車貸資產、房貸資產與融資租賃資產是互聯網金融三大物權資產。車貸具有小額、可標準化的金融形態，不僅在業務風險上低于小額信貸和大額企業借款，而且非常容易實現規模化，尤其是車貸面對的車主群體。

這部分群體有著更豐富的金融需求，如車險需求、汽車融資需求和汽車后服務的消費金融需求等，通過各個領域的需求研究，有利于互進平臺挖掘優質的客戶。可以說車貸是車主接觸汽車金融的開端，那么車貸有哪些種類，車貸風控應該如何做？我們一起往下看。

車貸模式分析

車主分期購車四大途徑

現代社會，分期方式成了人們購買大件物品的主要方式，分期買房，買車等等，艾瑞咨詢數據顯示，2016年分期付款購車用戶比例上已經超過了53.3%，可見分期購車成為人們付款方式的首選。

分期付款購車主要有銀行分期車貸、信用卡分期車貸、汽車金融公司分期車貸和汽車融資租賃公司以租代購四種方式，具體如下：

其一，銀行車貸

銀行汽車貸款具有很強的自主性，銀行貸款選擇范圍廣，利率低，還款期長，首付最低可以降到20%，所收的費用項目為押金、本息、擔保費等，銀行優質客戶費用還會有所優惠，同時他可以不限車型不限車商，大大增加了貸款買車者的選擇空間。但是銀行一般需要提供不動產如房產、車輛登記證或汽車本身作為抵押，通過難度也高，審批周期也較長，通過審批和等待放款流程下來，可能需要1-2個月，甚至更長。

其二，信用卡分期車貸

信用卡分期購車方式比較常見，而且審批快速，手續簡單，不需要支付利息，只需要貸款者繳納一定的分期手續費。只要購車者去銀行辦理一張額度適中的信用卡，提供身份證之后向銀行申請就可以。一般3-7個工作日即可辦理完畢。

但是存在兩方面的限制，首先，并不是所有型號的車都可以通過這種方式進行貸款，貸款者只能選擇所在銀行和汽車公司合作的幾款車型。其次，信用卡分期購車貸款只對銀行信用卡用戶提供分期付款，不是任何條件都可以辦理，還要有一個審核程序，有不良信用記錄的信用卡用戶就很難辦理。

其三，汽車金融公司車貸

汽車金融公司主要是指汽車品牌廠商為汽車購買者和銷售者提供金融服務的非銀行金融機構，如上汽通用汽車金融、豐田汽車金融、大眾汽車金融等。

貸款流程簡潔，通過4S店就可以直接申請辦理。而且汽車金融車貸方式通常比較靈活，可以采用不同分期來面對客戶的需求。同時，審核時間也較短，最快當天就可以提車。最重要的一點是可以申請較長還款期，通常為3年左右，這在一定程度上減輕了車主壓力。不過其所收費用除了繳納銀行車貸包含的費用以外，還需負擔監管費、車隊管理費和質保續保押金等。

其四，汽車融資租賃公司以租代購

汽車融資租賃是一種依托現金分期付款的方式，在此基礎上引入出租服務中的所有權和使用權的分離，在租賃結束后將所有權轉移給承租人的現代汽車分期購車方式，準車主只需支付所有款項的20%作為保證金和1年1%的手續費，就可獲得車輛使用權，20%的保證金在租賃期結束后可以返還，這種方式降低客戶購車初期支付的負擔，讓客戶可以將更多的資金用于投資理財；同時租金是一種費用，皆可以為企業出具增值稅發票，也可以為車主作為報銷憑證，成為企業做賬的依據。

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車主資金周轉領域

汽車是一種可抵押的實物資產，車主是可以通過汽車抵押，來解決短時間的現金需求，然而汽車有全款購車和分期購車兩種情況，情況不同，車主在汽車抵押方面有哪些差別？抵押后還想用車，車貸公司又如何控制風險？

讓我們一起來看看，車主資金周轉需求下的車貸模式有以下這些：

其一、汽車信用貸

汽車信用貸主要是車貸平臺以車主信譽發起的貸款，其最大的特征是車主不必抵押車輛給平臺或者第三方，完全以車主信息畫像、車主征信數據和GPS車輛定位，來控制車貸風險。平臺首先要評判車主是否是全款買車，如果是按揭買車，則根據按揭時間、按揭額度、個人征信和客戶所在地域等綜合信息評估后，匹配車主一個放貸額度。主要有按揭車月供放大、按揭車GPS不押車、全款車GPS不押車三種模式。

其二、汽車抵押貸

汽車抵押貸指的是車貸平臺引入第三方擔保，或者將資金出借給第三方的手段，來控制車貸風險，汽車抵押貸最大特征是車主需要將汽車抵押給第三方，車主不具備汽車的所有權。汽車抵押又分為半抵押和抵押模式。

半抵押模式：適用于按揭車，顯著特征是不能去車管所辦理抵押登記，而且風控流程審核嚴格，在資料審核中將重點關注借款人銀行流水及個人征信。

抵押模式：需要借款人以車輛作為抵押物，平臺會對車輛進行評估預判以及對借款人資料加以審核，待確認無誤后去車管所辦理抵押登記，再裝上GPS跟蹤系統即可為借款人辦理業務。

