2022年6月，央行指令要求中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)停止微眾銀行在該場(chǎng)所發(fā)行資產(chǎn)支持票據(jù)，以降低杠桿率，停止野蠻擴(kuò)張；

文：卡貝

近日，微眾銀行發(fā)布2022年財(cái)報(bào)。

據(jù)財(cái)報(bào)，2022年，微眾銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入 353.64 億元，同比增長(zhǎng) 31%，凈利潤(rùn) 89.37 億元，同比增長(zhǎng) 30%，凈資產(chǎn)收益率為 27.87%。據(jù)測(cè)算，2022 年度，該行戶均利潤(rùn)約 26 元。

微眾銀行于2014年正式開(kāi)業(yè)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍包括吸收公眾存款，針對(duì)個(gè)人及小微企業(yè)發(fā)放短期、中期及長(zhǎng)期貸款，辦理內(nèi)外結(jié)算、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等。

截至 2022 年末，微眾銀行個(gè)人有效客戶數(shù)突破 3.62億，比上年末增加約 4,100 萬(wàn)人；吸收客戶存款 3,569.11 億元，同比增長(zhǎng) 17.84%；觸達(dá)小微市場(chǎng)主體超過(guò) 340 萬(wàn)家，自有資金發(fā)放各項(xiàng)貸款余額 3,370 億元；管理資產(chǎn)規(guī)模突破 1.8 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24%。

微眾銀行的業(yè)務(wù)有兩大塊，即個(gè)人金融和企業(yè)金融。

個(gè)人金融板塊包含產(chǎn)品微粒貸、微戶貸、微賬戶、微車貸及微眾銀行財(cái)富+。

其中：

“微粒貸”通過(guò)微信、手機(jī) 等 App 提供一次授信、循環(huán)使用的純線上小額信用貸款。客戶可 7×24 小時(shí)線上自助申請(qǐng)， 無(wú)需提交任何紙質(zhì)資料，無(wú)需任何擔(dān)保與抵質(zhì)押，最高可借款 20 萬(wàn)元。

“微戶貸”為“微粒貸”存量客戶中的小微經(jīng)營(yíng)類客戶提供用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，無(wú)需擔(dān)保與抵質(zhì)押，按日計(jì)息，最高 50 萬(wàn)元的全線上個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。

“微賬戶”為微眾銀行與財(cái)付通合作，為微信支付活躍客戶，尤其是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和大眾理財(cái)?shù)瓤腿禾峁┑娜€上賬戶、 存款和理財(cái)服務(wù)。

“微車貸”為該行給購(gòu)車消費(fèi)者提供的線上申請(qǐng)、快速審批、刷臉簽約的數(shù)字化汽車貸款產(chǎn)品。

截至2022年末，“微粒貸”已累計(jì)服務(wù)超 6,000 萬(wàn)借款客 戶，年內(nèi)日均發(fā)放貸款超 90 萬(wàn)筆；

“微戶貸” 已累計(jì)服務(wù)超 30 萬(wàn)借款客戶，年內(nèi)日均發(fā)放貸款超 1.4 萬(wàn)筆；

“微車貸”業(yè)務(wù)已與特斯拉、理想、Smart、 AITO 等多家新能源汽車品牌合作，年內(nèi)貸款發(fā)放額占整體車貸比例超 60%；

“微眾銀行財(cái)富 +”累計(jì)與 57 家基金公司、19 家銀行理財(cái)子公司、8 家信托公司、9 家保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，在 售產(chǎn)品超 1,700 只。

相比之下，企業(yè)金融板塊產(chǎn)品主要為微業(yè)貸、產(chǎn)業(yè)金融、科創(chuàng)金融、微眾企業(yè)+。

截至2022年末，微業(yè)貸已覆蓋 30 個(gè)省、自治區(qū)、直轄市。覆蓋批發(fā)零售業(yè)、制造業(yè)、建筑業(yè)貸款余額占比超 70%；企業(yè)征信白戶占比超 50%；產(chǎn)業(yè)金融合作的核心企業(yè)超 500 家，累計(jì)授信客戶達(dá) 20 萬(wàn)家；

科創(chuàng)金融覆蓋全國(guó) 20 個(gè)省及直轄市、200 多個(gè)地級(jí)市，申請(qǐng)客戶達(dá) 22 萬(wàn)家，占所在地區(qū)科創(chuàng)企業(yè)總 數(shù)的比例達(dá) 15%，占所在地區(qū)國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)總數(shù)的比例超 21%。

值得一提的是，在營(yíng)收與利潤(rùn)雙增的同時(shí)，微眾銀行背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增。

在財(cái)報(bào)中，微眾銀行稱，面對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)變化及疫情影響，本行加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)的前瞻判斷和快速響應(yīng)，進(jìn)一步健全風(fēng)險(xiǎn)治理和溝通決策 執(zhí)行機(jī)制，相應(yīng)采取優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、調(diào)整信貸策略、提升客群質(zhì)量。

但事實(shí)是，為了提升獲客量、伴隨著客群資質(zhì)不斷下沉，微眾銀行的不良率正不降反增。

據(jù)零點(diǎn)財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，2019年末—2021年末，該行不良貸款率分別為1.24%、1.20%、1.20%。，但2022年已增加至1.47%,高于過(guò)去3年。