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導語： 消費者本想全款買車，卻被忽悠成了貸款買車

消費者本想全款買車，卻被忽悠成了貸款買車

銷售人員冒充銀行工作人員辦理貸款

不僅沒有免息，還多掏不少各種服務費

最關鍵的是因為缺少證據陷入維權困境

疑惑

明明可以全款購車，為什么車商總勸貸款買？

防范

不要在空白合同簽字，算出貸款買車多花的錢再做決定

提醒

別貪便宜，天上掉下來的不是餡餅，而是陷阱

本想全款購車，銷售人員不斷推薦促銷活動，說貸款第一年免利息，等于第一年白用錢。沒想到一年過去了，說好的購車貸款不僅沒免息，還多了各種“貸款服務費”。

華商報記者在長達兩個月的時間先后采訪多位車主，多數車主手頭并沒有購車合同、貸款合同、購車發票等關鍵證據。

車商、銀行、擔保公司之間的復雜關系，讓車主遭遇消費貸款套路，缺乏關鍵證據讓維權有難度。

做局

甜言蜜語包裹下挖著大坑

誘惑車主上當

銷售的語言誘惑——貸款免一年利息相當于白用一年錢，不花白不花

2018年8月18日，袁女士在西安西部車城牟啟明購買了一輛售價十幾萬元的東風日產小轎車。原本打算全款支付，但當時的銷售人員劉某稱，他們與銀行有合作，如果選擇銀行分期付款貸款三年，第一年免息，還款一年后可提前結清，不用付任何利息和手續費（已寫入購車合同）。首付49000元后，貸款的七萬多元自己可以白用一年錢，所以沒必要全款購買。

經不住銷售人員的推薦，袁女士最終選擇了分期貸款購買，簽了購車合同，并按照約定買了保險。合同簽訂后，銷售人員稱，購車合同和發票他們公司要做貸款使用，不能給當事人，等辦理完后再給顧客。隨后，銷售人員安排袁女士跟銀行工作人員簽訂了辦理分期付款的合同，當時讓她簽的是一份寫有各類條款的制式合同，個人信息和簽名處是空白。問原因，對方告知都是制式合同，簽字是走流程而已，讓袁女士在空白簽名處簽字。同時，還給袁女士錄了視頻，視頻內容涉及購車日期、放貸方、貸款金額（視頻里提到金額77000元。未提到多貸的9073元服務費及利息864.33元，以及月供2614元中包含9073元服務的利息）。

在合同上簽字按手印后，辦理分期的人告訴她，第二天“銀行”的人會家訪，讓她盡量少談購車情況，不要多問細節，以免貸款辦不下來。第二天家訪人員到了后，對一些問題進行了確認，并拍照、合影，但自始至終都沒給袁女士出示合同。一周后，袁女士接到工商銀行的貸款確認電話，確認貸款金額77000元和月供還款2614元，每月還款打到一張開戶行是工商銀行浙江寧波鎮海支行的牡丹信用卡中，其他均未提及。

直到今年8月，袁女士想提前結清貸款，便聯系當時辦理分期的人員。該人員稱自己已經離職，給了一個清算人的聯系電話，是西安某汽車銷售服務有限公司的工作人員，清查后發現竟然多了近兩萬元的費用。

發現上當后，袁女士打到華商報24小時新聞熱線尋求幫助，由于她手里沒有購車合同、購車發票、貸款合同、銀行還款票據等證據，難以維權。之后，袁女士用了一個多月的時間去收集銀行還款流水、索要相關合同等證據，有了證據后向西部國際車城轄區內的工商部門舉報。通過工商系統查詢，追日汽貿公司已遷入西安市市場監管局碑林分局南關工商所管轄范圍。袁女士又向南關工商所進行實名舉報，并將自己被騙全過程做了書面記錄。在南關工商所強有力的介入后，涉事汽貿公司負責人聯系到袁女士，稱他們聯系到了具體操作的擔保公司。9月底，擔保公司主動聯系袁女士協商調解，最終由擔保公司退還袁女士近兩萬元。

華商報記者加入到他們的維權群，對多名車主進行了采訪。

銷售的語言誘惑——有錢人都花銀行里的錢

花小錢買新車 余錢投資錢生錢

市民王先生于2016年6月19日在西部車城汽車超市里買了一輛比亞迪速銳，某公司一名女銷售人員馬某接待了他。他最初想全款購車，銷售人員告訴他，現在有錢人都是花銀行里的錢，花小錢買新車先開著，錢可以慢慢還，把手頭余錢投到其他地方錢生錢，沒必一次性購車。首付金額少，還可以提前還款。王先生覺得銷售人員是替他考慮如何省錢，就按銷售人員推薦的選擇了貸款購車，首付了37648元。

次日，銀行工作人員紀某讓他簽了份合同，說是可以提前還款且沒有利息，給了他一張銀行卡，讓他往卡里打1518元，分打36期匯錢。還讓王先生付了附加費2689元、公證封戶費1800元、銀行監管費1280元、服務費2400元、GPS費2500元、擔保費、客審費3300元、還款保證金1518元、報戶費500元。

王先生表示，自己當時聽銷售人員說這些都是固定費用，貸款買車都要交的，并沒有細算這些超過1.3萬元的額外費用，只想著付了4萬多就買到新車，心里還美滋滋的。等到了還錢時，冷靜下來的王先生越算越覺得上當了。還款到12期時，他提出提前還款，涉事公司卻把剩余兩年的利息全給算上了。看到這種情況，王先生只能硬著頭皮繼續還月供，直到2019年6月還清這筆貸款。

