2020年8月，上海某保險公司承保了一筆涉及租車貸款的個人履約保證險業務，在投保人履約行為中止后，保險公司決定對被抵押機動車進行處置，卻發現該車輛早已被轉售他人，最終保險公司面臨29萬余元的貸款賠償。

這并非一起簡單的違約事件，處于抵押狀態的機動車為何能被出售？上海警方深入調查后發現，一條專門從事此類詐騙的犯罪鏈條浮出水面。

原來，犯罪團伙通過偽造機動車抵押登記記錄，偽造房產證、不動產抵押登記證明，臨時過戶他人壽險保單等方式，虛增虛假借款人的信用資質，并以虛假借款人名義投保個人履約、信用保證險，進而向金融機構申請辦理貸款。待金融機構放貸后，上述團伙在履行小額還款義務后拒不還款，觸發理賠而使保險公司蒙受巨額損失。

有保險行業人士對《每日經濟新聞》記者表示，由于風控能力不過關，部分保險公司尚且無法辨別抵押證明的真假。

除了假抵押車輛及各種假證明，像張某這樣，通過互聯網招攬而來的近百名虛假借款人，也成了騙子們的工具。警方提示，廣大市民群眾切莫為蠅頭小利淪為不法分子的作案工具，為實施騙保提供幫助的行為將承擔相應刑事責任和對保險公司的民事賠償責任，個人征信也將因此受損。

“造假”為買履約保證險

投保人張某遞交的投保材料顯示，張某此前曾與一家融資租賃公司簽訂了《機動車售后回租協議》和《機動車抵押協議》，雙方約定以30萬元的價格，將張某名下一輛機動車抵押給融資租賃公司，張某再以每月8500元的價格向融資租賃公司回租該車。

而為了順利向金融機構申請租車貸款，張某便憑借其先前與融資租賃公司簽訂的兩份協議，以及《機動車登記證》上的抵押登記記錄，向保險公司投保了這份個人履約保證險。隨后憑借該保單，張某也順利地向金融機構申請到了30萬元的貸款。

然而，張某僅向金融機構償還了3期貸款，便再未履行任何還款義務，保險公司便因此面臨29萬余元的貸款賠償。

而當保險公司多次聯系投保人張某無果后，決定對被抵押機動車進行處置，卻發現該車輛早已被轉售他人。警方調查后發現，張某從融資租賃公司獲取的車輛抵押款最終并非歸張某所有，而是流入了一名胡姓男子的賬戶中。

張某和胡某的結識，源于一則網上的“充場”招募信息。胡某表示，只要張某提供本人身份證、手機號，并配合向金融機構申請辦理一筆信用貸款，就能獲取5000元報酬，而償還貸款本息的各項事宜均由胡某承擔。張某欣然應允。而后，胡某伙同二手車商，將一輛二手機動車臨時過戶到張某名下，并指使張某與某融資租賃公司達成了售后回租協議。

但事實上，這輛二手機動車并未真實抵押給融資租賃公司，《機動車登記證》上的抵押登記記錄系胡某私自印刻偽造而成。而正是這偽造的抵押，成為了保險公司蒙受損失的根源。

可見，假抵押車輛，假證明，還有網上招攬的近百名虛假借貸人，一切就是為了買上一份履約保證險。

職業騙保團伙浮出水面

隨著調查的深入，警方發現，此類犯罪行為還涉及租車貸、保單貸、房抵貸等多類信貸業務。

犯罪團伙為牟取非法利益，通過互聯網招攬了近百名像張某這樣的虛假借款人，而后伙同個別二手車商、金融機構員工，通過偽造機動車抵押登記記錄，偽造房產證、不動產抵押登記證明，臨時過戶他人壽險保單等方式，虛增虛假借款人的信用資質，并以虛假借款人名義投保個人履約、信用保證險，進而向金融機構申請辦理貸款。待金融機構放貸后，上述團伙在履行小額還款義務后拒不還款，觸發理賠而使保險公司蒙受巨額損失。

騙保產業鏈為何會瞄上履約保證險？所謂履約保證險，是保險公司為投保人的信貸行為提供履約保障，一旦投保人未按約定向金融機構履行還款義務，保險公司將承擔賠付責任。從功能上來看，履約保證險一方面能幫助消費者高效申請貸款，刺激消費；另一方面也能降低金融機構的放貸風險。

不過，在保險業內人士看來，此類產品對風控能力的要求很高，只有具備這方面風險評估能力和相關數據的保險公司，才可能從保證保險市場中獲利，否則很容易損失慘重。今年初，上海市公安局經偵總隊在對個人履約、信用保證險理賠情況開展分析研判時發現，該險種的整體賠付率畸高，且有連年上升的態勢。

在此案例中，警方提示，融資租賃公司在業務辦理過程中應盡審核把關義務，否則也可能承擔相應民事賠償責任。保險公司、金融機構更應建立健全承保、理賠、保單變更等各環節的審核風控機制，嚴防不法分子實施欺詐行為。

30余名犯罪嫌疑人落網

今年8月，上海市公安局經偵總隊會同黃浦、寶山、松江、青浦公安分局，經過7個月縝密偵查，成功偵破了本市首例個人履約、信用保證險系列保險詐騙案，搗毀4個長期盤踞在上海、安徽、江蘇、山東等地的職業騙保團伙，全鏈條抓獲包括貸款中介、金融機構員工、二手車商等在內的犯罪嫌疑人30余名，涉案金額5200余萬元。目前，上述犯罪嫌疑人已因涉嫌保險詐騙罪被警方依法采取刑事強制措施。案件正在進一步審理中。

值得一提的是，本案的投保人張某，為了5000元報酬，向不法分子提供了本人身份證、手機號，并配合向金融機構申請辦理信用貸款。

警方提示，廣大市民群眾切莫為蠅頭小利淪為不法分子的作案工具，為實施騙保提供幫助的行為將承擔相應刑事責任和對保險公司的民事賠償責任，個人征信也將因此受損。

據悉，《刑法》相關條款也規定，保險事故的鑒定人、證明人、財產評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處。

地方銀保監局也曾發布提示稱，消費者辦理個人借貸業務后，應遵守合同約定，按時還款付息、繳納保費。如有逾期或違約，將會記入個人征信系統，對未來個人的貸款、出行、就業、任職等產生不良影響。

每日經濟新聞