一、回不去的從前最美

記得大約7、8年前，一次培訓中，提出了汽車金融進入戰國時代的觀點。當時的江湖真是精彩，銀行、廠家系汽金公司、融資租賃公司等各種力量紛紛入場，相互較量、碰撞。為當時沉靜的市場注入了無限的活力，汽車金融也進入了一個百家爭鳴的時代。

當年各種汽車金融論壇辦的熱火朝天，各種觀點自由碰撞。汽車金融培訓班也是接踵而至，線上線下不亦樂乎。就連從事汽車金融的從業人員的身價也是水漲船高，不愁沒地方去，拿不到高薪水。膽子大的、運氣好的都通過這個行業完成了資本的原始積累。

現如今，有點懷念那個充滿活力的時代。遇到的每個人都努力向前，激情無限。只要夠努力，實現夢想就不再是夢想。當江湖恢復平靜，不知斯人何在，是否安康。朋友們，你們都還好嗎？

二、江湖總會從喧囂走向平靜

熱熱鬧鬧的江湖終會走向寂靜。你爭我奪的市場總要走向成熟和規范。廠家系、銀行、金租會三足鼎立，占據這個市場的主要份額。這不不需要預測，市場雖然紛雜，但底部邏輯關系始終不變。就像當年看好平安和獅橋，如今再看，不就是這個樣子嗎？戰略對了，戰術對頭，其他的交給時間就好。

如今看來，預測一一實現。江湖平靜的竟然沒有文章可寫。沒有熱血，沒有沖動，哪還會有動人的故事。一度懷疑“老穆”公眾號是否還有存在的價值，因為我實在是沒得可寫。市場成熟了，不再需要戰略，按部就班的走就好。想要發現具體問題，就必須貼近市場和客戶，但已經遠離行業的我，又哪里能去貼近他們？

就這樣思前想后，還是決定寧愿不寫，也絕不糊弄讀者。我依舊只想客觀的表達我的觀點和看法。不會刻意向著誰，也不會可以貶低誰。就像解讀長城比亞迪之爭的那篇文章，我所理解的沒有結果就是結果，很多人有意見，但到目前為止，是不是就是沒有結果的結果呢？好多事有必要非分出個是非對錯的結果嗎？

沒有故事可說的市場，才是最靠譜的。就像一位成熟的長者，不在滿懷激情，也不再毛躁，每天循規蹈矩、按部就班地按照規則辦事就好。越是整天喊著創新，越是說明產品和經營能力上的不成熟。金融終歸還是經營風險，金融終歸還是要按部就班。

三、數據整合會讓金融簡單起來

隨著P2P的落幕，擔保系的收場，眾多商租的偃旗息鼓。市場在一次次的蛻變中慢慢成熟。在庫存、零售兩條主線為基礎的前提下，低調的大佬們開始發力，嘗試產品線的擴張。開始繼續加固自己的護城河。十年，是汽車金融市場走向成熟的十年，也是經驗和數據積累的十年。眾多金融科技公司并沒有給行業帶了顛覆性的變化，卻為行業插上了變革的翅膀。

通過互聯網，讓所有數據逐漸互聯互通，慢慢形成一張大網，從無到有，從數據中提煉風險管理數據，慢慢發展到打通各種相關聯的交易環節，從中主動設置和開發需要的數據。如今已經漸漸成了氣候。

記得前幾年和阿里的一位朋友聊過通過商用車金融整合整個數據的話題，以商用車金融作為突破口，逐漸向上下游延伸，慢慢形成那張網，互相參考，互相融入。從商用車運什么開始，延伸到區域，路況，產能，氣候，調配等等領域。如果可以實現，金融產業也就活了。

當時覺得只有阿里能做這個事?？磥斫K究還是把這個事情看得過于簡單了。但今天仍然相信，這個發展的方向是沒有問題的。數據其實也是不缺乏的，缺乏的是能夠找到底層邏輯關系，把這些數據整合到一起的人。也不必過于擔心，一定會有的。