本想全款買車，被忽悠地貸款購車后，各種費用加起來多掏了近兩萬元。

像王先生這樣購車上當的車主并不少，他們建起了購車維權交流群，群成員有47人。記者在這個維權群里看到，他們在群里交流上當過程，分享維權知識，商量如何討回公道。奈何不少人缺少證據，想要維權卻無從下手。

迷局

編好網設好套“守株待兔”

一旦入局好進難出

一連串的套路——公司員工假冒銀行人員辦貸款

簽完字，合同收據都收走

10月10日，在西安高新區錦業一路某寫字樓，華商報記者與多名車主找到了事件背后的西安某公司。

剛開始該公司工作人員不承認為涉事公司辦公地點，只是處理該公司后續工作。有車主當面撥打公司辦公電話及負責人電話后，兩電話都在該公司響起，負責人才不得不承認。

來此維權的車主高先生告訴記者，2016年6月17日他在三橋西部車城汽車超市買了一輛吉利遠景轎車，當時是準備全款購買，銷售人員說服了他貸款比較劃算，一位自稱銀行工作人員的人給他辦理了一系列手續，并拿著簽字處空白的合同讓他簽字，自己預付了29950元后，工作人員就開始辦理貸款和擔保事宜。交了錢簽了字，卻沒有拿到任何合同、收據。

高先生知道上當后，曾試圖協商解決，但涉事公司并不理會。他向有關部門反映過，但因缺少相關證據，至今尚無結果。

維權成功的袁女士告訴其他車主，維權前先要弄清楚車商、擔保公司、銀行等之間的利益關系，誰給賣的車，誰給擔保的，誰給代辦的貸款，哪家銀行發款的，免得被他們問得語塞。然后，通過銀行流水進行倒查，找到這些關鍵證據后再向轄區市場監管部門反映，提供相關證據，維權成功率比較高。

很多車主通過查尋銀行還款記錄、咨詢有關部門之后，隱藏在背后的一些事情慢慢地就暴露并清晰起來。原來，當時上門辦理銀行貸款的并非銀行人員，而是假冒銀行人員的涉事公司員工。

一連串的疑惑——車商、銀行、擔保公司啥關系？

每輛車多收的錢怎么分？

車主王先生拿出了一份“客戶個人銀行貸款購車監管協議”，落款單位為西安某公司。面對這個證據，該公司的主要負責人陳某稱，協議沒有蓋公章，他不承認。王先生又出示了他跟該公司人員紀某的聊天記錄，稱當時就是紀某以銀行工作人員的名義跟他簽的貸款合同，并簽定了這份協議。在證據面前，陳某表示，紀某的確是他們的員工。

記者問陳某：“既然是你們公司的人員，為什么要冒充銀行工作人員？他們的銀行工牌又是怎么來的呢？”

陳某稱，他們跟銀行有協作合同，員工佩戴銀行工牌屬于代辦行為。車主提出，當時涉事公司的員工并沒有說明代辦，而是作為銀行工作人員進行辦理貸款的，要知道是代辦貸款，他們不會在空白簽字的合同上簽名按手印。

車主高先生為了維權去了涉事公司三趟，公司負責人陳某幾次說法都不統一，一會兒稱沒合同說不清，一會說錢給誰就跟誰去要，一會又說不行就到法院去告好了。

當記者問及每輛車多收的近兩萬元去哪兒了，車商、擔保又是如何分成的，陳某沒有正面回答，只是說，現在購買新車，車商都不愿意消費者全款購買，想方設法通過金融機構貸款購買，就是要把一塊蛋糕分成多塊蛋糕，加起來利潤大一些。至于多出來的錢怎么分，他不能說。

陳某說，最近很多車主向市場、稅務、銀監等部門反映情況，目前他們公司已處于注銷狀態。

破局

簽字前注意4點

維權時注意收集證據

內行揭露黑幕——利用“障眼法”誘導進入陷阱

一輛車騙幾萬元很正常

記者多渠道聯系上一位早年從事汽車金融貸款的資深信貸經理李先生。李先生告訴記者，在分期付款買車的多種貸款形式中，出現問題最多的就是“通過第三方擔保公司或分期公司”貸款。以往，銀行直接貸款給個人，一旦客戶無法按時還款或惡意拖延還款，銀行會受損失，所以一些銀行就與第三方擔保公司或分期公司合作，由擔保公司或分期公司幫其招攬貸款客戶。客戶不還款，由擔保公司或分期公司進行處理。第三方擔保公司或分期公司會通過多加各種費用把風險轉嫁加到消費者身上。

第三方擔保公司或分期公司看中了一些買車人想占小便宜的想法，利用種種“障眼法”誘導消費者進入陷阱，并設計了很多應對方案，如以種種理由暫扣買車人的購車合同、發票等手續、違規收取費用不給開收據。特別是一些簽字處是空白的合同里，第三方擔保公司幾乎把所有的法律責任撇得干干凈凈。一般情況下，賣一輛車騙幾萬元很正常。

一家4S店的金融服務中心經理劉女士說，天上掉下來的不是餡餅，而是陷阱。防范上當要注意4個方面：1）注意貸款額度，車主要先自算貸款購車多花的錢，再決定是否貸款；2）注意貸款渠道，部分經銷商會采用“拼縫”手段騙收額外款項；3）注意費用賬目，防止經銷商利用復雜的計算方式多收款項；4）注意簽購車合同及其他手續時，嚴禁在簽名空白的合同上簽字。

專業人士支招——通過各種渠道索取證據