先問貸款買車的朋友們一個問題，您在4s店貸款買車的時候，有沒有被強制在4s店入保險？而且還規(guī)定在貸款期間的所有保險都要在4s店投保？我想，答案應(yīng)該是肯定的，不過，可能也會有車主覺得沒錯啊，在人家店里貸款就應(yīng)該在店里上保險啊，沒什么問題。但是，您想過嗎，這種“理所當(dāng)然”真的是合情合理嗎？這不，在8月26號的節(jié)目中，省會的于先生撥打《陽光熱線》961043電話反映，他就遇到了類似的事情，就因為保險沒在4s店投保導(dǎo)致當(dāng)時交的押金退不了了。

貸款還清了，就是因為保險也沒在4s店投保，這押金真的就卻退不了嗎？節(jié)目之后，我們也派出《陽光熱線》特派記者王謙進行了調(diào)查。根據(jù)于先生在4S店辦理貸款和保險業(yè)務(wù)時的收據(jù)等相關(guān)材料，記者撥通了晨陽汽貿(mào)公司信貸部的電話。對方指出，辦理貸款前有張紙質(zhì)的“用戶須知”，上面第三條提醒“貸款期限在一年以上的用戶，貸款期間請務(wù)必在我公司續(xù)保”，客戶明白這一點才能簽協(xié)議。不退那2000塊“保險保證金”，是因為于先生還貸期間更換了保險公司。

業(yè)務(wù)員：續(xù)保期間就是貸款期間，保險都得從4S店里走，金融公司有要求。比方說要你上的險種，你從外邊上的話，金融公司風(fēng)險會很高，所以說讓你從4S店來上。你像華泰吧，我們這兒就有辦事處，出險直接來我們店就行，出險索賠一體化了，起碼賠起你來，我們會協(xié)助你報這個保險。比如在小區(qū)放著車的時候被別人剮蹭后，如果你盲目去報的話可能賠70%，但是你在店里我們會告訴你怎么去弄，這個可能會100%賠付，反正好處肯定是有。

不過，于先生認為在4S店買的車險要比市場上同一類型的貴，那份把貸款和保險業(yè)務(wù)綁定的協(xié)議，涉嫌干涉自己選擇其他保險公司的自由。一位不愿透露姓名的大型保險公司業(yè)務(wù)員，以于先生購買的一汽1.6排量手動新速騰成交價12萬5千8為例，算了一筆賬。貸款8萬8，月供2千7，三年時間，利息近萬元，加上把保險綁定這一項以及不退的2000塊錢“保險保證金”，于先生前后得拿出一萬大幾。

車險業(yè)務(wù)員：這不是我們保險公司制定的，這是4S店的潛規(guī)則，保險的話在4S店交下來差不多得6千來塊錢，我們可能4千大幾就辦下來了，保險每年比它少交2千塊錢。

石家莊職業(yè)技術(shù)學(xué)院高級工程師羅旭經(jīng)常參與汽車消費維權(quán)，他說眼下銷售汽車已經(jīng)不是4S店的主要盈利點，真正賺錢的是貸款和后期的車輛維修保養(yǎng)等其他地方。貸款買車投保后一旦出險，4S店會幫著理賠，這樣車輛維修業(yè)務(wù)自然由4S店承擔(dān)。另外，他還道出了一點技術(shù)層面的秘密。

羅老師：要不買車時，為啥車價壓得很低呀，他就是從保險、裝飾裝具等上面掙錢，為什么指定保險？保險跟收車的4S店有協(xié)議，車出事故啥的能監(jiān)測到，貸款車一般都裝著GPS呢，指定保險他能控制住。

這么說，您就明白為啥這4s店投保那么貴了吧。那我們還回到問題上，4S店把車貸和車險業(yè)務(wù)綁在一起算不算是遇到了強制消費呢？省消費者協(xié)會投訴部副主任廉莙表示，如果4S店能跟3到5家保險公司合作，方便消費者選擇，并事先對雙方權(quán)利義務(wù)進行了告知，是構(gòu)不成“強制消費”條件的。不過，背著消費者4S店跟保險公司確實有利益輸送關(guān)系。

