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銀行傳統車貸

銀行傳統車貸業務屬于直客式貸款，消費者可以不通過經銷商直接去銀行申請車貸。不過隨著銀行信貸規模收緊，傳統車貸業務逐漸減少，目前很多銀行基本暫停了對個人的車貸業務。以工商銀行為例，5座的全新勝達2.4L 自動四驅智能型裸車價格為249800元，消費者首付30%即74940元，而2年期的銀行貸款基準利率為6.65%，因此消費者每月月供為7801元（24個月）。

優點：貸款利率低

銀行傳統車貸基本覆蓋主流品牌和車型，其利率為人民銀行基準利率（銀行貸款基準利率：1年期6.56%；2年期6.65%；3年期6.65%；4年期6.90%；5年期6.90%），低于其他渠道利率。另外，其還款方式靈活。

缺點：門檻高，手續繁瑣，放款時間長

申請銀行傳統車貸門檻較高，難度大。消費者需向銀行提供一系列證明資料：身份證，工作證明，近一年的銀行流水，兩年（含）以上的社保證明，房產證或房屋買賣合同或購房發票等；還需要第三方擔保和質押物。

商業銀行信用卡分期

與傳統車貸業務相比，線下銀行更傾向于向消費者推薦信用卡分期購車業務。即消費者在支付完車款首付后，向銀行申請用信用卡在合作經銷商購車。消費者按月定期還款，支付一定手續費。以招商銀行為例，招行汽車分期汽車分期業務標準手續費率為12期5.5%，24期10.5%，36期14.5%。因此消費者分24期購買5座的全新勝達2.4L自動四驅智能型裸車，手續費總額為26229元，首期還款額為36637.33元(手續費首月一次性支付)，每月月供為10408.33元。

優點：申請門檻低，還款方便

信用卡分期購車審批手續相對簡單，除了身份和入證明等基本材料，消費者的征信記錄最為重要。和普通信用卡按月還款形式一致，消費者可通過線上線下多種方式還款，方式靈活。

缺點：車型和額度有限，有手續費和額度限制

各銀行信用卡一般都有合作汽車品牌，因此選擇車型有局限性。此外分期購車業務的信用卡有額度限制，取決于銀行審批的信用資質。值得一提的是，信用卡分期購車雖然沒有利息，但有分期手續費，各銀行費率有所不同，普遍在5%到18%之間。

汽車金融公司

除了通過銀行渠道之外，另一大主要渠道就是通過經銷商向其背后汽車金融公司申請車貸。目前國內約有20家汽車金融公司，多為大汽車集團旗下的全資公司或合資公司，比如，上汽通用汽車金融、大眾汽車金融、豐田汽車金融、北京現代汽車金融等等。各公司貸款利率與其貸款產品相關，比如北京現代汽車金融公司為了滿足不同客戶的購車需求，推出了5050，E貸，升級貸，保養貸等多種金融產品。

優點：審批流程快、金融產品類型豐富

通過汽車金融公司貸款買車門檻低，貸款方便，審批放款時間也比銀行快速。另外由于汽車金融公司提供的金融產品種類多，消費者可根據自己的實際情況選擇適合自己的產品。

缺點：利率相對較高，常與經銷商綁定其他業務

還貸利率相對高。并且通過經銷商向汽車金融公司貸款，常常會被要求購買指定車險或繳納續保押金等待。

P2P 金融平臺

隨著貸款需求擴大，在互聯網的影響下，新的貸款渠道應運而生。P2P金融平臺就是新興的貸款渠道之一，消費者也可以通過此類平臺申請汽車貸款。P2P的優勢體現在較低的貸款門檻為更多的借款人提供了幫助，與銀行的高門檻、繁瑣手續、時間漫長和汽車金融公司的各種附件條件相比，通過P2P金融公司申請誠然更加便利快捷，但利率較高。

以網易汽車金融平臺上合作的某P2P金融公司為例，消費者分24期購買5座的全新勝達2.4L 自動四驅智能型裸車，在首付30%的情況下，需繳納首付74900元，月供9141元。

優點：門檻低，方便快捷、覆蓋所有車型

與傳統機構相比，通過P2P金融平臺申請車貸更加便捷，消費者可以線上填寫信息，上傳資料；只需要征信審核通過，無需第三方擔保和抵押。獲批后放款速度快，普遍在一周以內有的甚至一兩天就能到賬。另外由于P2P金融公司一般放款至消費者個人賬戶，因此對申請車型沒有限制。

缺點：利率高

現下比較靠譜的P2P金融公司，貸款年化利率普遍在20%左右，相對較高。此外，由于網貸行業魚龍混雜，建議消費者選擇優質的、口碑好的P2P金融平臺。

主流車貸方式成本計算（以北現2.4L 自動四驅智能型5座,首付30%,24期為例）

金融機構 首付（元） 月供（元） 尾款（元）

工商銀行傳統車貸 74940 7801 無

招行信用卡 36637.33(含手續費) 10408.33 無

北現金融公司隨心貸 74940 3199 149877

某P2P金融平臺 74940 9141 無

網易汽車

總結：

綜上所述四種線下常用的貸款渠道各有利弊，消費者在購車時可針對個人或家庭實際情況選擇最合適的渠道，比如，購車只需要幾萬塊周轉，不希望走繁瑣手續和審批的消費者可以選擇P2P金融產品；意向購買車型旗下有專屬優惠金融產品，則可選擇汽車金融公司貸款等等。