其三、汽車質押貸

汽車質押貸指的車主將車輛提供給平臺保管，車主不再具有汽車的使用權。車貸平臺根據車輛價值評估，結合客戶從事行業和資產信息，綜合匹配放貸額度，一旦發生借款人違約，平臺可自行處置車輛，優先受償。

車貸風控如何做？

車貸市場體量巨大，未來發展潛力無窮，但由于征信數據不完善，車貸業務的風險控制仍任務艱巨，車貸風險分為人的風險和車的風險，人的風險主要有車主無還款誠信、還款能力不足和還款催收三方面的風險，車輛風險主要有一車多貸、車輛殘值評估以及車輛丟失三方面的風險，車貸風控應該針對這些風險，嚴格把控貸款流程，具體操作如下：

其一，車貸征信風控

車貸征信風控分為對人的征信和對車的征信，對人的征信除了引用央行征信數據以外，還需收集個人職業、收入、住所、資產以及親屬等數據維度，從而生成極具參考性的個人信用評估報告，在此基礎上判定貸款人是都具備貸款資格，預防因個人征信不足，貸款者無還款誠信，所造成的車貸風險；對車的征信則需引用和建立車輛黑白名單數據庫，在此基礎上決定車輛是否具備貸款資格，預防黑名單車輛抵押、一車多貸等風險。

其二，車貸放款風控

車貸征信是解決貸款者和車輛是否具備貸款資格的問題，車貸放款風控解決的就是放款額度的問題，這主要決定于貸款者的預期還款能力和車輛殘值評估，預期還款能力則需要建立個人信息大數據模型，生成個人還款能力報告，同時輔助以擔保人措施，以防止因還款能力不足導致的車貸風險；車輛殘值評估則需引入第三方的車輛評估工具，以專業公正手段給予準確的車輛價值評估及車輛損耗速度，再次基礎上決定放款額度和放款周期，以此來防止因車輛估值過高導致的車貸風險；

其三，車貸科技風控

車貸征信風控和車貸放款風控，都是屬于貸前風控，車貸科技風控則是屬于貸后風控，具體可分為車輛安全風控和還款催收風控兩個層面，車輛安全風控則是采用安裝GPS定位來預防車輛丟失，通過車險購買將車輛丟失和損耗風險轉嫁給保險公司；還款催收風控則是通過合理的還款機制設置，提醒貸款人按時還款，通過線上線下多重催收手段的應用，增強貸款人的還款意愿。

車貸主要風險

1、欺詐類風險：車主身份虛假、事故車、套牌車、租賃車輛、查封車，此類客戶多以各種故事理由（經常選擇傍晚、周末來申請貸款，借口是車管所下班、急用錢）不去車管所設定抵押登記。

2、信用評估風險：信用管理體系和信用評估技術本身不科學，信用管理維度缺失、不合理，車輛價值、信用狀況、工作及經營狀態、家庭穩定性、負債狀況、有無惡習等核心信用管理維度沒有落實到位。

3、操作風險：很多公司沒有獨立的風控線，部分風控流程業務人員參與，風控流程執行不到位很容易產生操作風險，如車輛價值評估失誤、GPS安裝不合格、備用鑰匙遺漏、保險過期等。

4、過度負債風險：單獨強調是因為具有普遍性，很多跑了的高危客戶都是非理性過度負債狀態，很多公司對借款人同行負債評估不重視，借款人最后把車輛二次抵押給不正規的公司，最后甚至被倒賣黑車，結果人車兩空。

5、貸后管理風險：很多公司貸后管理沒有采用業務系統進行數據化管理的方法，執行力欠缺，推車不果斷。其實客戶在出現系統性風險之前是有表現的，如利息支付拖沓、車輛軌跡反常、經常關機等。

車貸風控實操建議

1、盡早建立業務系統，實現風控流程標準化、規范化，一些第三方軟件價格也不貴，有APP最好，因為APP的定位、訪問IP、設備號是重要的反欺詐指標。

2、堅持小額、短期策略，不經營按揭車再抵押等違法業務。

3、對信用報告設定合理底線要求，GPS開走存在信用風險。

4、其他同行轉貸過來的客戶要提高警惕，長期使用高成本資金的客戶風險遲早會暴露。

5、通過通話詳單、銀行流水、信用報告、同行共享等數據強化同行負債甄別，確定底線要求，如果能實現在客戶授權情況下，技術解析上面的個人資料數據那就高大上了，比如解析淘寶消費數據也很一定價值。

6、10萬以上現場評估車輛、安裝2個GPS、變更保險第一受益人。

7、貸后管理強化車輛在線監控、軌跡分析、回款分析，發現問題果斷處理。

8、通過與第三方征信公司數據共享對客戶進行征信黑名單約束。

9、根據需要有選擇地引進一些類似同盾這樣的數據分析公司的重要風控模塊是未來大數據風控的趨勢。