近日，隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》）和《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》的逐步落地，業(yè)內(nèi)眾多P2P平臺(tái)紛紛忙于合規(guī)建設(shè)與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

其中，香港上市公司中國信貸科技（08207）旗下金融工場(chǎng)于10月20日正式完成銀行資金存管的系統(tǒng)對(duì)接，率先成為業(yè)內(nèi)第72家拿到監(jiān)管要求“隱形牌照”的平臺(tái)之一。金融工場(chǎng)平臺(tái)用戶可實(shí)現(xiàn)10萬及以下提現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，10萬以上大額提現(xiàn)最快30分鐘內(nèi)到賬。

而在業(yè)務(wù)方向上，金融工場(chǎng)平臺(tái)將重點(diǎn)發(fā)力金融科技，打造信貸決策引擎、大數(shù)據(jù)風(fēng)控，深耕小微金融。

歷時(shí)一年多平臺(tái)完成切換上線

按照《暫行辦法》要求，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人和借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。但資金存管速度并不理想。

據(jù)零壹財(cái)經(jīng)研究院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至10月19日，完成銀行存管的網(wǎng)貸平臺(tái)有71家（不含聯(lián)合存管），占1860家正常運(yùn)營平臺(tái)（截至9月30日數(shù)據(jù)）的3.8%。

金融工場(chǎng)CEO崔海晨直言，一方面技術(shù)對(duì)接成功率低，另一方面已完成對(duì)接的平臺(tái)也需要付出巨大的人力、物力、時(shí)間等成本。“歷時(shí)一年多，金融工場(chǎng)平臺(tái)最終完成切換上線”。

據(jù)悉，此次金融工場(chǎng)與徽商銀行合作的資金存管為“銀行直連”模式，即接入徽商銀行存管后，借款人、投資人將在徽商銀行開設(shè)獨(dú)立的銀行電子賬戶，交易資金均根據(jù)用戶指令通過電子銀行賬戶劃撥，從源頭上杜絕資金池以及資金占用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

“徽商銀行獨(dú)立電子賬戶在借款人、平臺(tái)、投資人之間建立安全屏障，實(shí)現(xiàn)投資者資金和平臺(tái)自有資金的完全隔離。”金融工場(chǎng)一內(nèi)部人士表示，該模式是監(jiān)管機(jī)構(gòu)最為認(rèn)可的銀行存管模式。

10萬以上大額提現(xiàn)半小時(shí)到賬

除了風(fēng)控等方面的把控，金融工場(chǎng)也力圖提升用戶體驗(yàn)。“怎么在保障合規(guī)安全的大前提下，能把對(duì)用戶體驗(yàn)的影響降到最小，甚至是優(yōu)化現(xiàn)有的支付服務(wù)體驗(yàn)，是我們做這件事的第二個(gè)出發(fā)點(diǎn)，”崔海晨說。

最終金融工場(chǎng)選擇了徽商銀行。“徽商銀行對(duì)P2P行業(yè)理解深入、技術(shù)成熟、溝通處理問題反應(yīng)迅速，”崔海晨介紹，雙方研發(fā)團(tuán)隊(duì)在系統(tǒng)開發(fā)過程中盡量簡(jiǎn)化繁雜跳轉(zhuǎn)流程。

據(jù)悉，徽商銀行存管的上線在充值、提現(xiàn)等方面優(yōu)化用戶體驗(yàn)。

在充值方面，金融工場(chǎng)不僅支持個(gè)人網(wǎng)銀和快捷支付，還滿足支付寶充值和銀行柜臺(tái)、ATM轉(zhuǎn)賬到徽商銀行電子賬戶。提現(xiàn)方面，徽商銀行資金存管系統(tǒng)支持10萬及以下提現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，10萬以上大額提現(xiàn)工作日5×8小時(shí)（9:00-17:00），最快30分鐘內(nèi)到賬。

此外，平臺(tái)與徽商銀行共同打造了“余額生息”的增值服務(wù)。今后，用戶充值為未投資的賬戶余額，將根據(jù)徽商銀行定期存款利率/活期存款利率“靠檔計(jì)息”，用戶還可以靈活實(shí)現(xiàn)隨存隨取、隨時(shí)投資。

布局消費(fèi)信貸建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型

崔海晨說，“ICP證我們已經(jīng)拿到手，接下來將持續(xù)推進(jìn)的是備案審批和業(yè)務(wù)合規(guī)轉(zhuǎn)型”。除銀行存管外，金融工場(chǎng)還將發(fā)力其他科技金融。

根據(jù)相關(guān)文件精神，監(jiān)管部門將P2P網(wǎng)貸定性為普惠金融、微小金融。“一方面，我們不會(huì)放棄現(xiàn)有的、成熟的資產(chǎn)方向并進(jìn)行調(diào)整，在限額規(guī)定內(nèi)繼續(xù)拓展供應(yīng)鏈金融、房貸、車貸業(yè)務(wù)，”崔海晨介紹，另一方面，金融工場(chǎng)也將增加個(gè)人消費(fèi)信貸方向的業(yè)務(wù)布局，深層次激活用戶信用價(jià)值。

然而，巨大的消費(fèi)藍(lán)海面臨著征信環(huán)境不佳的窘境。

據(jù)艾瑞咨詢報(bào)告顯示，2014-2017年中國消費(fèi)信貸規(guī)模將維持20%以上的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2017年消費(fèi)信貸規(guī)模將超過27萬億元。

“目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)仍面臨著征信數(shù)據(jù)來源分散、人工評(píng)估耗時(shí)低效、業(yè)務(wù)局限擴(kuò)展不易的困境，”崔海晨表示，目前不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將打造信貸決策引擎、建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型作為平臺(tái)首當(dāng)其沖的任務(wù)，“金融工場(chǎng)也是其中之一”。