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鄧劍|第81篇文章

我們打開手上的醫療險合同，或者在醫療險報銷的時候，會發現涉及到“免賠額”的問題。

免賠額，望文生義，就是不賠。

免賠額1萬，就代表著1萬以內的費用是不賠的，總花費減掉1萬后剩下來的費用保險公司才賠。

當然，免賠額不僅僅是醫療險才有的，意外險等險種也會有。例如，意外險有0免賠的，也有100元免賠的，還有500元免賠的，不同的產品對于免賠額的規定不一樣。

今天，我們以醫療險為例來談談免賠額是怎么一回事。

第1個問題：免賠額怎么算？

拿市面上99%的百萬醫療險來說，配置的時候選擇的是有社保費率，那么一般會是這樣報銷——

經過社保報銷：醫療險報銷=（總花費-社保報銷-免賠額）×100%；

未經社保報銷：醫療險報銷=（總花費-免賠額）×60%。

也就是說，有沒有先用社保結算，直接影響百萬醫療險報銷比例。

我們可以看到，社保報銷和免賠額是分開來算的。

當然，市面上也有極個別的百萬醫療，是直接把社保報銷部分算在免賠額里的。

社保報銷算進免賠額里，可以說是中端醫療起步才有的折算方式。

這是因為，一般來說中高端醫療投保時不分有社保和無社保（極個別會分），理賠的時候也不看有沒有先用社保報銷。除非個別高端產品在投保時條款約定了不是100%賠付，否則不管有沒用社保都是100%報銷。

在中高端醫療里，（社保+公費醫療+補充醫療+其他商業保險）報銷部分都可以算進免賠額里抵扣。

舉個例，王先生配置了百萬醫療免賠額1萬的產品，李女士配置了中高端醫療免賠額1萬的產品。2人住院時在同一間病房相遇，都是花費了2萬塊錢，其中，社保報銷了1萬5，自己花了5千。

百萬醫療：

1分錢都報不了，因為社保報銷的1萬5不能算進免賠額里，實際上的免賠額只有自費的那5千，還沒超出合同規定的1萬免賠額。

中端醫療：

報銷5千，因為社保報銷的1萬5都能算進免賠額里，已經滿足1萬免賠額的要求，自己花費的5千全部報銷。

第2個問題：免賠額多少合適？

其實這個問題要解答，先得弄懂為什么要設置免賠額？

在醫療險里，有0免賠的，有5千、8千、1萬、1萬2、1萬5、2萬、3萬、5萬各種不等的免賠額選擇，因產品計劃的不同各有差異。

對于保險公司來說，設置免賠額一方面可以減少很多小額索賠，降低理賠風險和運營成本，另一方面可以把保費降下來，讓更多符合條件的人可以投保。

對我們消費者來說，通過做高免賠額可以把保費做低，把杠桿做高——

以安盛天平“卓越環球智選住院”中端醫療為例：30歲女性，非北京地區投保，100萬保額，設置1萬5的免賠額，可以將保費由2305降到1268。

以MSH精選個人醫療計劃為例：大中華區（不含昂貴醫院）純住院計劃，30歲女性，1000萬保額，設置3萬的免賠額，可以將保費由6584降到4279。

以招商信諾醇悅人生高端醫療為例：全球除美純住院計劃，30歲女性，1000萬保額，選擇有社保費率，設置8000的免賠額，可以將保費由10647降到6007。

在這里提一句，大部分醫療險不分男性女性，統一費率；部分醫療險女性費率高于男性。（不爽于定期壽險保費遠遠高于女性的男士，是不是小扳回一城，哈哈）

免賠額的設置，對保險公司和消費者來說是一個雙贏的設定。

免賠額設多少？

看預算。

畢竟，對于普通中產家庭，幾千幾萬的支出不會影響家庭財務安全，擔心的是大病帶來的超過10萬、幾十萬甚至幾百萬的醫療支出。

設定一個免賠額，用預期內的錢，享更多更好的保障，挺香。

第3個問題：什么情況適合選擇0免賠額？

為什么不同的醫療險保費差那么遠？

有的一年幾百塊，有的一年幾千幾萬？

不同的保障內容，不同的保障區域，不同的醫院范圍，不同的保障額度，不同的醫療網絡，不同的服務，可以說的實在太多——

以保障內容為例：

住院、門診、牙科、眼科、體檢（兒保）、疫苗、孕產……

以保障地區為例：

大陸地區、大中華地區（包括港澳臺）、亞太地區、全球除美加、全球除美、全球含美……

以醫院范圍為例：

公立醫院普通部、特需部、國際部、私立醫院、昂貴醫院……

還有，能否做到既往癥條件性承保（如加費承保既往癥或既往癥首年限額且逐年上升）？不同計劃遷移的核保政策如何？不同國家遷移政策如何？全球核保政策是否統一？能否無核保把新生兒納入父母的保險計劃？先天性疾病和遺傳性疾病能否承保，保障的話限額還是不限額？異地異國就醫的全流程是否保障到位？……

錢到位，什么都好說。

最好的計劃，0免賠走起。

但現實生活中，更多的是我們這樣的普通人。

設定一個免賠額——

可以用幾百一千，做一個基礎的中端住院醫療險，可以住上特需，可以不用擔心藥占比、醫保控額、找不到床位，甚至解決外購藥的問題；

可以用更低的保費，擴展到港澳臺就醫、國外就醫，擴展到私立醫院、昂貴醫院就醫，享有更好的醫療保障。

有一種情況，我是特別建議免賠額設為0的。

那就是包括了門診責任的時候，尤其是小朋友作為被保人的情況下。

因為，門診和住院是共享免賠額的，在這種情況下，設置一個1萬、3萬的免賠額，門診責任就基本失去了意義，多交的那部分門診責任保費交得很冤

醫療險是一個專業又好玩的領域，希望我的這些文字可以解答你的一些疑問，會持續科普醫療險，歡迎繼續關注哈～

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