說(shuō)白了，就是保險(xiǎn)不能賠的情況，當(dāng)然越少越好。

在這方面最寬松的定壽，免責(zé)條款只有3條：

這是定壽最基本的三條免責(zé)條款，都是極端情況；我們完全沒(méi)必要糾結(jié)，可以優(yōu)先考慮這些產(chǎn)品。

而免責(zé)條款最多的定壽，會(huì)有7條，以某款產(chǎn)品為例：

你可能不以為然，反正壽險(xiǎn)就是死了就能賠，免責(zé)多幾條少幾條真的重要嗎？

我這么說(shuō)吧，壽險(xiǎn)的免責(zé)越多，“死法”就越受限制，理賠爭(zhēng)議也越多。

所以，我們?cè)谔暨x定期壽險(xiǎn)時(shí)，盡量選擇免責(zé)條款少的。

xg.zhihu.com/plugin/1d5ae306a03acbc90bfd2556d5cc481c?BIZ=ECOMMERCE

（3）注意最高保額限制

前面也提到過(guò)，保額有多重要了。

當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)，大多數(shù)產(chǎn)品都有最高保額限制，最高只能買到300萬(wàn)保額。

這對(duì)于大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，已經(jīng)足夠了。

如果你買不到最高保額，那可能是因?yàn)樗趨^(qū)域被限制保額了。

如果你想要更多，可以搭配購(gòu)買不同產(chǎn)品最高保額。

但需要注意，某些產(chǎn)品會(huì)詢問(wèn)你的過(guò)往保額有多少。

這也很好解決，我們可以先買這些對(duì)過(guò)往保額有要求的定壽，再去買其他無(wú)限制的產(chǎn)品就行了。

除此之外，還有一些定壽產(chǎn)品，對(duì)于不同職業(yè)也會(huì)相應(yīng)限制保額；比如對(duì)于退休人員、無(wú)業(yè)人員，只允許購(gòu)買較低的保額（如50萬(wàn)等）。

這些設(shè)置主要是出于防范騙保的考慮，我們按需選擇就好。

（4）等待期越短越好

等待期，也叫觀察期，這段時(shí)間內(nèi)，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠；只有過(guò)了等待期出險(xiǎn)，才能賠。

大多數(shù)定期壽險(xiǎn)的等待期是90-180天，也有一些產(chǎn)品，等待期會(huì)長(zhǎng)達(dá)一年。

對(duì)我們來(lái)說(shuō)，等待期當(dāng)然越短越好啦~

（5）價(jià)格越便宜越好

定期壽險(xiǎn)的保障責(zé)任太過(guò)簡(jiǎn)單了，所以價(jià)格相差都不大，玩不出什么花樣。

在綜合定壽的保障責(zé)任、投保險(xiǎn)制、免責(zé)條款后，我們就可以盡量挑選價(jià)格最便宜的產(chǎn)品。

這里，我以當(dāng)前熱銷的兩款定壽產(chǎn)品——定海柱2號(hào)和臻愛(ài)互聯(lián)網(wǎng)定壽作比較：

可以看到，這兩款產(chǎn)品的保障責(zé)任一樣，但定海柱2號(hào)的免責(zé)更少。

再對(duì)比一下保費(fèi)，同樣的保障計(jì)劃，定海柱2號(hào)的價(jià)格更便宜。

哪款定壽更勝一籌？這不就一目了然了嗎？

xg.zhihu.com/plugin/7b1cf1a9b3d5dca3d08bf26a9b831ad4?BIZ=ECOMMERCE三、全網(wǎng)定期壽險(xiǎn)性價(jià)比TOP4

根據(jù)以上挑選攻略，我?guī)痛蠹覐娜W(wǎng)上百款定壽產(chǎn)品里面，篩選出以下以下4款性價(jià)比最高的定期壽險(xiǎn)，幫你更直觀了解這些定期壽險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)！做出明智的選擇！！

