近幾年隨著信貸條件的放松，年輕人預(yù)支消費(fèi)的習(xí)慣已逐漸培養(yǎng)起來(lái)，各種網(wǎng)絡(luò)貸款滿天飛。當(dāng)你看中一樣?xùn)|西，手頭上錢又不夠，親朋好友也湊不了，只能去找第三方機(jī)構(gòu)貸款…但你真的會(huì)計(jì)算“貸款利息”嗎？

目前市面上貸款類型和渠道很多：

房貸、車貸、信用貸、抵押貸等，不僅傳統(tǒng)銀行可以做，各種小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)（如支付寶、微信、度小滿、京東金融、360借條等），也都能迅速貸款給我們，一解燃眉之急。

相信不少華友一天內(nèi)會(huì)接到好幾個(gè)推銷信用貸款電話，路上逛街也會(huì)收到好幾張各個(gè)貸款公司客戶經(jīng)理發(fā)的小卡片，以看似極低的利率吸引你……

那么貸款客戶經(jīng)理吹噓的“低利率”，是真的嗎？

當(dāng)我們接到一個(gè)貸款推銷電話，如何第一時(shí)間判斷出，這筆錢值不值得借，實(shí)際利率高不高呢？

這事細(xì)說(shuō)起來(lái)，門道可謂多多。如果我們稍不注意，可能就會(huì)掉進(jìn)“高利貸”的陷阱之中。

1.很多貸款公司，往往不會(huì)讓你一眼就看明白實(shí)際利率！

在我們的經(jīng)驗(yàn)中，最頭疼的往往不是貸款的瑣碎流程，而是貸款中名目繁多的名詞，各種利率、費(fèi)率讓客戶傻傻分不清楚。

面對(duì)貸款推銷人員伶俐而周到的推銷，腦子一團(tuán)亂麻的我們也容易陷入兩難。

這些繁復(fù)的名詞，往往將貸款的實(shí)際利率藏的非常深，如果借款人不會(huì)算，又急于用錢，可能就不是多付一百兩百的利息的差距了。

所以，理清這些名詞的意思和背后的邏輯，對(duì)我們花最少的錢貸到最合適的款，就具有很大意義。

2.最狡猾的兩個(gè)敵人：費(fèi)率和利率

總的來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在借錢的成本，大概用兩種名詞來(lái)描述：一種是費(fèi)率，一種是利率。

利率是大家比較好理解的，如果想知道年利率，只需要將日利率乘以360，或者月利率乘以12，就可以了。

比如，貸款日利率是0.09%，那么：

月利率就是0.09%×30=2.7%

年利率就是0.09%×360=32.4%

但是很多時(shí)候，貸款的利息并不簡(jiǎn)單地以利率來(lái)計(jì)算，而是用更讓人費(fèi)解的【費(fèi)率】這個(gè)詞。如果我們以為利率和費(fèi)率是同一種東西，我們就輸了。

事實(shí)上，費(fèi)率要換算成利率，還要復(fù)雜很多。

上圖是某貸款公司發(fā)的傳單，上面就是以月費(fèi)率作為計(jì)息依據(jù)的（看清楚是月費(fèi)率）

那么是不是直接將月費(fèi)率乘以12，就是年利率了呢？

No，沒(méi)那么簡(jiǎn)單！

將月費(fèi)率換算成實(shí)際年利率，有一套非常復(fù)雜的公式。為了方便大家記憶，這里只介紹一種最簡(jiǎn)單的計(jì)算方式。

如果有人跟你說(shuō)，要按X%月費(fèi)率or月管理費(fèi)率借你錢，你就直接套用這個(gè)公式就好：

月費(fèi)率X%×N×24÷(N+1)=實(shí)際年利率%

注：其中N代表借了幾個(gè)月。

代入理解：

1、假設(shè)該筆等額還款的借款周期為12個(gè)月，那么實(shí)際利率為年費(fèi)率（月費(fèi)率x12）乘以1.846；

2、假設(shè)該筆等額還款的借款周期為60個(gè)月，那么實(shí)際利率為年費(fèi)率（月費(fèi)率x12）乘以1.967；

粗略計(jì)算，可以近似乘以2！速記！

以上圖的月費(fèi)率為例，假如我們貸款12個(gè)月，我們來(lái)算算，這個(gè)貸款平臺(tái)的實(shí)際貸款年利率是多少？

即：0.78%×12×24÷(12+1)=17.27%

看上去挺高了吧？如果還有其它手續(xù)費(fèi)，整體的利率可能就超過(guò)20%了。

所以，大家在貸款時(shí)千萬(wàn)要看清計(jì)息的名詞，月費(fèi)率換算成實(shí)際年利率，并不是直接乘以12，而需要套入上面的公式。

3.更深的陷阱你不知道

此外，還款方式，也將影響你的利息的高低。

以下圖某網(wǎng)絡(luò)貸款為例。

貸款10,000元，期限6個(gè)月，等額本息的還款方式，每月還1844.22元之外，居然還有額外手續(xù)費(fèi)200元！

六個(gè)月下來(lái)，加上手續(xù)費(fèi)，總共要還11000多，除去要還的本金10000，利息總共是1000多，好像也才百分之十多的利率哦？

如果我們這樣想，那又掉入“窟窿”啦。

這里的關(guān)鍵是還款方式。

等額本息下借款本金是會(huì)不斷減少的，我們每個(gè)月還的1844.22元里，就包含了一部分的本金。也就是說(shuō)，很大一部分本金我們并沒(méi)有使用滿整個(gè)貸款期，就還回去了，因此這樣下來(lái)，實(shí)際貸款利率其實(shí)遠(yuǎn)不止百分之十多……（實(shí)際測(cè)算大概是年費(fèi)率的1.8～2倍左右）

那是不是等額還款產(chǎn)品就不好呢？倒也不是！看產(chǎn)品詳情，比如市面上一款“100萬(wàn)/5年分期/年費(fèi)率2.1%”的產(chǎn)品，小編認(rèn)為就非常不錯(cuò)，產(chǎn)品使用年限長(zhǎng)，并且每年純利息支出額其實(shí)是非常少的，一年100萬(wàn)，只需要支出21000元利息。辦理等額還款產(chǎn)品，一定要辦理大行的靠譜產(chǎn)品，才能最大程度避免掉坑。

這里就相當(dāng)于給大家提個(gè)醒吧，早點(diǎn)學(xué)會(huì)計(jì)算貸款利息！用款明明白白！