此次評測范圍涵蓋湖南金融科技板塊代表性企業(yè)和平臺，以綜合技術(shù)性、用戶體驗(yàn)性、投資功能性、風(fēng)險(xiǎn)安全性等評測維度，通過資料提交、現(xiàn)場調(diào)研、公開信息搜集、同業(yè)和專家訪談等環(huán)節(jié)，評選2017湖南金融科技企業(yè)（平臺）前十強(qiáng)。

余易貸是湖南較早成立且穩(wěn)健經(jīng)營的網(wǎng)貸平臺之一。其最大特色在于主打?qū)嵨锏盅旱亩嘀乇Ｕ蠙C(jī)制，善于深挖小額分散資產(chǎn)端。在產(chǎn)品類型方面，余易貸主推企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)貸款、汽車抵押貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，余易貸平臺平穩(wěn)運(yùn)營三余年來，從未給客戶帶來任何損失。目前累計(jì)用戶達(dá)74000余人，累計(jì)交易額超10億，平臺即將上線銀行存管。經(jīng)綜合評測，金融評測團(tuán)給余易貸的總評分為4.5顆星。

平臺建設(shè)：專注深挖優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端

作為一家民營網(wǎng)貸平臺，余易貸是長沙寶坤投資管理有限公司旗下一家致力于解決中小微企業(yè)融資難和個(gè)人理財(cái)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，于2014年10月20日正式上線運(yùn)營。 注冊資本5000萬元。公司股東有何軍（占股80%）、粟勇（占15%）、劉俊峰（占股5%）；2016年1月，余易貸曾辦理工商變更，創(chuàng)始大股東湖南兆坤投資集團(tuán)有限公司（房地產(chǎn)業(yè)）將股份轉(zhuǎn)讓給何軍。

自2016年8月，銀監(jiān)會等四部門聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）之后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式進(jìn)入監(jiān)管行列。在暫行辦法頒布后，余易貸加速推進(jìn)銀行存管事宜，2017年6月，余易貸與貴州銀行正式簽署資金存管協(xié)議。成為湖南少數(shù)幾家實(shí)現(xiàn)銀行存管的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之一。

應(yīng)《暫行辦法》以及地方監(jiān)管政策要求，余易貸明確深挖優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端的戰(zhàn)略方向，積極拓展小額分散業(yè)務(wù)。2017年余易貸與恒信永利金融、喜貸投資等公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，積極發(fā)展小額分散業(yè)務(wù)。2017年余易貸先后引入車貸和小額信貸項(xiàng)目，為用戶提供“車信寶”“恒信寶”等多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，降低用戶投資風(fēng)險(xiǎn)。

2017年4月12日，余易貸與中投建安（深圳）融資租賃有限公司簽署協(xié)議達(dá)成合作引入車貸項(xiàng)目，并于2017年5月8日正式上線首個(gè)車信寶項(xiàng)目；2017年9月21日，余易貸與廣州市喜貸投資咨詢有限公司達(dá)成戰(zhàn)略合作。此次合作的達(dá)成不僅為車信寶項(xiàng)目注入新勢力，優(yōu)化了小額分散資產(chǎn)端項(xiàng)目，更是平臺合規(guī)道路上的一大進(jìn)步。

2017年10月25日，余易貸和深圳市恒信永利金融有限公司達(dá)成戰(zhàn)略合作。恒信永利是中國小微貸款助貸業(yè)務(wù)的領(lǐng)軍企業(yè)，合作伙伴包括京東金融等知名互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺。該公司引入全球先進(jìn)的IPC技術(shù)，發(fā)現(xiàn)和幫助市場上融資難、資料不齊全但又具備一定還款能力的客戶。同時(shí)，其自主研發(fā)了“恒安天眼”大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)幫助資金方篩選客戶，全方位防范風(fēng)險(xiǎn)。上述系列合作是余易貸在拓展優(yōu)質(zhì)小額分散資產(chǎn)端方面的一大突破。

