狄賽

摘 要：隨著經濟的快速發展，經濟生活水平也在不斷提高，人民群眾的消費方式也在逐漸多樣化。特別是在商業銀行信用卡推出之后，其“先消費，后還款”的業務受到了廣大消費者的青睞。信用卡就逐漸成為了人們生活中必不可少的一部分，從而推進了商業銀行信用卡業務的快速發展。但是，因為我國銀行信用卡的管理體制和法律制度還不夠完善，信用卡的風險也在逐漸增加，出現了很多非法分子利用這一漏洞盜取信用卡的信息和資金，對銀行造成很大的損失。因此，我們應該建立措施來防范風險的發生。

關鍵詞：商業銀行；

信用卡；

信用卡風險

一、商業銀行信用卡業務發展現狀

目前國內信用體系制度日益完善，消費者對待持卡消費方式也逐漸認同，信用卡市場已經逐漸成為各大廠商爭奪市場的重要戰略地，有關信用卡的競爭非常激烈，銀行在信用卡市場的投入資本也在不斷增大，與此同時，信用卡所提供的消費功能也越來越完善。

中國已被世界公認為世界上發展最快、最有潛力的銀行卡消費市場。根據來自央行的大量數據表明，截至2014年第一季度，中國信用卡綜合發行量已經達到4億張，很快突破4.14億張，環比增長5.83%，而這個數據在2013年底是3.91億張，大約相當于每個中國家庭都擁有一張信用卡。根據VISA國際組織對中國信用卡市場的調查分析，預計2015年中國中等收入的人群可能會超過兩億人，那么也就意味著會有更多的人擁有信用卡，也許有的人不止擁有一張信用卡，甚至是三、四張。由此可見，信用卡存在巨大的市場空間。但是，在信用卡業務出現總量增長的同時，還必須注意信用卡業務的操作風險，將信用風險和操作風險的水平控制在標準范圍內，降低由于風險給商業銀行造成的資金損失。

二、商業銀行信用卡面臨的風險

（一）持卡人的信用道德風險

1、惡意透支。惡意透支是指持卡人超過商業銀行的規定期限或規定限額進行透支，經銀行催款后仍不歸還的不良行為。這是商業銀行信用卡業務領域風險中最常見的，同時也是防控難度最大的風險。

2、非法套現。“信用卡套現”可以理解為持卡人通過非正常合法手續（ATM或柜臺）操作提取現金，并通過多家銀行將卡中信用限額以內的所有資金以現金的方式全部取出，同時又延遲支付銀行提現相關費用的行為。

3、虛假掛失。持卡人假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續到商業銀行止付的這一段時間差，大量透支使用，從而給商業銀行帶來巨大損失。

4、無力還款。持卡人因公司破產、下崗、失業、其他意外事故等原因造成經濟狀況惡化，導致無力在規定的期限內償還欠款，從而造成商業銀行的損失。

（二）特約商戶的信用道德風險

特約商戶的道德風險是指特約商戶的內部人員利用制度上的漏洞，與持卡人合謀進行虛假交易，幫助持卡人進行惡意透支騙取銀行資金，提供套現的特約商戶就從中獲得一定比例的利益的風險，最終導致銀行承擔全部的損失，而特約商戶和持卡人則獲得各自的利益。

（三）欺詐風險

1、冒名申請。申請人提供虛假的身份證明、工作證明或者其他的資信材料進行信用卡申請的行為，就是假冒申請。在申請到信用卡后進行的消費和套現行為，是欺詐風險中普遍存在的，也是商業銀行最迫切解決的問題。

2、偽造信用卡。網上支付在人們的生活中越來越普遍存在，成為一種最流行的支付手段，特別是年輕人的廣泛使用。這是由于網絡交易的普及和目前電子商務的蓬勃發展。我國商業銀行目前對客戶信息管理規定尚不完善，這就給了不法分子有機可趁的機會。

三、商業銀行信用卡風險的防范措施

（一）對持卡人的監督管理

1、加強持卡人風險防范意識。信用卡不僅關乎金錢的問題，還有持卡人的個人信息和信用記錄問題。因此，要防范信用卡的風險，首先應該加強持卡人的風險防范意識。持卡人在商業銀行辦理信用卡時，銀行內部人員應告知申請人對信用卡設置支付密碼，并且在信用卡的背面簽署和申請人身份證件相同且與申請表上簽署的名字樣式一致。同時，銀行應該對持卡人關于安全用卡的風險防范進行培訓。

2、提高持卡人的思想道德建設。加強持卡人的思想道德建設，通過提高持卡人的思想道德建設來有效減少信用卡的非法犯罪行為。申請人在向銀行申請使用信用卡時要嚴格遵守銀行的規章制度，認真準確的填寫表格和相關的信息，不做違法的行為，比如冒名申請、偽造信用卡等。

（二）對商業銀行的監督管理

1、完善商業銀行內部風險防范。為了提高銀行工作人員的風險意識，要定期的對工作人員的營銷業績和營銷質量進行考核，從源頭上杜絕風險的產生。當然，也要經常組織工作人員進行定期的培訓，通過培養工作人員的職業素質和責任感，提升工作人員的技術能力和風險防范意識。同時，商業銀行還要關注工作人員的業務水平，定期的組織工作人員參加銀行的交流會和講座，培養他們的交流能力和服務意識。通過不斷完善和健全內部控制制度，彌補業務環節的漏洞，防患于未然。

2、隨時關注持卡人的還款能力。商業銀行應該在發卡之后對持卡人進行全面跟蹤，分析持卡人的信息，如個人信息、交易信息、資信信息等。銀行也可以隨機調查持卡人的工作環境，根據持卡人所處行業、信用卡使用情況以及刷卡之后的還款情況等，定期對持卡人的還款能力進行分析和判斷，及時發現潛在的信用風險持卡人，這樣就可以減少持卡人因為無力還款的原因導致銀行的資金損失。

（三）對特約商戶的監督管理

商業銀行要定期、不定期的對特約商戶進行業務指導和培訓，提高收銀人員的道德素質和修養，確保每個工作人員都能嚴格按照銀行規定受理信用卡，避免發生由于不當操作使得在業務受理中對商業銀行造成風險。

（四）加強技術防范

磁條卡的問題逐漸增加，為降低其技術方面的風險，可以用IC卡取代磁條卡，切實杜絕盜卡偽卡行為，降低偽造信用卡的可能性，增加信用卡本身的安全系數。同時，在數據加密方面作出規定，密碼信息必須采用密文存儲，可以有效防止數據泄漏、篡改。當訪問該系統時，必須采用用戶身份驗證、訪問控制和審計追蹤等安全措施。這樣能有效降低信用卡信息的破解和泄露問題。

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