四、跌落云端，躬身入局

高高在上的銀行被許老板坑了一下后，加快了從云端的跌落速度。經濟運營規律的調整也讓金融機構的領導逐漸認識到，裁員可能解決不了生存的問題。想活著就要主動的彎下腰搶食。搶食靠的是賞飯的主顧覺得您是不是兄弟。

多年前反復提出過一個自封的六字真言“練內功，抱大腿?！痹缇氃缡芤妗Ｈ缃衲纯?，是不是這么回事？前兩天領導層發話了，繼續堅持鼓勵直租，直租比例要在多長的時間內必須占到多少的比例。不練內功，不和客戶兄弟在一起同甘共苦，不把客戶的生意當成自己的生意來操心，到什么時候您也玩不轉直租。

就像老兄弟車俠老黃說話一段話，大體意思就是直租的風險控制理念在發生變化，要更加的重視租賃物的經營風險。說簡單點，光人搞明白不行，租賃物也要搞明白。這些搞明白了，直租，回租，經營性租賃，都沒什么不同。只是產品的表現形式不同而已。根上不還是承租人租設備掙錢，您掙息差。您入局越深，看得越清楚，人脈越廣，好多難事在平時就化解掉了，可能您壓根就遇不到了。

人家搞房地產的把您玩金融的搞得團團轉，可不只是因為有個歌舞團。人家做支付寶的能把金融本質說的那么清楚，咱們金融人們可要加油了。建議學學汽車人，一句汽車人變形，帶著錢，拉上貨，跑幾趟，路上被罰點款，車里睡上幾天覺，沒準什么風控模型就都能做出來了。

可以負責任地說：躺著掙錢，授權中間商掙差價的好日子已經一去不復返了。

五、搞金融的，不能掉進錢眼里

剛剛結束的全國金融工作會議，釋放了一個信號：“黨管金融。”說明什么，特殊時期，特殊背景，作為經濟主命脈的金融行業必須要有覺悟，為國分憂。國家支持的，肯定是我們還不強的，不成熟的產業。比如新能源賽道。按道理來說不是金融該優先支持的產業。金融傳統的觀念的確不做雪中送炭的事情。但是現在，我們需要思考，如何盡快摸索出一條支持國家發展重點行業和領域的金融產品方案。活要干，風險還要可控，估計您不拼命可能是不行。

從經濟發展，保百姓民生。這些事都要開始考慮，并且貫徹到產品研發中。您可以留意看看，最近車金融市場上，車主貸，也就是我們說的車抵貸升級版是不是又開始變得火爆起來。以前曾經調侃過，p2p的車抵貸就是一場殺富濟貧的運動。除了投資者，都不吃虧。不是解決了普惠層面客戶的金融需求，而是發了一筆過節費。即使這樣，銀行體系的消費貸業務，在最差的貸后管理條件下，逾期率也就才是40%。只要認真做，有人管，產品合理，消滅中間商，車主貸不是不能做。而且能做的很好。

再說新業務，沒有什么特別的技巧，就是小心謹慎，每部都做到位，長久堅持下來，風險不會太大，但競爭優勢就無形中形成了。曾經特意問過比亞迪金融的朋友，對于新能源車金融風險如何把控。有沒有什么特別的招數。人家回答的也干脆，沒有。方法都大同小異，做得多了，自然就會做了。就像開車，開得多了，手就不抖了。

新時代的金融有了全新的開始，想要掙到錢，就要先投入。在哪一個行業也是如此。金融行業的投入，更多的側重點應該是人的投入。任何科技的進步和助力不該被忽視，但是科技的邏輯關系始終都是被人決定的。

六、老兵不死，只有凋謝。

文末。想到了這句話。還是致敬那個烽火連天的戰國時代吧。無論如何，老兵們用行動推動了汽車金融江湖的發展，讓那段歲月終可回頭。