華夏時(shí)報(bào)（）記者 劉佳 見習(xí)記者 王兆軒 北京報(bào)道

協(xié)定存款及通知存款下調(diào)已準(zhǔn)備就緒。

5月12日，記者獲悉，桂林銀行發(fā)布公告下調(diào)協(xié)定存款及各期限通知存款利率55個(gè)基點(diǎn)。與此同時(shí)，近日有關(guān)部門下發(fā)通知，自下周一（5月15日），協(xié)定存款及通知存款自律上限將迎來全面下調(diào)，其中，四大行執(zhí)行基準(zhǔn)利率加10個(gè)基點(diǎn)，其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行基準(zhǔn)利率加20個(gè)基點(diǎn)。

記者經(jīng)多方采訪證實(shí)，協(xié)定存款利率下調(diào)或已經(jīng)在路上，而當(dāng)前四大行7天通知存款利率仍短暫維持在1.75%，高于基準(zhǔn)利率40基點(diǎn)。

自去年9月起，各類型銀行相繼下調(diào)存款利率，部分銀行3年期整存整取已失守“3%”，但記者了解發(fā)現(xiàn)，多數(shù)大中型銀行中長(zhǎng)期定期存款及大額存單利率仍可保“3%”。以往中小銀行較大中型銀行在存款利率方面較為突出的優(yōu)勢(shì)，未來，這一格局或?qū)l(fā)生改變。

大面積下調(diào)協(xié)定、通知存款在即

5月12日上午，桂林銀行發(fā)布公告稱，將于下周一（5月15日）對(duì)通知存款各期限產(chǎn)品利率和協(xié)定存款產(chǎn)品利率分別下調(diào)55個(gè)基點(diǎn)，據(jù)悉，1天、7天期通知存款利率分別由1.55%、2.1%下調(diào)至1%和1.55%，單位協(xié)定存款利率則由此前的1.9%下調(diào)至1.35%。

近日，有市場(chǎng)消息稱，有關(guān)部門下發(fā)通知，自5月15日起，銀行協(xié)定存款及通知存款自律上限將下調(diào)。其中，四大行執(zhí)行基準(zhǔn)利率加10個(gè)基點(diǎn)，其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行基準(zhǔn)利率加20個(gè)基點(diǎn)。

某國(guó)有大行客戶經(jīng)理對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示：“通知存款下調(diào)的通知我們還不清楚，不過最近我們已經(jīng)在做對(duì)公協(xié)定存款利率下調(diào)的準(zhǔn)備了。”

據(jù)悉，協(xié)定存款是對(duì)公存款的品種之一，其收益率高于活期存款，流動(dòng)性和活期存款賬戶基本相同，銀行通常將其計(jì)入活期存款。通知存款則指在存款時(shí)，不約定存款期限，儲(chǔ)戶可隨時(shí)支取，但支取時(shí)需要提前通知銀行支取的時(shí)間和金額。

招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明在研報(bào)中指出，新規(guī)對(duì)于規(guī)范協(xié)定存款定價(jià)秩序作用較大，減少存款定價(jià)的無序競(jìng)爭(zhēng)，合理壓降銀行負(fù)債成本。此前，部分銀行的協(xié)定存款和通知存款定價(jià)過高，對(duì)定價(jià)低的銀行產(chǎn)生壓力。

“估計(jì)協(xié)定存款等規(guī)模在20萬億元—30萬億元，占總存款比例10%左右，估算新規(guī)將降低銀行總存款付息率2個(gè)基點(diǎn)左右。”廖志明分析稱。

當(dāng)前，協(xié)定存款基準(zhǔn)利率為1.15%，1天通知存款利率0.8%，7天通知存款為1.35%。

5月12日，記者從多家銀行獲悉，當(dāng)前國(guó)有大行通知存款還未接到下周調(diào)整的通知。工行、農(nóng)行、建行7天期通知存款利率均為1.75%，高于基準(zhǔn)利率40個(gè)基點(diǎn)，起存額介于5萬元至10萬元之間。

而已于近期下調(diào)的招行7天通知存款，當(dāng)前利率為1%；浙商銀行7天通知存款已降至1.25%，渤海銀行5萬元起存的1天和7天通知存款利率高于同類可比銀行，分別為1.45%和2%。

相關(guān)專業(yè)人士表示，當(dāng)前協(xié)定存款和通知存款利率普遍存在高息的情況，作為高流動(dòng)性產(chǎn)品，個(gè)別中小銀行協(xié)定存款和通知存款利率甚至達(dá)到2%以上，接近或高于1年期定期存款利率。

廖志明指出，預(yù)計(jì)新規(guī)會(huì)普遍降低中小銀行協(xié)定存款及通知存款利率，但對(duì)大行及部分股份行的影響相對(duì)較小。

對(duì)于地方中小銀行而言，相對(duì)大行的高利率仍然是根植本地吸引儲(chǔ)戶的最大賣點(diǎn)。“我行7天通知存款利率為2.1%，保本保息，支取靈活，市場(chǎng)上很難找到比我們更高的了。”蒙商銀行客戶經(jīng)理對(duì)記者表示。