本次入選的選手們分別為：

1、臻愛(ài)2023：普通人首選！

升級(jí)后的臻愛(ài)2023定期壽險(xiǎn)，在新上線產(chǎn)品中，算的上佼佼者了。

?優(yōu)勢(shì)：

臻愛(ài)2023最大的特點(diǎn)是便宜，目前最便宜。

30歲，保20年，交20年，

100萬(wàn)保額，男生只要739塊/年，女生只要358塊/年。

年輕人如果手里錢少，買個(gè)50萬(wàn)保額，三五百塊就搞定了。

想知道自己買臻愛(ài)2023要多少錢？可以戳這里，立即測(cè)算價(jià)格：xg.zhihu.com/plugin/1324831c251f5ea7cd2dfe8e5f00cddd?BIZ=ECOMMERCE

臻愛(ài)2023支持最高保至80歲，也可選擇交至80歲。

幾乎涵蓋各類保障期間及繳費(fèi)方式，能滿足看官們的不同需求。

健康告知不詢問(wèn)甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)和輕度高血壓，不用擔(dān)心因?yàn)槌鼗蛘呶鼰煂?dǎo)致保費(fèi)單獨(dú)調(diào)整或無(wú)法投保臻愛(ài)2023。

此外，臻愛(ài)2023的職業(yè)限制少，都支持1-6類職業(yè)投保。

臻愛(ài)2023能自由選擇附加3項(xiàng)可選責(zé)任，保障更加全面、靈活：

水陸空交通意外額外賠：水/陸額外賠100%保額，民航額外賠400%

惡性腫瘤（重度）身故保險(xiǎn)金：65歲前因癌癥身故，可以額外賠50%保額

猝死關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金：65歲前猝死，額外賠付30%保額

重點(diǎn)提一下，比較創(chuàng)新的 惡性腫瘤（重度）身故 和 猝死 的額外賠保障，很貼心考慮到現(xiàn)在比較高發(fā)癌癥、猝死的身故賠付，比較適合壓力比較大的朋友選擇。

點(diǎn)評(píng)：

臻愛(ài)2023定期壽險(xiǎn)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)非常大，比同類定壽產(chǎn)品都便宜，但它的健康要求也會(huì)更細(xì)化一些。

如果你身體比較健康，符合健康告知，對(duì)價(jià)格比較敏感的朋友，非常適合選擇臻愛(ài)2023，畢竟便宜就是王道！

對(duì)我等打工人來(lái)說(shuō)，能省一分是一分~

2、大麥旗艦版A款：可附加失能護(hù)理保障，綜合實(shí)力強(qiáng)，免責(zé)寬松！

華貴人壽的“大麥系列”作為一直以來(lái)關(guān)注度比較高的定期壽險(xiǎn)，長(zhǎng)期表現(xiàn)都很優(yōu)秀，

最近上線的大麥旗艦版A款保障依然亮眼。

?優(yōu)勢(shì)：

大麥旗艦版A款的健康告知只有 3 條。

患有乙肝、高血壓、糖尿病、部分癌癥或早期癌癥等疾病，也有機(jī)會(huì)投保大麥旗艦版A款定期壽險(xiǎn)。

大麥旗艦版A款的免責(zé)條款也只有3條，和擎天柱7號(hào)一樣，

也沒(méi)有問(wèn)到違規(guī)駕駛行為，只有投保人故意殺害被保人、被保人自己犯罪作死，還有兩年內(nèi)自殺不賠。

華貴人壽的大麥系列貫走平價(jià)路線，大麥旗艦版A款也不例外，價(jià)格很有競(jìng)爭(zhēng)力。

30歲，保30年，30年交，

100萬(wàn)保額，男生只要1121塊，女生只要607塊，性價(jià)比很是不錯(cuò)。

戳下方卡片，立即獲取投保鏈接，免費(fèi)測(cè)保費(fèi)！

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大麥旗艦版A款定期壽險(xiǎn)除了可以自由選擇附加：航空、水路公共交通意外身故和全殘額外賠保障外。

