文|張夢依

編輯|孫明

墓地貸、彩禮貸、二胎貸……消費貸已經無孔不入滲透到生活中。日益擴大的消費場景，也對銀行的風控能力提出了更高要求，稍有不慎，不僅貸款本金難以收回，銀行還會丟了用戶口碑和公眾形象。

3月12日，據重慶市市場監督管理局官方微信消息，重慶富民銀行的購油卡分期金融服務項目逾期率高達97%！目前重慶市消委會多次約談重慶富民銀行，督促其妥善解決消費者投訴，切實維護消費者合法權益。AI財經社致電富民銀行詢問詳情，該行工作人員回復稱，暫時沒有可披露的信息。

據了解，2020年中時，多名消費者反映，自己辦理購油卡分期付款服務后沒有收到油卡，且在按期還款的情況下被富民銀行催促還款。隨著輿論的發酵，2020年12月25日，富民銀行首次發布公告稱，針對未依約享受加油服務的貸款客戶，銀行將開放債權登記，客戶不用繼續還款也能結清貸款。

場景方卷款跑路

銀行放貸，不良率竟高達97%？如此畸高的不良率還要從加油分期消費貸業務說起。一名消費者曾在黑貓投訴平臺上發帖稱，2020年1月時，自己在享車平臺辦理了信用加油業務，總計12個月，每個月平臺向自己的加油卡充值1000元，自己僅需還款900元。后來他才知道自己是通過享車平臺向富民銀行借了網貸。而在2020年7月份時，富民銀行向他發短信稱，享車平臺未能及時向銀行還款，已將客戶還款全部提走了，讓借款人直接還款給銀行。該投訴人稱，自己從5月到12月的還款全部顯示逾期狀態。

這類經歷并非個例，在投訴平臺，還有消費者稱，自己在享車APP辦理加油充值服務后，未能獲得最后兩個月的充值加油服務，自己更是從未見過與富民銀行的貸款合同。

對于還款和油卡服務出現的異常狀況，富民銀行曾解釋稱，享車平臺運營商深圳優速物流信息科技有限公司（下稱“優速物流”）未依約向本行貸款客戶提供加油服務，本行已向公安機關報案。重慶市場監管部門亦表示，富民銀行放出的資金被挪用，因此無法為消費者提供正常加油服務，從雙方的口徑來看，問題出在貸款的場景方享車APP上。

根據天眼查信息，優速物流共有兩則經營異常信息，2020年4月17日，因通過登記的住所或經營場所無法聯系，深圳市市場和質量監督管理委員會寶安局將其列入經營異常名單，其辦理經營場所變更登記后，同年5月14日被移出經營異常名錄。奇怪的是，短短兩個月后，該公司再次因登記的住所或經營場所無法聯系，登上經營異常名錄。而消費者反映，享車APP在2020年8月還曾出現過打不開的情況，一時間有關享車APP爆雷的消息層出不窮。

資料顯示，富民銀行成立于2016年8月，是經中國銀監會常態化審批民營銀行成立的第一家民營銀行，富民銀行由瀚華金控、宗申集團、福安藥業、渝江壓鑄、海特環保、陶然居和博恩科技重慶七家民營企業共同發起設立，注冊資本30億元。截至2019年末，富民銀行資產規模451億元，存款余額289億元，貸款余額278億元，稅后凈利潤 2.2億元。

消費貸市場迎來強監管

近段時間，不少銀行推出花樣百出的消費貸款產品，由此引發業內的諸多質疑。3月16日，一張九江銀行的“彩禮貸”宣傳海報引起輿論軒然大波，該海報顯示，彩禮貸最高可以貸款30萬元，年利率可低至4.9%，貸款期限最長為1年，貸款可以用來新婚旅游、購買車輛、首飾和家電。

隨后新華網、央視網、人民日報均對“彩禮貸”提出批評，認為其是對社會陋習的煽風點火。九江銀行回應稱，已對直接負責人給予停職處理，并對相關人員給予記過、批評教育等處分。“彩禮貸”的爭議還未消停，昆明一墓園又傳出與云南西山北銀（北京銀行）村鎮銀行聯合推出“墓地按揭貸”，最高能貸20萬元，宣稱為孫輩“解決實際問題”，“不需要抵押”。

對于消費貸暴露的過度營銷等問題，監管機構近期出臺多項政策進行整頓。3月17日，銀保監會等五部委聯合印發了《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》（下稱《通知》），禁止小額貸款公司、非持牌機構向大學生放貸。

3月18日，銀保監會消費者權益保護局發布《關于新網銀行侵害消費者權益案例的通報》，通報稱，自2019年第四季度以來，監管系統接收到消費者對新網銀行的投訴舉報顯著上升，車貸方面的投訴舉報數量位列銀行業金融機構第二位，新網銀行在與一家互聯網汽車消費分期服務平臺合作的過程中，存在貸前調查不盡職、貸款息費過高、暴力催收等方面的問題。

消費金融專家蘇筱芮認為，銀行頻頻推出消費貸產品，意圖在于拓展貸款場景。當前銀行消費貸場景競爭激烈，且多處于同質化狀態，需要拓展場景形成差異化競爭路線。另外，金融營銷宣傳方面也力求創意。追根溯源，消費金融的問題已經超越了市場化問題，憑借金融機構的風控難以識別潛在的跑路、資金鏈斷裂等道德風險、經營風險，這是一種市場失靈表現。

蘇筱芮表示，消費貸發展過程中的問題，需要由相應部門完善監管制度，例如引入監管賬戶機制等方式保護消費者資金不被挪用卷走，此外還需要加大司法打擊，對惡意失聯、肆意揮霍消費者預付款等違法行為嚴厲懲罰，整頓零售服務市場。

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