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金融科技技術在細分金融領域中的賦能效應開始顯現。

在汽車金融行業面臨滲透率低，非標資產下發展速度受限的行業背景下，充分運用金融科技技術或將改變這一局面。

近日，微貸網副總裁汪鵬飛在應邀主持朗迪圓桌會談中表示，“盡管目前車貸科技應用仍處于萌芽狀態，但車貸作為汽車金融重要的板塊之一，具備數據可用性強、業務鏈自動化潛力大等特點，車貸科技化未來勢必將成為風口，且還將持續加深”。

汪鵬飛強調，汽車金融機構應將眼光放到產業鏈中的每一個環節中去，讓金融科技助力普惠金融。

萬億市場

傳統銀行和消費金融公司切入汽車金融市場，主要聚焦在由汽車交易中產生的金融需求。其中汽車抵押借款在傳統金融機構中并不作為重點業務進行發展，甚至在一些銀行中不能直接辦理汽車抵押貸款，部分可以辦理汽車抵押貸業務的銀行中，也被劃入個人信貸業務中。

但在過去幾年，已經有越來越多的機構注意到汽車抵押貸業務的市場空間。

有專業人士預測中國汽車金融市場規模將保持25.7%的年復合增長率，至2020年整體市場規模將達2萬億，其中車抵貸市場規模也近萬億。

某城商行人士表示，“內部一直在對汽車抵押貸業務進行多項評估，但目前來看，直接做這個業務困難較多，最簡單的是，沒有那么多的人力深入到各地區進行業務拓展，此外科技技術也限制這項業務的發展，目前主要就是和專業的汽車抵押貸平臺合作，間接布局此業務。”

在傳統金融機構通過金融科技公司切入車抵貸市場時，也有越來越多的車抵貸平臺運用科技技術深挖汽車抵押貸。

據了解，目前國內車抵貸平臺中，微貸網作為國內車抵貸平臺的一個樣本，在《2017年P2P平臺車貸業務排行榜》中，以745.6億元的車貸業務成交量居位第一，是我國最大的車抵貸普惠金融平臺。

公開信息顯示，微貸網是業內規模最大的汽車金融平臺，截止2018年3月，微貸網平臺歷史累計成交額已突破1700億元。在2014年完成漢鼎宇佑和盛大億元A輪融資、浙商創投A+輪融資，于2015年又獲得漢鼎股份億元B輪融資、2016年獲嘉御基金領投的10億元C輪融資。在北京、上海、廣東、浙江等全國30個省市開設492家線下營業部。

科技賦能

作為業內最大車抵貸平臺，微貸網方面認為，科技技術是微貸網發展為“汽車金融獨角獸”的核心動能。

汪鵬飛表示，“科技賦能金融，以數據驅動風控，具備成熟的風控體系和豐富的經驗的微貸網，不斷提升用戶體驗，提供高效、便捷的一站式解決方案”。

作為國內“互聯網+汽車金融”的先行者，微貸網從產品、服務、風控、行業自律四個角度，打造了車貸垂直市場的標準化發展模式。

據了解，微貸網運營六年多以來，扎根于車貸市場目前以金融科技技術覆蓋貸前、貸中、貸后、逾期處理四個環節。

在貸前環節，公司建立信息采集系統、精準估價系統、反欺詐系統，開展人、車兩個維度的反欺詐調查，完成車輛價值的準確評估。

公司線下營業部金融資信團隊進行客戶資料的搜集和錄入，確保數據真實完整，并通過收集第三方數據、運營商數據，來完善貸前的用戶數據采集；公司車輛精準估價系統，能自動識別車況參數，關聯車輛歷史狀況，并接入海量二手車交易市場數據，進行車輛保值率動態調整。

在貸中環節，微貸網借鑒機器學習的“隨機森林”思想，構建“智能決策森林”評估模型，分別基于“車的信息”得出對車的判斷，基于“人的信息”得出對人的判斷，再綜合人車的判斷結果，輸出借款用戶的最優寬幅風險定價，給定匹配用戶還款能力的借款額度。

在貸后環節，微貸網已搭建完善的預警體系，涵蓋GPS自動預警系統、全面排查體系、到期還款提醒三個方面。

事實上，已有更多的車抵貸平臺認識到通過技術改變行業的重要性，在朗迪峰會上，中國車貸聯盟同時對外發布的《2018互聯網+汽車金融》報告，對于2018年汽車金融的發展前景做出了行業預測。

據了解，中國車貸聯盟由微貸網于2016年6月發起成立，多家一線主流車貸平臺及車貸周邊服務企業為會員單位，占據中國線上車貸平臺80%以上市場規模，是中國首個最大的車貸行業自律組織。