區(qū)別于市面上其他定壽，大麥旗艦版A款最大亮點(diǎn)：可附加 收入損失險(xiǎn)，屬于比較有創(chuàng)新的保障。

這個(gè)附加險(xiǎn)的條款名是麥芽糖：保額 3000～5 萬(wàn)可選，累計(jì)領(lǐng)取月份可選擇保 60 或 120 個(gè)月。

在保障期間不幸因疾病或意外陷入失能狀態(tài)，符合條件就能每月領(lǐng)一筆錢。

我們著重看看：

附加這個(gè)責(zé)任后，如果一些特定功能損傷或因意外導(dǎo)致 1~3 級(jí)傷殘，符合賠付條件的，就能先賠一筆附加險(xiǎn)的已交保費(fèi)。

此外，每個(gè)月還能拿到一筆功能損傷或意外傷殘失能保險(xiǎn)金。

舉個(gè)例子：

小王投保大麥旗艦版A款，附加失能收入損失險(xiǎn)，保額 5 萬(wàn)，保 60 個(gè)月。

投保滿 90 天后，小王因疾病達(dá)到了心臟特定功能損傷狀態(tài)，

那么他每月可獲賠 5 萬(wàn)元，最高拿 60 個(gè)月，即最高300萬(wàn)。

如果是因意外導(dǎo)致 1~3 級(jí)傷殘，那么賠 2 倍保額，

即 10 萬(wàn)/月，最高也能拿 60 個(gè)月，即600萬(wàn)的失能保險(xiǎn)金。

點(diǎn)評(píng)：

相比舊款大麥旗艦版A款，大麥旗艦版A款在保障上一點(diǎn)沒(méi)變，只有健康告知變嚴(yán)了，價(jià)格略漲了一些。

但今年更新后的保險(xiǎn)普遍都進(jìn)行了價(jià)格調(diào)整，市場(chǎng)環(huán)境如此，漲價(jià)也情有可原。

大麥旗艦版A款定期壽險(xiǎn)能附加失能收入損失險(xiǎn)，具有一定的創(chuàng)新意義。

最高支持400萬(wàn)基礎(chǔ)保額，滿足高凈值朋友的保障需求。

關(guān)注高保額、高性價(jià)比、失能后收入損失&護(hù)理保障，或者健康有些小毛病的朋友，重點(diǎn)考慮大麥旗艦版A款定期壽險(xiǎn)。

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xg.zhihu.com/plugin/1324831c251f5ea7cd2dfe8e5f00cddd?BIZ=ECOMMERCE3、大麥甜蜜家2023：夫妻投保首選！

大麥甜蜜家2023是一款夫妻定壽，一張保單可以保夫妻兩人；比如買100萬(wàn)的保單，那夫妻就各有 100 萬(wàn)保額。

?優(yōu)勢(shì)：

如果買了一份100萬(wàn)的保單，夫妻兩人在同一場(chǎng)意外事故中都不幸身故或者全殘，那么一共能賠到400萬(wàn)。

夫妻倆的保額獨(dú)立，假如其中一方不幸出險(xiǎn)，那么另一方就能豁免保費(fèi)，保障繼續(xù)有效。

用大白話來(lái)說(shuō)就是，丈夫不幸身故或全殘了，妻子就不用繼續(xù)交保費(fèi)了，但大麥甜蜜家2023保障仍然有效。

和大麥旗艦版A款一樣，這款產(chǎn)品也不問(wèn)甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié)，不問(wèn)詢過(guò)往除外、加費(fèi)記錄。

比如，一對(duì)30歲的夫妻買一份大麥甜蜜家2023的價(jià)格，價(jià)格低于大部分單獨(dú)購(gòu)買定期壽險(xiǎn)的價(jià)格，但卻多了同時(shí)出險(xiǎn)保額翻倍和保費(fèi)豁免的保障。