余易貸高管團(tuán)隊(duì)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富。公司首席執(zhí)行官石教林畢業(yè)于湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系，曾任職于宜信財(cái)富、合時(shí)代等知名企業(yè)，擔(dān)任市場、運(yùn)營等核心管理工作；首席風(fēng)控官楊聲林有10年以上金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，4年P(guān)2P行業(yè)風(fēng)控管理經(jīng)歷。曾任職于信而富、證大財(cái)富等知名企業(yè)，擔(dān)任風(fēng)控管理等核心崗位。在平臺品牌方面，余易貸先后榮膺“中國互聯(lián)網(wǎng)金融新銳企業(yè)”“中國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)最具創(chuàng)新活力平臺獎(jiǎng)”“互聯(lián)網(wǎng)金融年度最具成長價(jià)值獎(jiǎng)”“中國品牌年度創(chuàng)新企業(yè)”等多個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)。

產(chǎn)品類型：主推實(shí)物抵押融資產(chǎn)品

登陸余易貸官網(wǎng)可查，其“投資理財(cái)”專區(qū)共有“企信寶”、“車信寶”、“恒信寶”等三款產(chǎn)品。與其他網(wǎng)貸平臺不同，用戶需要完成在線注冊之后，才能查閱到投標(biāo)項(xiàng)目的基本資料。

其中，企信寶為企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)貸款，大部分屬于債權(quán)轉(zhuǎn)讓類，借款企業(yè)涉及建筑等多個(gè)行業(yè)，期限最短1個(gè)月，最長1年，預(yù)期年化收益率最高15%。企信寶均為有商品房等房產(chǎn)抵押的項(xiàng)目，相對風(fēng)險(xiǎn)較低；原借款以商品房作為抵押物，簽訂抵押合同并辦理相關(guān)手續(xù)，抵押率60%—75%，抵押物足值易變現(xiàn)。

車信寶為個(gè)人汽車抵押貸款。有融資需求的借款人可將自己名下的車輛辦理車輛抵押登記手續(xù)，簽署相關(guān)借款協(xié)議，從余易貸平臺上獲得借款。不過，這種汽車抵押貸款采取的是“押證不押車”的方式，在辦理好抵押手續(xù)后，抵押車輛同時(shí)安裝車輛GPS監(jiān)控組件，借款人依然有使用權(quán)。對于每個(gè)車信寶投標(biāo)項(xiàng)目，余易貸均會調(diào)查披露借款人的基本信息，確保借款人提交信息真實(shí)，借款用途明確，有還款來源。

余易貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制圖解說明。

金融評測團(tuán)發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)車信寶的借款用途，都是個(gè)人將車輛抵押后用于公司經(jīng)營或投資創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。以最近一期車信寶項(xiàng)目為例，湖南某工程檢測公司股東林某，將自己名下一輛進(jìn)口奧迪A8辦理車輛抵押登記手續(xù)，在余易貸平臺借款27.5萬元，用于工程資金周轉(zhuǎn)。一旦出現(xiàn)貸款逾期，余易貸平臺將會處置抵押車輛。

恒信寶為余易貸聯(lián)合國內(nèi)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)提供方推出的一款個(gè)人消費(fèi)純信用貸款。借款人以個(gè)人收入來源及個(gè)人資產(chǎn)作為借款申請條件，向余易貸平臺提交借款申請，經(jīng)過多層嚴(yán)格審核批準(zhǔn)后發(fā)布融資。借款用途為個(gè)人消費(fèi)或者個(gè)人經(jīng)營周轉(zhuǎn)，借款人按期還款兌付。一旦該產(chǎn)品發(fā)生逾期，資產(chǎn)提供方會在七個(gè)工作日內(nèi)代替借款人進(jìn)行償付。

