前言：最近在和很多朋友聊天的過程中，都不約而同地聊到了一個(gè)話題——銀行的經(jīng)營性抵押貸款。這類貸款利息低，還款靈活，是解決資金周轉(zhuǎn)困難的第一選擇，為了讓大家對這一類貸款有更透徹的認(rèn)識，所以在接下來的系列文章里我會就這個(gè)話題向大家詳細(xì)介紹下，希望能幫助到大家。

（注：文中出現(xiàn)的“企業(yè)”特指中小微企業(yè)，經(jīng)營性抵押貸款特指銀行類的經(jīng)營性抵押貸款，其他機(jī)構(gòu)的經(jīng)營性貸款會開專欄講解。）

本期文章主要跟大家聊聊“經(jīng)營性抵押貸款”的基本準(zhǔn)入條件：

借款人主體

顧名思義，“經(jīng)營性抵押貸款”主要是用作企業(yè)或個(gè)體工商戶日常經(jīng)營的，所以借款人主體是以企業(yè)主或個(gè)體戶老板為主的，其名下的企業(yè)也是要正常經(jīng)營至少一年的，如果是正常經(jīng)營已滿半年，未滿一年的情況，能提供發(fā)票、繳稅憑證等資料能佐證正常經(jīng)營的話，也是可以正常進(jìn)行申請的。另外，金融以及房地產(chǎn)行業(yè)是銀行拒絕準(zhǔn)入的，如果借款人名下有關(guān)聯(lián)房地產(chǎn)或金融公司的話大部分銀行也是不允許準(zhǔn)入的，當(dāng)然也有小部分銀行對于借款人關(guān)聯(lián)房地產(chǎn)或者金融公司是有一定容忍度的。目前為了打壓“經(jīng)營性貸款”的資金違規(guī)流向其他領(lǐng)域的現(xiàn)象，銀保監(jiān)推出了相關(guān)政策要嚴(yán)查借款人名下的企業(yè)的經(jīng)營情況，所以在這里我并不建議名下沒有企業(yè)在真實(shí)經(jīng)營的朋友利用“包裝”等辦法去向銀行申請“經(jīng)營性貸款”。

借款人征信

由于各銀行對個(gè)人征信的要求是有區(qū)別的，接下來我以國有銀行的標(biāo)準(zhǔn)將征信的要求給大家羅列出來：

（注：貸款查詢指的是貸款機(jī)構(gòu)以貸款審批、信用卡審批、資信審查等名義來查詢個(gè)人征信，本人臨柜查詢不算，單家機(jī)構(gòu)多次查詢只算一次。）

那么，如果有朋友逾期次數(shù)或者查詢次數(shù)超過了上述標(biāo)準(zhǔn)的話，那么可以選擇股份制商業(yè)銀行、地方銀行或者民營銀行，雖然利息會高一些但是對征信的要求會適當(dāng)放寬，其中民營銀行對個(gè)人征信要求是最低的，例如某民銀行的要求是兩年內(nèi)逾期次數(shù)要求是連五累二十且對查詢次數(shù)不設(shè)限制，要求很低是吧？但是年利率最低也要8.1%，而國有銀行的同期年利率才4%左右，所以大家在日常生活中一定要注意愛護(hù)自己的征信。

借款人年齡

一般來說，銀行對借款人的年齡要求是22-70周歲，如果年齡在60-70周歲的話，銀行會要求借款人年齡加借款期限不超過70周歲。另外如果借款人年齡在22-25周歲或者65-70周歲，銀行出于對還款能力的穩(wěn)定性考慮，可能會追加擔(dān)保人。

借款人涉訴情況

目前銀行對企業(yè)及個(gè)人的涉訴情況還很關(guān)注的，但是也并沒有一棍子打死，以下就是銀行對涉訴情況的要求：

抵押物性質(zhì)

不動產(chǎn)的性質(zhì)主要分為以下幾種：住宅、公寓、商鋪、寫字樓、公交倉、廠房。各個(gè)銀行針對不同的抵押物都有不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，目前來說的話，上述的幾類不動產(chǎn)中沒有哪種是絕對做不了銀行的經(jīng)營性抵押貸款的，關(guān)于具體抵押物的分類及差異，我會在后面的篇幅中做更詳細(xì)講解。

借款人流水情況

作為佐證借款人第一還款來源最直接的證據(jù)，銀行對借款人的流水的審查還是比較仔細(xì)的，所以在這里我建議大家絕對不要辦一份假流水去試探銀行的底線。那么銀行對流水的要求究竟是怎樣的呢？首先跟大家說下銀行對于非有效流水的定義;1.同名賬戶以及直系親屬之間往來款。2.款項(xiàng)在一天內(nèi)即進(jìn)即出。3.借款或者貸款。在經(jīng)營性貸款中，每個(gè)銀行對流水的要求都不一樣，比如某股份制商業(yè)銀行，要求近六月所有的有效進(jìn)項(xiàng)（包括對公流水以及個(gè)人流水）能覆蓋本次貸款金額的五倍，其中個(gè)人流水可以提供股東以及直系親屬的流水，再比如某國有銀行對流水的總進(jìn)項(xiàng)沒有絕對數(shù)量上的要求，但是流水必須要與日常經(jīng)營活動相關(guān)聯(lián)以證明企業(yè)在正常經(jīng)營。所以大家首先要對自己的流水要有一個(gè)清楚的認(rèn)知并結(jié)合銀行要求才能選擇更適合你的銀行，

以上，就是銀行對借款人本身的一些準(zhǔn)入條件，相信大家對自身的資質(zhì)條件有了一個(gè)基本的判斷，接下來一期會針對抵押物的差異展開來和大家聊聊。