廉莙：4S店推出代辦服務(wù)合同，確實跟保險公司或某些服務(wù)機構(gòu)之間有相應(yīng)的協(xié)議和約定，比如在上保險上牌照的過程中獲取相應(yīng)的差價和利潤。

一般來說據(jù)我們掌握的情況，有15%左右的返點。我們也做了一個測算，如果說車輛本身是7000塊錢的保險，大概有800塊錢的提成給銷售人員。

那于先生的這種情況就沒辦法解決了嗎？這種“潛規(guī)則”就能一直存在嗎？按照《中華人民共和國保險法》131條規(guī)定，保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中，不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同。我們《陽光熱線》特派記者又聯(lián)系到了省保險行業(yè)協(xié)會法務(wù)主管于浩，我們來聽聽專家是怎么說的。

于浩：限制客戶的選擇權(quán)本身來講就是不對的，不管是不是保險公司出面跟他們說的，無論是誰他也不能限制你三年之內(nèi)不許變，這種限制應(yīng)該是不合法的。

于浩說目前最大的問題是，有的4S店或者車商本身具有做保險業(yè)務(wù)的資質(zhì)，或者是跟幾家保險代理中介機構(gòu)合作，這些都不是專業(yè)保險公司，屬于兼業(yè)代理范圍。從行業(yè)監(jiān)管看，國家對這一領(lǐng)域暫時還沒有明確的規(guī)定。

于浩：如果是保險公司我們行業(yè)監(jiān)管可以直接對它有一種約束，但是現(xiàn)在它做的實際上是以它自己的名義銷售保險，不是保險公司要求你必須在我這兒投保。正常給的也不叫返點，叫手續(xù)費。按照現(xiàn)在行業(yè)成文的規(guī)定，應(yīng)該是交強險4%，商業(yè)險15%。

看來，國家對于這方面的監(jiān)管可能還存在一塊空白。不過，值得肯定的是，隨著汽車市場的激烈競爭，類似的潛規(guī)則越來越站不住腳，想要留住客戶就得做好服務(wù)，這一點大的汽車經(jīng)銷商心里更明白。省消協(xié)投訴部主任廉莙最后呼吁打算買車的朋友，根據(jù)自身經(jīng)濟情況和實際需要購買車險，對“捆綁搭售”的潛規(guī)則說“不”。

廉莙：消費者遭遇到商家所提供的是某一種或某一特定險種的服務(wù)，同時收取的費用明顯高于同行業(yè)收費標(biāo)準(zhǔn)，消費者可以據(jù)此向當(dāng)?shù)叵M者協(xié)會進行投訴；同時也可以向擔(dān)負著消費者權(quán)益保護職能的有關(guān)行政部門進行申訴，來主張和維護自身的合法權(quán)益。

可能確實現(xiàn)在對于這種“捆綁搭售”的潛規(guī)則暫時還沒有明確的監(jiān)管，不過，我想說，法律法規(guī)有空白不怕，畢竟咱們的法律還在一步步完善過程中，但是，既然發(fā)現(xiàn)了這方面的問題，咱們相關(guān)部門就要盡快重視起來，把這塊空白補上。維護好我們消費者的合法權(quán)益，讓大家在買車的時候可以放心自由選擇！

2016年9月6日《陽光熱線》節(jié)目預(yù)告：

無籽葡萄，農(nóng)藥草莓，致癌香蕉，水果有毒謠言為何滿天飛？《陽光熱線》今日特別關(guān)注：您吃的水果真的有毒嗎？省會聽眾購買的“蘋果手表（iwatch）”七天之內(nèi)打算退貨卻無法實現(xiàn)，《陽光熱線》記者追蹤，七天之內(nèi)無理由退貨政策為何失了效？明天（9月6日）的《陽光熱線》將與您共同關(guān)注近期聽眾反映問題的追蹤、調(diào)查情況。

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