風(fēng)險(xiǎn)控制：“抵押+擔(dān)保”四重保障機(jī)制

金融測評團(tuán)調(diào)查，余易貸全面實(shí)行實(shí)物抵押、質(zhì)保服務(wù)金等保障機(jī)制，嚴(yán)格審核每一位借款人、實(shí)地考察，同時(shí)要求所有借款人以固定資產(chǎn)進(jìn)行抵押，或汽車等高價(jià)值資產(chǎn)質(zhì)押，并建立了百萬級質(zhì)保服務(wù)金，平臺運(yùn)行三年以來從未給客戶帶來任何損失。2016年6月，余易貸取得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)AA級信用認(rèn)證，2017年4月，通過公安部信息系統(tǒng)安全等級保護(hù)三級備案，用戶資金安全與隱私得到進(jìn)一步的保障。

所謂實(shí)物抵押機(jī)制，是指每一位借款人都必須進(jìn)行實(shí)物抵押，保障資金安全。查閱余易貸平臺可見，其理財(cái)所有借款債權(quán)都是有實(shí)物抵押的（以商品房和汽車為主）所有抵押物都需經(jīng)過余易貸合作機(jī)構(gòu)（擔(dān)保公司、評估公司等）在相關(guān)部門辦理相關(guān)手續(xù)，如抵押登記、車輛保險(xiǎn)過戶增加受益人、房產(chǎn)其它項(xiàng)權(quán)利等。當(dāng)借款人無力償還時(shí)，通過變賣或拍賣借款人的抵押物用于償還借款。

同時(shí)，余易貸還要求合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照貸款擔(dān)保余額繳納3%的履約擔(dān)保保證金，借款人出現(xiàn)逾期或貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，債權(quán)人未及時(shí)履行回購或代償義務(wù)，將使用擔(dān)保保證金進(jìn)行償還。通過建立債權(quán)人連帶責(zé)任機(jī)制，借款人的所有抵押物及資料全部交給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，當(dāng)投資人受讓債權(quán)屆滿，債權(quán)人保證如約回購債權(quán)和支付利息，以確保投資人本金和收益的安全，當(dāng)出現(xiàn)逾期時(shí)，必須先行墊付或代償。

此外，余易貸還建立了風(fēng)險(xiǎn)儲備金體系。平臺設(shè)立質(zhì)保服務(wù)金，按照平臺總待收一定的比例提取，往后也將投資理財(cái)管理費(fèi)中的部分或全部補(bǔ)給到質(zhì)保服務(wù)金中，當(dāng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證金不足以償還時(shí)，使用平臺質(zhì)保服務(wù)金進(jìn)行代償或墊付。

用戶體驗(yàn)：著力探索智能投顧服務(wù)

余易貸順應(yīng)全球互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，深入了解用戶使用習(xí)慣及需求，不斷進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)化，從最初單一的PC端到如今的PC端、移動端雙發(fā)展，產(chǎn)品版本的不斷升級迭代，從細(xì)節(jié)入手，豐富產(chǎn)品內(nèi)容，持續(xù)滿足用戶使用需求；并在視覺及交互性能上逐步調(diào)整優(yōu)化，旨在為用戶提供更加流暢舒適的使用感受。

公司擁有強(qiáng)大的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，系統(tǒng)全程由技術(shù)團(tuán)隊(duì)開發(fā)及維護(hù)，各項(xiàng)數(shù)據(jù)均采用了業(yè)內(nèi)最先進(jìn)的加密、備份等機(jī)制，確保各項(xiàng)數(shù)據(jù)的安全性。余易貸搭建了多樣化的客戶服務(wù)渠道，現(xiàn)有的客戶服務(wù)渠道包括全國服務(wù)熱線、PC端在線客服等多方面的覆蓋。

2017年，為優(yōu)化投標(biāo)效率，余易貸著力探索智能投顧服務(wù)，目前該項(xiàng)目正在開發(fā)中，若投入使用后系統(tǒng)能夠在0-3日內(nèi)自動完成資金與資產(chǎn)的匹配。在項(xiàng)目推廣期間投資者認(rèn)購成功由平臺貼息，無需等待滿標(biāo)，匹配后即投即計(jì)息， 滿足用戶方便快捷完成投資需求，實(shí)現(xiàn)用戶高效投入、輕松投資的理財(cái)體驗(yàn)。