yè)者貸款資金利息負(fù)擔(dān)，增加創(chuàng)業(yè)者現(xiàn)金流量，加快創(chuàng)業(yè)投資資金回收，降低創(chuàng)業(yè)和貸款風(fēng)險(xiǎn)。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在創(chuàng)業(yè)實(shí)踐中創(chuàng)業(yè)者最期待的是貸款額度的增加和貸款期限的延長，能夠從數(shù)量和時(shí)間上增加對創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目至關(guān)重要的現(xiàn)金流動(dòng)性，大大提升創(chuàng)業(yè)成功比例和縮短創(chuàng)業(yè)成功所需時(shí)間，財(cái)政貼息對創(chuàng)業(yè)成功者來說是“錦上添花”，但是對限于困境的創(chuàng)業(yè)者來說，只能算是“雪中送炭”鼓舞士氣，在數(shù)量上是“杯 水車薪”解決不了大問題。另外財(cái)政貼息一般要求按創(chuàng)業(yè)者按月 付息、一年還本后才能貼息，如果可以讓創(chuàng)業(yè)者選擇，幾乎所 有創(chuàng)業(yè)者都會(huì)放棄貼息，選擇貸款自動(dòng)展期不用還本再貸款。 建議上級政府取消小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息，利用原渠道安排的 財(cái)政預(yù)算資金建立創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，對發(fā)生不可抗 力自然災(zāi)害和意外事故及重大疾病的創(chuàng)業(yè)者貸款進(jìn)行代償，降 低創(chuàng)業(yè)者和受托金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)，提供全社會(huì)創(chuàng)業(yè)成功率。 五、部分創(chuàng)業(yè)者缺乏基本的創(chuàng)業(yè)素質(zhì)和本領(lǐng)，增加了創(chuàng)業(yè) 擔(dān)保貸款運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，影響了創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)整體效果，建議勞動(dòng) 就業(yè)部門組織開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和創(chuàng)業(yè)指導(dǎo) 小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的推出，營造了良好的創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就 業(yè)氛圍，吸引社會(huì)各界人士紛紛加入創(chuàng)業(yè)大潮，其中很多人并 不明白自己是否適合獨(dú)立創(chuàng)業(yè)。由于每個(gè)人自身學(xué)識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、 特長和潛質(zhì)不同，很多人其實(shí)不適合獨(dú)立創(chuàng)業(yè)，應(yīng)該去選擇合 適的機(jī)會(huì)和位置安安穩(wěn)穩(wěn)地就業(yè)，而不是盲目地甚至是沖動(dòng)地 加入創(chuàng)業(yè)大軍，這種缺乏基礎(chǔ)條件和創(chuàng)業(yè)技能的不理智型創(chuàng)業(yè) 不僅很難成功，而且極大地增加了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)， 影響了貸款扶持創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的預(yù)期效果。建議政府勞動(dòng)就業(yè) 部門在受理創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款前，首先組織開展創(chuàng)業(yè)技能和素質(zhì)培 訓(xùn)，讓不適合獨(dú)立創(chuàng)業(yè)的人自覺加入就業(yè)團(tuán)隊(duì)，讓適合創(chuàng)業(yè)實(shí) 現(xiàn)帶動(dòng)就業(yè)的人勇敢加入創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，組織開展專業(yè)的創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)隊(duì)伍進(jìn)行全程創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，提高創(chuàng)業(yè)貸款的資金使用效益和創(chuàng)業(yè) 成功比率，通過小額擔(dān)保貸款扶持創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)全社會(huì)高水平高質(zhì) 量的充分就業(yè)。