夫妻倆買大麥甜蜜家2023多少錢？戳下方卡片，免費(fèi)測(cè)保費(fèi)！

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?注意事項(xiàng)：

由于夫妻特色保障，所以必須達(dá)到合法結(jié)婚年齡（男性22歲，女性20歲）才能投保。

與大麥2022一樣，這款產(chǎn)品也有身高體重的要求，需滿足16≤BMI＜33。

點(diǎn)評(píng)：

整體來(lái)看，大麥甜蜜家2023性價(jià)比很高。

如果是夫妻投保的話，這款產(chǎn)品非常值得考慮選擇。

可能有人會(huì)擔(dān)心：夫妻共同投保，萬(wàn)一以后感情破裂/離婚，要咋辦？

關(guān)于這一點(diǎn)無(wú)需擔(dān)心，夫妻二人離婚了，大麥甜蜜家2023可以拆分為兩份保單，不影響各自的續(xù)保，保單正常有效。

4、擎天柱7號(hào)：體檢異常，選它！

國(guó)富人壽的擎天柱7號(hào)，經(jīng)過(guò)多次升級(jí)，幾乎優(yōu)秀到“變態(tài)”的地步，是“定壽一哥”的有力競(jìng)爭(zhēng)者！

?優(yōu)勢(shì)：

擎天柱7號(hào)健康要求很寬松，不詢問(wèn)常見的結(jié)節(jié)、肝炎，具體如下：

原則上講，只要健康告知沒(méi)有提到的病，就都可以買。

比如，肺結(jié)節(jié)，乳腺/甲狀腺結(jié)節(jié)，乙肝，甲亢甲減等，連核保都不用，滿足健康告知可以直接買！

要知道，很多定壽產(chǎn)品，肺結(jié)節(jié)和乙肝都是買不了的。

擎天柱7號(hào)的免責(zé)條款也很少，只有3條：

只有投保人故意殺害被保人，被保人自己犯罪作死，還有兩年內(nèi)自殺不賠。

其他情況導(dǎo)致的身故，都可以賠。

這是目前理賠要求最低的定壽產(chǎn)品之一。

在同等繳費(fèi)條件下，擎天柱7號(hào)的價(jià)格比定海柱2號(hào)貴不了多少。

30歲男，保30年，交30年，

100萬(wàn)保額，定海柱2號(hào)只要1068塊，而擎天柱7號(hào)只要1088塊，兩者之差20塊！

xg.zhihu.com/plugin/f3f34fdf18f29fb81b7074891fa4ebfb?BIZ=ECOMMERCE

擎天柱還有一個(gè)亮點(diǎn)，就是繳費(fèi)期限很靈活，

一般產(chǎn)品最高只能分30年交費(fèi)，而它最高可以交至80歲。

選擇的繳費(fèi)期限越長(zhǎng)，攤到每年的保費(fèi)就越低，可以降低我們的繳費(fèi)壓力！

?注意事項(xiàng)：

擎天柱7號(hào)的最高可投保額受城市、年齡、職業(yè)、身高體重等因素影響，以實(shí)際投保為準(zhǔn)。

點(diǎn)評(píng)：

綜合來(lái)看，擎天柱7號(hào)投保寬松，理賠門檻低，保費(fèi)還很便宜。

身體有異常的小伙伴，比如有乙肝、結(jié)節(jié)等疾病的，可以考慮這一款哦！

四、定期壽險(xiǎn)常見問(wèn)題答疑Q1：意外險(xiǎn)也能賠身故，還有必要買定期壽險(xiǎn)嗎？

A1：有必要！

意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)雖然都保身故，但是賠付情況并不一樣：

也就是說(shuō)，如果只買意外險(xiǎn)的話，就無(wú)法覆蓋疾病帶來(lái)的身故風(fēng)險(xiǎn)。

Q2：定期壽險(xiǎn)適合什么人買？

A2：有家庭責(zé)任的人，都建議買。家里誰(shuí)賺錢給誰(shuí)買，誰(shuí)賺得多就多買。

上了年紀(jì)的老人沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入，承擔(dān)的家庭責(zé)任不多，買壽險(xiǎn)的意義不大；而小孩子經(jīng)濟(jì)也不獨(dú)立，不承擔(dān)家庭責(zé)任，也不需要壽險(xiǎn)。

