財聯社消息，汽車金融逐漸成為各家銀行在消費金融領域內的新發力點。目前已披露的A股上市銀行半年報顯示，部分銀行的汽車金融業務明顯突破，汽車貸款投放增速超過30%。

業內人士表示，通過4S店導流等合作模式，同時借助自身良好的市場品牌與消費場景，銀行在汽車金融中的市場份額迅速增長。展望未來，我國汽車消費信貸仍有較大的發展潛力，主賽道或將聚焦于二手車與新能源車交易。

汽車信貸增勢明顯突破

已披露中期業績的十余家銀行中，平安銀行、上海銀行、中信銀行、興業銀行均對汽車金融業務重點提及。具體來看，上半年，平安銀行的汽車金融貸款新發放1315.8億元，同比增長36.8%，6月末汽車金融客群月活躍用戶數已突破270萬戶；上海銀行實現汽車消費貸款投放量233.9億元，同比高增83.1%；中信銀行中報顯示，近7個月汽車場景貸款增量超越前5年增量之和。

在對公汽車金融市場上，中信銀行上半年累計融資額達1901.0億元，同比增長47.6%；截至6月末，興業銀行汽車金融客戶數11,067戶，融資余額2420.6億元，較上年末增長12.5%。

上述業績表現反映出我國汽車金融市場升溫、信貸需求擴張、消費潛力逐漸釋放。據易車研究院報告顯示，2021上半年，中國乘用車市場有高達54.6%的消費者有主動貸款購車的意愿，首次突破50%。

數據同時顯示，2021上半年，車市廣大消費者貸款購車的主要原因是緩解現金流，占比高達46.5%。易車研究院首席分析師周麗君認為，這說明目前中國多數家庭與個人，已具備購車能力，但僅受限于現金流較緊張，因此該背景有助于汽車金融在中國車市消費端的持續滲透。

政策層面的推動也不容忽視。在今年年初，商務部等12部門聯合印發通知，穩定和擴大汽車消費，通過增加號牌指標投放、給予購車補貼、優化汽車管理和服務等方式，刺激民眾更多購車需求。

“以往汽車金融市場的主力軍是4S廠商，隨著銀行步入該市場，運營模式主要分為直接參與或與4S店等其他機構合作?！鄙缈圃航鹑谘芯克鹑诳萍佳芯渴抑魅我駶龑ω斅撋绫硎?，目前后一種模式比較普遍，因為原則上消費者購車后，較少會再去銀行辦理貸款業務，所以目前銀行大部分的業務量是通過4S店導流來實現，銀行也逐漸加強了與合作機構在汽車金融市場的聯動。

光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，銀行參與汽車金融市場的優勢比較明顯。首先就在于資金實力雄厚，資金成本相對較低；二是銀行擁有較好市場品牌和豐富客戶資源，很多場景可以做得起來；三是可以利用自身優勢與汽車上下游產業鏈、供應鏈企業合作，提升服務質量。

從資產質量角度看，截至6月末，平安銀行汽車金融貸款不良率為1.03%，較上年末上升0.33個百分點。平安銀行在半年報中表示，不良有所上升主要受產品結構變化等影響，已在客群準入及反欺詐策略調優方面加強管控，持續優化新客戶準入品質。

周茂華認為，一般造成汽車金融貸款不良上升的因素，主要是汽車貸款準入門檻較低、客戶個人信用違約。同時，部分業務員或為沖業績而放松審貸標準以及突發事件的沖擊等。

二手車、新能源或成黃金賽道

至于未來的“發力”方向，銀行機構更著眼于新能源汽車與二手車的信貸服務。數據顯示，上半年，平安銀行個人新能源汽車貸款新發放59.6億元，服務客戶近三萬戶。平安銀行表示，在此基礎上將繼續大力發展新能源生態。此外，上海銀行也將積極布局新能源汽車分期業務。

“汽車保有量到一定程度以后，二手車市場就開始放量，這是國際上汽車消費的一個規律，二手市場也是今后一個很大的市場。”近日，商務部部長王文濤在新聞發布會上表示，將擴大二手車流通，促進汽車的梯次消費、循環消費。

穆迪投資者高級分析師梁銘勤認為，鑒于目前中國汽車保有率較低，新車和二手車銷售均有較大的增長空間，其中二手車銷售比例較低表明二手車市場比新車市場的增長潛力更大。

周茂華認為我國處于消費升級階段，而汽車消費是居民消費升級重要體現之一，我國每千人汽車擁有率仍遠低于歐美，國內汽車消費市場規模和潛力巨大；近年來，國內二手車和新能源車發展勢頭強勁，有望成為各金融機構圍獵領域。

據中國乘聯會數據顯示，7月我國傳統燃油車銷量下降幅度較大，而新能源乘用車則繼續保持增長態勢，批發銷量環比增長5.1%。

有業內人士分析稱，隨著燃油車的銷量下滑，新能源車勢必會成為銀行汽車金融戰略的主賽道。他建議，鑒于新能源車品牌的分化程度較高，在與相關機構的合作過程中，銀行應考慮到新能源車的品牌、質量等因素。