存款利率下調(diào)，大額存單“一單難求”持續(xù)數(shù)月

去年以來，監(jiān)管持續(xù)引導(dǎo)存款成本下行。

5月，浙商銀行、恒豐銀行下調(diào)活期及各期限整存整取存款利率后，渤海銀行繼續(xù)跟進(jìn)，3年期整存整取由原來的3.25%下調(diào)30個(gè)基點(diǎn)至2.95%，與5年期持平。4月，市場(chǎng)出現(xiàn)集體降息潮，山東、廣東、河南、湖北、陜西等地超20家城商行及農(nóng)商行集體下調(diào)存款利率。

5月12日，北京地區(qū)光大銀行某支行客戶經(jīng)理對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示：“下周一我們就會(huì)降息，目前3年期整存整取利率是3.12%，如果您是新資金來柜臺(tái)辦理我們可以給您申請(qǐng)到3.25%的利率，但是起存額是20萬元，不過下周就會(huì)降了，20萬元起存利率會(huì)降到3.16%，再想申請(qǐng)3.25%的利率，您的起存額得提到50萬元。”

近日，記者采訪多家銀行了解到，儲(chǔ)戶較青睞的3年期定期存款，中小銀行較大中型銀行已經(jīng)不具優(yōu)勢(shì)，多數(shù)銀行中長(zhǎng)期存款利率仍可保“3”。

自去年9月國(guó)有大行及部分股份制銀行下調(diào)存款掛牌利率后，當(dāng)前，四大行3年期整存整取利率已到3%臨界值，北京地區(qū)中行及工行5年期整存整取利率較3年期出現(xiàn)倒掛，分別為2.75%和2.4%。

此外，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管渤海銀行3年期整存整取利率下調(diào)后已跌破“3%”，但該行客戶經(jīng)理對(duì)記者表示“現(xiàn)在我們主推的是‘渤定存’產(chǎn)品，4月下調(diào)利率之后，目前3年期仍然可以達(dá)到3.25%，比其他銀行已經(jīng)高很多了。”

與此同時(shí)，除渤海銀行外，多個(gè)地區(qū)浙商銀行、光大銀行3年期整存整取均站上“3%”，部分中小銀行則率先開啟“2”時(shí)代，例如北京農(nóng)商行3年期整存整取利率為2.65%，4月份剛下調(diào)利率不久的鄭州銀行3年期整存整取利率為2.85%。

值得注意的是，在多家銀行存款利率下調(diào)的背景下，不少細(xì)心的儲(chǔ)戶已經(jīng)感受到存款利率下行的長(zhǎng)期趨勢(shì)，想要提前鎖定更高存款利率，因此，大額存單自去年末以來，“一單難求”的現(xiàn)象并未得到緩解，“搶購潮”仍在持續(xù)，上線即“秒空”進(jìn)入白熱化。

“3年期大額存單最近一直沒有額度，你可以留下你的名字和身份證號(hào)，如果有額度了客戶經(jīng)理可以通知你。”某國(guó)有大行客戶經(jīng)理對(duì)記者表示。此外，某股份制銀行客戶經(jīng)理也對(duì)記者感嘆，“近一段時(shí)間我就沒有聽到哪個(gè)客戶搶到大額（存單）的，已經(jīng)有半年的時(shí)間了，大額一直是‘秒空’的狀態(tài)。”

此外，更有銀行關(guān)閉了線上及手機(jī)銀行APP在線購買渠道，由分行到總行經(jīng)過審批統(tǒng)一下發(fā)名單。“如果您有購買大額的意向，需要跟您的客戶經(jīng)理聯(lián)系到柜面進(jìn)行購買，申請(qǐng)購買的信息由分行報(bào)到總行進(jìn)行批復(fù)，最后下發(fā)名單。”某股份制大行內(nèi)部人士向記者透露，目前該行3年期、5年期大額存單利率均為3.3%。

大額存單上線即“秒空”，除了與存款利率下調(diào)有關(guān)外，銀行主動(dòng)收緊額度也是主要原因之一。“我行每周三上午8點(diǎn)半開始放額度，最近幾個(gè)月一直都很緊張，全國(guó)范圍內(nèi)總共只有1到2個(gè)億額度。”某股份制大行客戶經(jīng)理對(duì)記者表示。同時(shí)，某國(guó)有大行內(nèi)部人士也對(duì)記者表示，“目前大額存單每周只有幾千萬元的額度，并且僅有1年期和2年期，3年期大額（存單）沒有額度。”上述某股份制大行內(nèi)部人士透露。

星圖金融研究院研究員雒佑對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，當(dāng)前城商行、農(nóng)商行等中小銀行由于居民超額儲(chǔ)蓄、存款定期化趨勢(shì)等使得存款成本上升，負(fù)債壓力過大，疊加近年來，銀行持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，貸款利率一降再降，凈息差回落超出預(yù)期，銀行業(yè)收入被擠壓。同時(shí)，中小銀行較大行還面臨貸款擴(kuò)張速度放緩的窘境。預(yù)計(jì)未來中小銀行利率繼續(xù)下調(diào)會(huì)成為主流。