這里可能有個(gè)小疑問(wèn)：如果是全職太太呢？

全職太太看似不賺錢沒(méi)有收入來(lái)源，但實(shí)際上她們承擔(dān)了絕大多數(shù)家庭責(zé)任，也為家庭創(chuàng)造了不可忽視的價(jià)值。

這些的付出，為家庭帶來(lái)的都是隱形的收入，全職太太的勞動(dòng)一樣是可以量化出市場(chǎng)價(jià)值的，所以也應(yīng)該買足額的定期壽險(xiǎn)。

Q3：新出的產(chǎn)品越來(lái)越好，我原來(lái)買的要不要換？

A3：我建議，如果不是優(yōu)惠特別多，完全沒(méi)必要，換來(lái)?yè)Q去沒(méi)有盡頭。

而且，隨著年紀(jì)越來(lái)越大，我們的身體素質(zhì)也會(huì)慢慢下降；

如果你的身體條件不符合新產(chǎn)品的健康告知，就更不要折騰了，否則得不償失。

即便你的身體條件能通過(guò)健康告知，那也要分兩種情況來(lái)考慮：

如果老產(chǎn)品還沒(méi)有過(guò)猶豫期，可以直接退保更換；如果已經(jīng)交了幾年錢，那你需要考慮同樣的保障，老產(chǎn)品還要交多少錢？新產(chǎn)品一共要交多少錢？

舉個(gè)例子，

如果老產(chǎn)品還要交15年，每年2000塊（合計(jì)3萬(wàn)），而新產(chǎn)品需要交20年，每年1000塊（合計(jì)2萬(wàn)），那么可以考慮換產(chǎn)品。

不過(guò)，還是要提醒一句：一定要在新產(chǎn)品過(guò)了等待期后再去退老產(chǎn)品，以免保障發(fā)生中斷。

Q4：保險(xiǎn)到期了，我還活著，這是不是虧了？

A4：之前有朋友問(wèn)我：我才32歲，買了保到60歲的定期壽險(xiǎn)，28年后，大概率我還是活蹦亂跳的，這錢是不是白扔了？

其實(shí)，買保險(xiǎn)的目的，就是為了防止萬(wàn)一發(fā)生而帶來(lái)的巨大經(jīng)濟(jì)損失，畢竟未來(lái)到底會(huì)發(fā)生什么事，誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)。

這就好比你花錢雇了一個(gè)保鏢來(lái)保護(hù)你的安全。雖然你沒(méi)有被襲擊過(guò)，但它也確確實(shí)實(shí)給你提供了保障。

除非你能100%確定自己這期間不會(huì)身故，這樣你買定壽才一定是虧的！

Q5：如何選擇受益人？

定期壽險(xiǎn)，是人不在了就賠錢。因?yàn)檫@筆錢，注定自己用不到，只能留給家人，所以明確受益人非常重要！

受益人，則是這筆錢會(huì)賠給的人。

通常會(huì)有兩種情況：

我更加建議指定受益人，想給誰(shuí)，給多少都是自己決定，避免糾紛，理賠也會(huì)更方便。

我們指定受益人，可以指定順序，也可以指定賠付比例。

比如，老王買了一份100萬(wàn)保額定壽，受益人如下指定：

孩子，50%，第一順序；

老婆，50%。第一順序；

老媽，100%，第二順序。

假如老王不幸身故了，這100萬(wàn)就會(huì)分給孩子、老婆各50萬(wàn)。只有第一順序都不在了，這100萬(wàn)才會(huì)100%賠給老媽。

五、寫在最后

買其他保險(xiǎn)，可能有各種各樣的理由。

而買定期壽險(xiǎn)，大抵是因?yàn)閻?ài)，因?yàn)橘r的這筆錢，只能留給家人。

它能保證賺錢的人，站著是臺(tái)ATM，倒下了，也是堆人民幣。

當(dāng)你真正理解了定期壽險(xiǎn)的作用，也就會(huì)明白它存在的意義。

希望通過(guò)以上的內(nèi)容，能夠幫你買到一款合適的定壽。

如果你想節(jié)省時(shí)間，直接點(diǎn)這，我會(huì)1V1幫你弄明白、定方案：

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