《關于促進小額貸款公司持續健康發展的實施意見》的解讀

省金融辦

經報省人民政府同意，今年3月8日，我辦制定出臺了《關于促進小額貸款公司持續健康發展的實施意見》（湘政金發〔2017〕13號）（以下簡稱“《實施意見》”）。現就該《實施意見》的主要內容作解讀。

一、出臺背景

自2009年8月我省開始發展小額貸款公司（以下簡稱“小貸公司”）以來，小貸公司為“三農”、小微企業及個體創業者等融資弱勢群體提供了資金支持，為規范和引導民間資本合理流動、遏制非法集資盛行等方面發揮了積極作用。但是，從全國發展水平和我省現實需要來看，小貸公司發展仍存在許多不足，表現在：機構數量少、貸款規模小，資金杠桿率低、自律能力差、風控水平弱、監管力量和公司高管人員業務素質跟不上等。為促進小貸公司持續健康發展，貫徹落實好《中共湖南省委湖南省人民政府關于加快金融業改革發展的若干意見》（湘發〔2016〕12號）文件精神，自去年6月份起，歷時半年多，我辦組織市縣金融辦、小貸公司、有關專家學者進行了認真分析、深入調研，數易其稿，并多次征求了省直相關部門及人民銀行、銀監等單位意見，于今年1月11日提請省金融改革發展領導小組會議審議通過,并報省人民政府同意，出臺了本《實施意見》。

二、主要內容

《實施意見》包括4大部分、共15條:一是加大政策扶持、優化發展環境；二是放寬市場準入，有效激發經營活力；三是拓寬融資渠道，發揮資金規模效應；四是加強監管服務，促進規范發展。主要的政策依據有：《中共湖南省委湖南省人民政府關于加快金融業改革發展的若干意見》（湘發〔2016〕12號）、中國人民銀行等5部委印發的《金融業企業劃型標準規定》（銀發〔2015〕309號）；以及借鑒全國部分兄弟省市關于小貸公司的相關政策文件；同時還參考了我省近年來已出臺有關金融方面的政策規定。

（一）小貸公司備案登記證

根據中國人民銀行等5部委印發的《金融業企業劃型標準規定》，明確小貸公司為“非貨幣銀行服務類金融業企業”。為把小貸公司與其他民間融資機構嚴格區分開來，《實施意見》規定對經批準設立的小貸公司發放備案登記證，備案登記證上將明確小貸公司名稱、行業屬性和經營范圍、備案機關等，并要求懸掛到營業場所醒目位置。對于現已批準開業的小貸公司，憑省政府金融辦下發的開業批復和變更批復，在規定時間內必須向省政府金融辦申報領取備案登記證。這樣做的目的，一方面是讓小貸公司接受全社會監督；另一方面也有利于小貸公司自覺的加強行業自律。

（二）小貸公司貸款風險補償

關于“省財政對符合條件的小貸公司按不超過上年末涉農貸款、小微企業貸款和困難群眾創業貸款余額的1‰比例給予風險補償”，具體操作辦法我辦已會同省財政廳拿出了初步意見，擬于近期出臺。小貸公司各級監管部門從今年起要會同同級財政部門，按規定對上年度小貸公司貸款余額進行認真審核，逐級匯總上報，經審定后據實安排風險補償資金。各市州、縣市區根據自身財力情況適當安排風險補償資金。

（三）小貸公司注冊資本門檻

鑒于目前我省小貸公司發展趨勢，為了更好地體現支農支小的要求，引導符合條件的社會資本到貧困地區設立小貸公司，《實施意見》中規定適度降低小貸公司注冊資本金門檻。按市州城區、縣市、國家級和省級貧困縣三個檔次確定注冊資本下限，分別為10000萬元、5000萬元、3000萬元三個檔次。

為擴大行業規模，分散和化解行業風險，《實施意見》還提到“引導符合條件的企業設立小額再貸款公司”，關于設立小額再貸款公司的具體條件及設立程序我辦將另行制定辦法。

（四）小貸公司股權結構

為優化小貸公司股權結構，《實施意見》還提到引入優質股東、放寬持股比例和股權轉讓時間等內容。一是支持符合條件的國有企業、境內外企業法人發起或參與設立小貸公司，這里所講的，僅就企業法人而言。二是允許具有互聯網線上經營優勢的企業法人設立網絡小貸公司，設立審批程序和一般小貸公司審批程序相同，對互聯網企業、平臺及網絡貸款業務的具體規定，我辦正在草擬制定《湖南小貸公司開展網絡貸款業務監管指引》。總的要求是：利用互聯網開展小貸業務的公司，必須是有強大實體經濟或資本實力作為前提。三是經我辦批準，允許符合條件的企業法人超出主發起人持股比例上限設立專業性小貸公司，這里講的也是指企業法人，超出主發起人持股比例上限包括了獨資；專業性小貸公司主要是指專注于“三農”、小微企業、專業市場、上下游產業鏈等特定領域、或者專注于微貸等專業性較強的小貸公司。四是適當提高一般股東持股比例上限，對小貸公司經營管理層持股不設最低比例限制；適當提高多少視一般股東的資產質量和持續出資能力而定。五是取消小貸公司主發起人及一般股東轉讓時間限制，即以前主發起人的股權必須滿3年、一般股東2年后才能轉讓的限制取消。但是為了保證小貸公司股權結構的相對穩定，小貸公司相關政策文件規定的“每次股權轉讓間隔期限不得低于1年”仍然有效。

（五）小貸公司經營地域

《實施意見》第6條規定：適度放開小貸公司經營地域限制，包括三個層次放開，第一種情況是根據屬地管理原則，一般而言小貸公司可在其注冊地所在市州內開展業務，小貸公司名稱可直接冠名市州；第二種情況是對專業性、特色性較強的小貸公司，經省政府金融辦批準可在特定領域內開展業務；第三種情況是對于開業滿兩年以上、凈資產3億元（含）以上且分類監管評級達到A級的小貸公司，經省政府金融辦批準可在全省范圍內開展業務。

（六）小貸公司經營業務范圍

為了激發小貸公司經營活力，《實施意見》中規定小貸公司在主營發放小額貸款、提供財務咨詢的前提下，對分類監管評級達到A級的小貸公司，按照積極穩妥的要求，允許經營票據貼現（但不包括轉貼現）、買賣債券股票等有價證券、權益類投資、貸款轉讓、代理銷售等業務。對于A級以下的小貸公司業務范圍，視分類監管評級確定的等級不同再逐步放開，具體業務操作規定再另行明確。

（七）小貸公司不良資產處置

針對目前小貸公司不良信貸資產處置難的問題，借鑒外省市的成功經驗，我辦支持小貸公司采取多種方式盤活不良資產，幫助小貸公司獲得流動資金放貸。《實施意見》中明確“支持小貸公司通過債轉股、以資抵債和資產證券化等方式消化不良信貸資產；支持小貸公司在國家認可的金融交易場所掛牌出讓、資產管理類公司收購、有實力的大股東回購等方式處置不良資產”。

（八）小貸公司融資渠道

《實施意見》中明確：鼓勵銀行向小貸公司提供融資支持、鼓勵符合條件的小貸公司通過境內外上市，在全國中小企業股份轉讓系統、區域性股權市場等國家認可的金融交易場所掛牌融資；同時還明確了小貸公司可以通過向主要法人股東定向借款、行業內拆借等方式融入資金。在鼓勵小貸公司融資時，還對融資比例做了規定：分類監管評級結果為A級的，融資比例為300%；B級為200%；C級為100%，D級公司不得對外融資。

（九）加強監管和行業自律

《實施意見》第11、12、13條是指通過加大對小貸公司的監管力度和加強行業自律，維護小貸公司行業健康秩序。一是要健全省、市、縣三級監管體系，充實監管力量，落實監管職責，落實分類監管制度，用好小貸公司監測管理系統，促進行業規范發展。二是堅持優勝劣汰，建立退出機制，退出機制分為強制退出和自愿退出，根據小貸公司違法違規情節輕重程度，分層次，采取多種手段清退出行業，保證行業良好秩序。三是主要依托省小貸協會加強行業自律，加強宣傳、培訓、交流，提升行業整體素質。